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                移動互聯網金融起步?商業模式“生變”

                發布時間:2014-03-17 分類:行業資訊

                移動互聯網已經從交流層面切入到用戶的交易需求上。

                自2013年初生之后,移動互聯網金融迎來了自己的快速發展。3月14日,在接受21世紀經濟報道記者采訪時,玖富CEO孫雷表示,“2014年、2015年,將是移動互聯網金融非常關鍵的時期,玖富也在移動端進行信貸的服務?!?


                孫雷告訴記者,之前是互聯網金融的“媒體熱”,現在互聯網金融進入“深度試驗區”,接下去,互聯網金融還會大熱。

                玖富,一個在傳統零售金融服務領域默默耕耘的企業,將推出自己金融產品的移動版。此外,融360、好貸、91金融超市等金融垂直搜索,眾多P2P網站,眾籌等互聯網金融創新模式也推出了自己的移動方案。


                剛剛過去的3月8日,騰訊、阿里、百度這三家企業也紛紛玩起了移動商業生活。微信在精選商品當中,推出了1元搶購食用油的活動。而手機淘寶則推出3.8元和3.8折玩轉吃喝玩樂的活動,百度糯米則推出了3.7元或3.7折看電影的活動。這一活動拉近了互聯網與線下商業的距離,并在其中加強了移動支付的使用場景。


                但是,移動互聯網作為一個渠道,也同樣面臨著尋找商業模式的困境。銀行在整個金融體量當中占據80%以上,銷售渠道較多。移動端與銀行博弈中沒有任何優勢,這使得移動互聯網與傳統金融的對接還存在困難。


                移動金融也將面臨嚴格的監管,這也或許阻礙其創新的步伐。3月13日,央行支付結算司下發了《中國人民銀行支付結算司關于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付業務意見的函》,文件當中緊急叫停了支付寶的虛擬信用卡產品。財付通也面臨雷同遭遇。同時叫停的還有條碼(二維碼)支付等面對面支付服務。

                這對于如火如荼發展的移動互聯網金融是當頭棒喝。未來,移動互聯網金融要想獲得快速發展,必須拿出一整套移動安全解決方案,從移動系統架構、殺毒產品、支付環節、資金賬戶安全等方面形成一套組合拳。


                產品思路創新

                玖富在微信上做了一個叫做“Wecash”的服務號。用戶只需要輸入姓名、手機號、身份證號等信息,將根據新浪微博、騰訊微博、人人網、信用卡賬單郵箱、微信等社交圈數據,來給申請者提供授信額度。緊接著,用戶需要綁定一張儲蓄卡將這些信用額度提現出來。簡單地說,相當于信用卡提現,手續費一般也與信用卡年化18%的利率差不多。

                這個Wecash可以給那些沒法獲得銀行信用卡服務的人,提供更多的現金服務。目前,這一業務的規模接近1億元??吹焦井a品受到用戶歡迎之后,孫雷覺得自己踩對了點。

                同樣也是從傳統金融服務轉入移動互聯網金融的還有“錢先生”?!板X先生”創始人以及核心團隊之前都是給大型銀行做交易系統的?!板X先生”通過流行的團購方式來“聚少成多”,達到銀行理財的一定門檻(通常是5萬元、10萬元)之后,再去銀行搶購相應的理財產品。這種秒殺、團購的模式吸引了很多普通用戶。

                在移動上,也有諸如同花順、大智慧、騰訊自選股等炒股軟件,圈住了幾十萬至幾百萬的日活躍用戶,這在整個炒股人群當中占有很大比例。據記者了解,騰訊在互聯網上未來會將流量導向自己的自選股,并通過與國金證券的合作,來圈住新增的互聯網證券人群。這些新增客戶在移動端未來將與自選股重疊。


                中央財經大學教授、金融法研究所所長黃震認為,移動互聯網金融的創業、創新機會將在2014年凸顯,這是把握商業機會的好時機。

                “移動端是玖富接下來的拓展重點。此前,公司在PC端有微理財、微信貸的業務,未來將重點拓展Wecash、微支付等移動端的業務?!睋O雷介紹,玖富已經成立了8年,給多家銀行提供小微信貸技術,目前,已經與第三方支付合作開啟了針對POS業務的貸款,也針對經銷商、網上商城提供了融資服務。這些金融背景使得公司擁有更多的創新機會。


                孫雷希望接下來,能夠在Wecash之后打通微支付,這樣可以讓一定的資金放在其Wecash的賬戶當中,通過微信來進行支付。完成這一業務可以利用微信支付、以及玖富大股東高陽科技來接入第三方支付,然后團聚線下商家,將這條產業鏈導入進來。他認為,移動金融重要的是“移動支付鏈條的打通以及移動支付場景的不斷完善?!?

                移動互聯網能夠體現“定位、軌跡、社交、圈子、喜好”等5大特點,而依據這5大特點,移動金融將會創造出更多的金融產品。圈子、社交等關系數據也是對個人進行信用體系建設的一個重要參考因素。


                商業模式探索

                除了產品之外,移動互聯網金融還需要在商業模式上做更多探索。

                移動互聯網可以通過免費的方式來吸引用戶,通過游戲、廣告等盈利模式。在移動互聯網金融界,使用廣告的模式有操作難度,而游戲目前尚未加入到移動金融中,這讓整個移動互聯網金融的盈利模式探索還在蹣跚起步。

                目前,方興未艾的移動理財市場尚未形成。據一位銀行理財人士介紹,目前,銀行理財有較高的理財門檻,通常是5萬、10萬起步,一般的客戶無法購買。即便是給銀行導流,銀行在分成模式上也很強勢,往往無法獲得數據的反饋。這使得導流類的產品無法依據效果做更多的商業優化,也一直沒有話語權。


                而基金、保險等細分領域對銀行渠道依賴,對移動互聯網也有強烈的要求。所以,剛開始,銅板街、挖財等移動渠道往往是銷售基金類的產品。

                但基金的行業規模比較小,適合在移動互聯網渠道發行的基金產品大部分也都是簡單、標準化的基金產品,傭金很低。目前,基金的規模在3萬億,與銀行理財10多萬億相比,占比小。

                銅板街創立之初就是在移動端銷售基金,創立一年多,主要銷售貨幣基金。銅板街CEO何俊對記者表示,希望能夠通過貨幣基金這個免費產品來吸引更多的流量,未來在更多樣化的理財產品上,通過更高分成,獲得更多盈利。

                但是,經過一年的探索之后,何俊對商業模式有更深認識。何俊表示,今年,在商業模式的探路上,“著眼點將主要是創新金融,而不是傳統金融?!便~板街將主要對接一些P2P、眾籌等平臺,幫助提供投資人等服務。在金融產品的設計上,將結合游戲的因素,讓金融產品更有創意,更激發用戶的想法。


                移動安全待解

                3月13日,央行因為對移動支付安全性的顧慮,暫時叫停了支付寶與財付通的二維碼支付。而移動互聯網金融最關鍵的一個環節便是移動支付,支付的安全性也成為整個行業共同關注的問題。


                而實際上,支付安全是道高一尺,魔高一丈,沒有絕對的安全。目前,在移動支付領域,NFC(近距離無線通信)的支付方式相對安全一些,但由于其利益鏈條較長,牽涉的相關方較多,這使得在移動支付上,NFC發展緩慢。二維碼的推廣方式,對用戶與商家來說,都比較容易。改造各種硬件成本也相對較低。因此,在移動支付領域,二維碼率先興起。未來幾年,二維碼支付還將成為主流的移動支付方式。


                目前,針對移動安全,所有的合作者往往采取限定額度的方式來加強移動支付的安全。如果綁定手機的移動支付丟了,如何保證用戶的資金安全,就是一件頗為重要的事情。比如,運營商在手機支付上可以方便地通過話費來支付,普通的用戶也可以向手機充值來進行手機支付,最高可充值5000元。而通過微信購買理財通、支付寶購買余額寶都將有3萬、5萬等不同額度限制。


                此外,目前,移動支付中都是小額支付。騰訊、支付寶、京東等互聯網金融的企業都采取全額賠保的方式,來降低用戶的風險,將整個壓力都傳導至自身上。但是,隨著移動支付的額度越來越大,安全上的解決方案還需不斷深化。


                騰訊、百度、360等廠家悉數都在行動。騰訊手機管家也結合微信、QQ、瀏覽器、財付通等騰訊旗下的產品,打造移動安全的產業鏈,這將給整個移動支付帶來整體的保障。百度、360也將移動安全上升為系統級的布局,移動安全的產品線也非常豐富。

                “方便、快捷、簡單、安全是移動金融的核心?!睂O雷表示,移動互聯網金融還有很長的路要走。



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