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                規范互聯網金融風險不能削足適履

                發布時間:2014-03-17 分類:行業資訊


                對第三方支付啟動如此過度嚴格的管理規定,確實是不應該的,由此對我國已然形成的互聯網電子商務和互聯網金融生態,其沖擊均將堪稱是毀滅性的。


                繼叫停二維碼支付和虛擬信用卡后,央行對第三方支付機構再念緊箍咒—據《21世紀經濟報道》3月15日報道,近日央行向多家機構下發《支付機構網絡支付業務管理辦法》、《手機支付業務發展指導意見》草案,進行征求意見。


                對比2012年的首次征求意見稿,當下的第三次征求意見稿,無論是針對個人支付賬戶轉賬和消費額度,還是具體的第三方支付功能,其要求均顯得更為嚴格。比如,個人支付賬戶轉賬單筆不超過1000元,年累計不能超過1萬元;個人單筆消費不得超過5000元,月累計不能超過1萬元;再比如,個人支付賬戶的資金來源僅限于本人同名銀行借記賬戶。


                個人賬戶轉賬和消費額度上限的大幅降低,不僅意味著第三方支付機構的支付功能受到抑制,個人支付賬戶將只能用于個人消費,而不能用于商業經營(因為月累計不能超過1萬元),亦變相表明余額寶等互聯網理財產品將遭受巨大打擊(因為年累計轉賬金額不能超過1萬)。而且,“個人支付賬戶資金須源于本人借記賬戶”這一規定,更是徹底扼殺了第三方機構的支付結算功能,從此,個人和商家將無法享受第三方支付平臺提供的免費快捷支付結算服務,所有的支付結算將必須繞道銀行才能進行。


                假設此次征求意見稿最終落實,我們可以想象,對當下日益興起的互聯網金融必將造成強大的沖擊,已經呈現的高效、快捷、劃算的互聯網景象,將很有可能不復再來。對此,可以說,無論是第三方支付機構、余額寶等互聯網理財產品,還是廣大的商戶和個人,均是不愿看到的。


                僅以余額寶為例,如果上述征求意見稿一經落地,即意味著其當下已逾5000億的資金規模,將不得不大面積萎縮,假定當下余額寶用戶數不變(8100萬),按照“個人支付賬戶轉賬年累計不能超過1萬元”的規定,也就意味著余額寶資金規模將最多僅有810億元,僅為當下資金面積的1/6左右。而余額寶資金規模的大幅萎縮,同時也表明其運營成本分攤將會增加、協議存款利率將會降低,這也就意味著余額寶等互聯網理財產品的個人投資者,不僅只能進行超小額度(最多1萬元)的投資,而且其整體收益率更將會大幅降低。


                客觀而論,基于二維碼確實存在傳輸、解析等技術層面的不確定風險,對其叫停是可以理解的。但是,對第三方支付啟動如此過度嚴格的管理規定,確實是不應該的,由此對我國已然形成的互聯網電子商務和互聯網金融生態,其沖擊均將堪稱是毀滅性的。


                之于當下而言,面對由創新推動的新型互聯網金融生態,相關監管部門未雨綢繆,及時強化監管是對的,但是,強化對互聯網金融的監管,應該是明確互聯網金融立法和提高跟蹤監測水平,而不是削足適履,用“限量”的方式去堵住風險,更不能以監管之名,而行壟斷保護(受益對象當然是銀行和銀聯)之實。


                來源:新京報

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