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                破解互聯網金融生態

                發布時間:2014-02-18 分類:行業資訊

                互聯網金融無疑已成為眼下最時髦的詞兒之一。當金融愛上互聯網,會碰撞出什么樣的火花?余額寶、微信支付、微博錢包、P2P(微貸網等),各種新鮮事物層出不窮,讓人目不暇接。 國內的互聯網金融市場紛繁復雜,如何抽絲剝繭?我們的方法是,看參與主體。目前,國內參與互聯網金融的主體,基本可分為以下三個大類:一是傳統的金融機構以互聯網為渠道開展金融業務,二是握有一定客戶和數據的互聯網企業向金融領域擴展,三是第三方利用互聯網平臺介入金融服務業。而正是這些主體自身業務的推陳出新和主體之間的競爭與合作,構成了當今熱鬧非凡的互聯網金融生態。 一、傳統金融機構“觸網” 對金融而言,互聯網技術并不陌生,事實上信息技術早已在金融領域得到了廣泛的運用。時下談論的傳統金融機構“觸網”,實際是指金融機構與客戶打交道開始從線下走到線上。對個人而言,這種線下向線上的轉變,最原始、最直觀的感受是網銀的使用。把業務拓展到互聯網上,可以大幅降低經營成本,受銀行啟發,其他金融機構也紛紛把生意從線下搬到線上。 值得一提的是,銀行系電商在互聯網金融的浪潮中似乎有些格格不入。盡管發展時間并不短,但與京東、淘寶等網購平臺的火爆不同,銀行的網上商城使用者寥寥無幾,尤其是去年興業銀行關閉信用卡網上商城,更是讓銀行系電商被解讀為“雞肋”。為求突圍,部分銀行開始模式創新。建行推出“善融商務”,融合電子商務和金融服務,在一年時間內注冊會員突破150萬名,交易額近百億,融資規模達數十億。工行也在今年初隆重推出融e購,對購物提供貸款,期望在與互聯網電商的競爭中能打一個翻身仗。 在2013年以來的互聯網金融大戰中,傳統金融業打的可謂是一場“防守反擊戰”,在互聯網企業掀起的一波波創新后迅速跟進、迎頭追趕,神經高度緊張,壓力不可謂不大。究其原因,在于傳統金融業一直把互聯網視為單純的渠道變革,而沒有在更深層次上去領會互聯網的精神將給金融業帶來的變革??上驳淖兓?,在互聯網巨頭的持續刺激下,傳統金融業似乎也逐漸開了竅,去年光棍節前夜推出的“脫光險”就是一個很好的思路。 二、第三方涉足互聯網金融 與傳統金融業和互聯網巨頭的實力碰撞相比,第三方機構在互聯網金融浪潮中的表現可謂八仙過海,各顯神通,大量企業紛紛涌現,業務模式多種多樣。 1.P2P模式 P2P是英文Peer-to-Peer Lending的縮寫,意為“個人對個人的借貸”,通過具有資質的網站(第三方公司)作為中介平臺,借款人在平臺發放借款標的,投資者通過競標向借款人放貸。P2P模式于2006年進入我國,經歷4年多的沉寂后,從2011年開始進入飛速發展期,近兩年更是經歷了爆發式增長。 P2P模式在我國的發展中出現了異化,提供本金甚至利息擔保的“擔保模式”已成為主流。擔保模式下,貸款者的壞賬風險從投資者轉移到平臺,一旦貸款發生違約風險,平臺承諾先為出資人墊付本金甚至利息。擔保模式內部,又分為線下為主和線上線下結合兩種細分業務模式,前者線上僅提供交易信息,具體手續流程在線下進行,后者除了線下發展貸款和進行用戶審核外,其余多在線上進行。 在我國長期實行分業監管、利率管制和金融機構牌照管理的大背景下,民間許多投資和融資需求無法得到滿足,而P2P網貸正是因為滿足了這部分需求,而得到迅速發展。但與此同時,不斷爆出的資金鏈斷裂、網貸平臺破產關閉甚至卷款“跑路”等問題,為P2P的前景蒙上了陰影。2013年11月底央行[微博]明確的三類涉嫌非法集資的P2P模式分別為:當前相當普遍的理財-資金池模式、不合格借款人導致的非法集資風險和典型的龐氏騙局。2013年12月上海市網絡信貸企業聯盟發布全國首個網貸行業準入標準。由于存在非法集資等多重潛在風險,中國化的P2P模式無疑已成為監管部門的重點關注和整改對象。 2.第三方支付 相比即將面臨監管的P2P行業,第三方支付行業已經進入了一個規范發展的階段。第三方支付指的是具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構,與產品所在國家以及國外各大銀行簽約提供的一種交易支持平臺。第三方支付通過在網絡交易的買賣雙方中間,設立過渡賬戶,有效保障了交易過程中的貨物質量、交易誠信、退換要求等環節,解決了網絡交易的信用支付問題,促進我國電子商務進入到迅速發展的階段。 差異化的戰略定位,有利于第三方支付企業走出低價競爭的惡性循環,通過深入挖掘細分市場,做精做細優勢業務,在未來廣闊的支付清算服務市場上開辟出一片天地。 3.眾籌模式 與P2P和第三方支付相比,眾籌模式顯得較為小眾。眾籌(Crowd Funding)指的是基于互聯網平臺,利用團購+預購的形式,讓小企業、藝術家或個人對公眾展示他們的創意,爭取大家的關注和支持,進而獲得所需要的資金援助。 眾籌模式發源于美國,2011年進入我國,目前整個行業還處于起步階段,業內較為知名的眾籌平臺包括最早成立、完成項目較多的“點名時間”,微電影眾籌平臺“淘夢網”,主打生活創意類的“億覓網”等等。從項目本身看,眾籌模式下催生的主要是創意類、文化類的輕資產項目。由于投資對象大部分是草根創業團隊,一般具有融資規模?。◤臄等f到上百萬不等)、投資額少(從幾十元到幾千元不等)且分散的特點。由于我國與美國在文化、制度、法規政策和投資環境等多方面的差異,國內產品創意式眾籌平臺的發展相對來說不溫不火,除“點名時間”的項目數量和融資規模保持穩定之外,其他眾籌平臺往往人少、錢少、項目少。 無論從平臺數量還是上線項目種類、數量和投融資規模來看,眾籌模式在國內都顯得“水土不服”。眾籌在國外的蓬勃發展,很大程度上依賴于良好的銀行信用體系和教會捐贈、競選募資等募資文化的熏陶,而我國民眾整體收入水平偏低,以獲得非金錢回報甚至精神回報為目的的眾籌文化還難以被大部分人接受。另外,眾籌的本質在于共同支持一個項目,并不強調穩定或高額的回報,在我國整個金融市場都充斥著強烈的逐利情緒和圈錢目的的情況下,投資人很難關注收益以外的東西,眾籌模式吸引力相對較小。此外,目前國內平臺在服務、資金管理、信息披露等方面發展還不健全也阻礙了眾籌模式的大規模發展。 4.第三方理財平臺/應用 面對各式各樣的理財、投資產品洶涌而來,再果斷的消費者也會產生“選擇障礙”。有需求的地方就會有供給,精明的商家紛紛推出專門的平臺網站和手機應用,提供金融產品的資訊、比價及購買等服務,在互聯網金融覓得一個“利基”市場。 互聯網金融方興未艾,相信未來還會出現更多讓我們關注和驚喜的創新和變革,互聯網金融不僅將改變金融業,也將改變我們每個普通人的生活。 來源:新浪財經
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