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                互聯網金融創新“跑太快”?央行亮黃燈

                發布時間:2014-03-17 分類:行業資訊

                (中國電子商務研究中心訊)出師未捷。11日騰訊、阿里巴巴旗下的支付寶剛剛攜手中信銀行推出虛擬信用卡,但產品還沒來得及推廣,就被央行發函暫停,同時被暫停的還有條碼(二維碼)支付等面對面支付服務。

                此舉是否與鼓勵金融創新的政策相矛盾?對此,專家認為,對金融支付領域進行審慎監管是各國慣例,央行此次出手是規避風險的必要之舉,但從長遠來看,互聯網金融或是大勢所趨。


                □事件  阿里騰訊被潑冷水

                昨天,一份由央行支付結算司向人民銀行杭州中心支行支付結算處下發的文件在網絡上大范圍傳播。這份文件稱,近期,支付寶(中國)網絡技術有限公司已向實體特約商戶推出條碼(二維碼)支付等面對面支付服務,并將聯合商業銀行推出虛擬信用卡產品。為維護支付服務市場秩序,防止支付風險,“要求其立即暫停線下條碼(二維碼)支付、虛擬信用卡有關業務?!?

                當天,央行支付結算司副司長周金黃確認了此事。周金黃強調,央行的上述措施是“暫?!?而不是市場傳言的“叫?!?央行對金融創新一直持鼓勵態度,暫停相關業務主要是出于對保護消費者權益和風險防控等方面的考慮。

                據周金黃介紹,此前曾接到一些消費者的投訴,有些用戶在二維碼支付過程中,出現了信息和資金被盜取的問題。暫停的虛擬信用卡業務主要是指中信銀行與阿里巴巴和騰訊的相關合作。下一步,央行會從風險的角度統一評估相關產品。

                另據記者了解,央行正就《支付機構網絡支付業務管理辦法》、《手機支付業務發展指導意見》草案進行第三次征求意見,反饋意見已于3月13日截止。


                □原因  相關業務存在安全風險

                對于“暫?!痹?央行稱,相關業務在客戶實名制審核、支付指令確認、支付安全、交易信息的真實完整和消費者權益保護等方面存在風險隱患,與現行支付業務規則有一定沖突。其中,虛擬信用卡突破了現有信用卡業務模式,在落實客戶身份識別義務、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究。而二維碼支付突破了傳統受理終端的業務模式,其風險控制水平直接關系到客戶的信息安全和資金安全。

                央行人士昨天還向媒體透露,按照第三方支付管理的規定,新產品要提前30天報備,但被暫停的這些新產品都未向央行報備;此外,這些產品在技術上也有安全漏洞,包括二維碼如何生成、如何防范風險等技術保障問題都沒有解決。雖然支付公司都承諾自己負責賠償,但據央行了解,一筆賠償真正落實是很難的,更重要的是,這不是僅僅一筆錢受損失,而是整個賬戶的資金都不安全了。

                銀聯風險專家解讀稱,支付寶條碼支付的本質就是借助二維碼等條碼技術將線下刷卡支付轉換為線上交易,將低風險交易轉為高風險交易。條碼支付設備與POS專用設備相比,缺乏起碼的交易信息技術保障,也未經過任何專業的安全認證。支付過程中無法保障交易賬戶和訂單的安全性。

                銀率網分析師表示,傳統的信用卡審批之所以較慢,就是因為發卡銀行需要根據申請人提交的材料去做評測,看看申請人是否有還款能力。即使審批如此嚴格,但信用卡的壞賬率依然持續攀高。而審批速度快、不需要提供更多申請資料的虛擬信用卡,其風險性會更高。除此之外,信用卡盜刷一直困擾銀行。虛擬信用卡如何防范盜刷也是一大問題。


                外界猜測銀聯背后“告狀”

                目前,二維碼支付成為移動支付的主要方式之一,極大地沖擊了中國銀聯主導推行的NFC(近距離的無線通訊協議)支付,后者因為受制于手機終端不普及,發展比較緩慢。因此,有市場機構認為,央行“暫停令”背后的主要原因是這些業務觸動了央行分管下的銀聯的奶酪。

                中金公司昨天指出,在傳統的線下收單業務模式中,發卡行、收單行、銀聯按照7:2:1的方式分成;而在線上收單模式中,刷卡手續費僅有發卡行和收單行,銀聯完全被架空。二維碼等支付方式本質上是用線上方式來做線下收單業務,讓銀聯的利益受到極大損害。

                不過,也有銀行人士稱“動銀聯奶酪”的看法有些片面,此事本質上還是第三方支付與監管者央行之間界線界定和報備流程的問題,是創新與規則流程之間的矛盾問題。周金黃也表示,央行此舉意在規范相關業務發展和保護消費者權益,而并非針對某家企業。


                □反應

                中信銀行:中信銀行方面昨天稱,截至當天中午,該行尚未接到任何有關叫停虛擬信用卡業務的通知。目前中信銀行正在和央行溝通,監管部門也已要求中信銀行補充材料,相關材料報備之后才能繼續開展業務。中信銀行內部人士認為,央行此舉對該行不會造成大的影響。

                支付寶:支付寶方面稱,公司昨天已經向央行進行了匯報和溝通,并會按照央行要求遞交相關材料,“請大家無需擔心并保持信心,如有任何進展,我們會隨時向大家通報?!?

                騰訊:騰訊方面昨晚回復記者稱:“我們已經在和央行密切溝通,大家不用擔心。我們只是需要向央行完成一些報備工作。我們會爭取在最短時間內完成報備事項,讓一切恢復正常,請大家放心!”

                中國銀聯:對于“銀聯干預央行決策”的傳聞,中國銀聯人士昨天明確否認,稱“施陰謀者最易以陰謀論指人”。該人士稱,去年6月央行廢止了聯網通用的五個文件,標志著對銀聯的政策保護已經徹底取消。作為開放性平臺,銀聯愿意與包括支付寶、財付通在內的所有市場主體開展平等合作,共同推進業務創新發展,但這種合作必須符合市場規則,有利于維護消費者權益。

                用戶:“還沒來得及申請,虛擬信用卡就被叫停了?!”打算把人生中第一張信用卡獻給微信虛擬信用卡的陳小姐昨天告訴記者,自己之所以一直沒辦信用卡,就是因為手續太麻煩,她的工作和居住地離可辦卡銀行營業廳太遠,“1分鐘通過審批”的虛擬信用卡對她而言很有吸引力。新浪網昨天進行的調查顯示,有超過40%的受訪者認為二維碼支付不安全,逾60%的受訪者支持央行加強管理。


                □名詞  二維碼支付

                是一種基于賬戶體系搭起來的新一代無線支付方案。在該支付方案下,商家可把賬號、商品價格等交易信息匯編成一個二維碼,并印刷在各種報紙、雜志、廣告、圖書等載體上發布。用戶通過手機客戶端掃拍二維碼,便可實現與商家支付寶賬戶的支付結算。最后,商家根據支付交易信息中的用戶收貨、聯系資料,就可以進行商品配送,完成交易。


                虛擬信用卡

                網絡上的“信用支付”產品,即購物網站根據用戶交易數據,對用戶進行授信,信用額度可用于在此網站進行購物支付行為。


                □影響  互聯網金融創新如履薄冰

                虛擬信用卡產品突然被暫停,正幻想與互聯網企業攜手邁入互聯網金融“春天”的中信銀行,貌似面臨急轉“入冬”的可能。

                中信銀行盡管答復“沒有接到央行有關通知”,但對于合作能否繼續的問題也沒能給出確切答復。其原本計劃于3月底與騰訊推出的針對互聯網商戶的產品也或將擱置放緩。

                專家認為,暫停虛擬信用卡折射出監管層對互聯網金融迅速發展新形勢采取的審慎態度,以此迫使第三方支付平臺拿出更高標準的安全防范體系,做到防患于未然。

                面對監管問題,互聯網企業表現出糾結的心態,一方面期待“另一只靴子”盡早落地,另一方面也怕監管縛住手腳。

                “由于沒有清晰的監管,我們的創新一直如履薄冰,這要求我們對風險更加關注?!卑⒗镄∥⒔鹑谘芯吭涸洪L陳達偉告訴記者,“其實只有監管夠清晰,業務創新才能不斷發展,不然始終偷偷摸摸的,難談創新?!?


                不影響傳統零售O2O轉型

                傳統零售業由于受到電商沖擊,正紛紛謀求O2O轉型,北京兩大上市百貨公司王府井和華聯股份也在今年2月相繼與騰訊和阿里巴巴戰略合作。如今央行暫停二維碼支付,直接的影響就是昨天上述兩公司股價齊跌。但是,這兩家公司表示,央行的新規定對于他們的O2O轉型影響不大。

                “目前我們沒有受到影響”,王府井百貨電子商務部門副經理劉春吉昨天告訴記者,公司正在與騰訊溝通,具體信息需要等公司發布官方消息,目前也沒有因央行政策的公布而調整原定計劃的打算。

                華聯股份相關人士昨天也表示,就央行的新規,公司與阿里也正在溝通,具體怎么合作還要再研究。不過該人士特別強調:“對公司沒有什么影響?!?

                對于積極拓展O2O,據華聯內部人士透露,相比消費者刷銀聯卡消費而言,如果用支付寶支付,對商家來說,給阿里巴巴繳納的扣點要比給銀聯繳納的扣點“低很多”;對于消費者來說,則可以享受阿里方面給予的譬如積分返利等各種優惠。

                不過,互聯網行業資深觀察者魯振旺表示,如果缺少線下支付,O2O將會陷入停滯。這次掃碼支付被暫停,也就暫時停止了移動線下支付這一塊,當然移動線上支付還是不受影響的。但是對于O2O模式來說,缺少了移動線下支付,那么就缺了一大塊,不能形成完整的閉環了。缺少了這個最便捷的支付體驗,阿里騰訊的O2O戰略可能會陷入一段時間的停滯。


                概念股表現冰火兩重天

                昨天,央行暫停支付寶騰訊虛擬信用卡的消息震驚市場,兩市相關概念股的表現也是冰火兩重天。

                在上述消息刺激下,與支付寶、騰訊合作虛擬信用卡的中信銀行昨天早盤在微幅低開后快速跳水,盤中跌幅一度超過9%,中午收盤報4.89元,跌8.26%,午后因上述報道臨時停牌。此外,二維碼概念股也大幅受挫,新大陸、證通電子等均以跌停板報收。反之,移動支付概念股則走高,天喻信息、同方國芯、國民技術等股均表現趨強,逆市收紅。

                昨天騰訊跳空低開于581港元/股,盤中一度大跌6%,尾市股價有所回升,報收564港元/股,跌4.08%。

                國泰君安網絡金融部首席投資顧問趙歡認為,央行上述措施短期內會對相關概念股形成一定拋壓和資金的出逃。但是在鼓勵發展互聯網金融的大背景下,在補充材料和進行修正后,二維碼支付和虛擬信用卡仍有恢復的可能。相關概念股調整是暫時的,隨著未來網絡金融的發展,二維碼支付和虛擬信用卡一旦恢復,相信股價還會回歸真正價值,建議投資者配合政策、基本面進行中、短期操作。


                展望 互聯網金融仍將繼續發展

                從種種跡象來看,央行此次可能只是亮“黃燈”而非“紅燈”,互聯網金融的滾滾大潮,并不會因此放緩腳步。

                “央行的暫??赡苁恰夹g’上的,從長期來看,虛擬信用卡代表了未來的發展方向?!苯鹑趩栴}專家趙慶明表示,阿里巴巴和騰訊擬推出的虛擬信用卡,仍然是跟商業銀行合作推出,只是載體和使用范圍發生了變化。鑒于互聯網的數據信息優勢,虛擬信用卡的審批速度可以大大提高,這是從手工時代到互聯網時代的巨大突破。關鍵在于后臺的監管和風控體系,對監管部門的征信體系管理也提出了新的要求。

                從央行的表態來看,目前主要是從支付安全和合規角度出發,對兩個產品進行統一評估。中金公司預計,在補充相關材料、完善相關風控措施后,虛擬信用卡和二維碼支付業務仍可能恢復。

                “很多新事物剛出現的時候會被認為‘離經叛道’,但最終可能變成主流的東西?!壁w慶明說。

                易觀國際金融及支付行業中心研究總監張萌也認為,央行本質上是鼓勵互聯網金融創新的,但是必須保持在一個風險可控的范圍之內,因此此次暫停只是一個小的插曲,未來移動支付仍然會繼續發展。對于央行來說,站在監管者的立場上,更多的是考慮消費者的使用安全,而且并不能因此就認為監管在扼殺創新。


                “放水養魚”時代或結束

                “此前監管部門(對互聯網金融)一直在‘放水養魚’,只要不突破‘吸儲’‘放貸’的底線,監管層一直持容忍態度?!甭M顿Y公司董事長張化橋表示,但一旦涉及公共利益,或發現風險迅速蔓延時,監管層將結束“放水養魚”。

                趙慶明表示:“互聯網金融的迅速膨脹使不少人都看花了眼,市場監管也確有不到位的情況,是到了該清晰甄別風險的時候了?!?

                央行行長周小川也在兩會上坦言,互聯網金融業務在政策、監管、調控等方面不能完全適應,需要進一步完善。

                “互聯網金融”首次被寫入政府工作報告,但對其“健康發展”的要求并未放松。政府工作報告指出,完善金融監管協調機制,密切監測跨境資本流動,守住不發生系統性和區域性金融風險的底線。

                “不能怕別人發展快就挖斷人家門前路,銀行面對競爭需要有平常心?!壁w慶明表示,銀行和互聯網企業應通過合作謀取共贏,不要讓開放心態成為一種表態。


                互聯網金融安全將提升

                中國社科院支付清算研究中心主任楊濤認為,互聯網金融并非與傳統金融體系對立,而是運用互聯網信息技術創新和完善傳統金融體系的功能,急需盡快從監管層面制定更加合理的市場游戲規則,實現風險與效率的有效權衡。

                銀率網分析師認為,暫停對于虛擬信用卡乃至互聯網金融的未來,并非壞事,虛擬信用卡依然代表了未來發展的趨勢,只是還需要逐步完善。

                中央財經大學互聯網研究中心主任黃震呼吁,互聯網金融安全監管必須跟上金融產品創新的步伐,建議有關企業盡快向監管層提交虛擬信用卡及其產品的安全檢測和風險防范報告,做到防患于未然,共筑安全“防火墻”。


                來源:京華時報

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