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                唐寧:P2P只是一種模式?監管需要智慧和努力

                發布時間:2014-03-15 分類:行業資訊

                根據出席十二屆全國人大二次會議代表審議和全國政協十二屆二次會議委員討論提出的意見和建議,國務院對政府工作報告進行了16處修改。其中在“推動重要領域改革取得新突破”中“深化金融體制改革”一段,增加“發展普惠金融”的內容。

                一直稱自己是“普惠金融和財富管理兩條腿走路”的宜信公司CEO唐寧,在3月11日接受《華夏時報》專訪時表示,“如果沒有P2P的模式創新,普惠金融還會滯后很多年?!?

                他認為,個人對個人的借貸模式客觀地推動了普惠金融的發展,但也不是發展普惠金融的唯一模式。在其發展過程中,風險規避及監管非常重要,P2P領域也會越來越成熟。

                P2P模式的延展

                “我不覺得P2P是一個行業,而是一個模式或者說手段?!碧茖幷f。

                2006年,唐寧創立中國首家P2P小額信用貸款服務機構——宜信。當時發展P2P(person to person,即個人對個人)業務,唐寧稱其實并不知道國外有類似的模式。

                “8年前宜信開始創業的時候,沒有機構愿意把資金出借給小微客戶。當時是在講‘中小企業融資難’,甚至還沒有‘小微’的概念?!碧茖幗忉?,“當時我們想資金不一定要來自機構,可以來自個人,個人對個人模式由此而來?!?

                從最早的P2P模式延展到普惠金融和財富管理兩大業務板塊,宜信做了好多年?,F在宜信的業務品類包括宜人貸、宜農貸、宜車貸、宜學貸、租賃以及基金、保險銷售等。相比于記者提出的“多線條業務發展”的說法,唐寧更愿意稱其為P2P模式的延展。

                就財富管理業務而言,宜信最初只推介P2P理財,將理財者個人的閑余資金小額分散地借給不同的借款人。

                “隨著對客戶群體更多的了解,我們發現理財者真正需要的是家庭財富管家,幫助他做資產配置,到底多少是固定收益類,多少是股權類,多少是現金類,基于此再去推介不同的產品和服務,包括P2P理財,保險、基金、信托等?!碧茖幷J為,現在的業務也是對單一理財模式的延展。

                之所以有不同的業務品類,唐寧表示,是為了面向不同的人群適應不同的信貸技術、不同的業務模式?!皬奈覀兊慕嵌榷?,沒有一定要做哪一個?!彼f。

                以宜信租賃為例,農戶可以租用農業器具從事生產,城市小微企業主可以租用美容設備來開展美容服務?!斑@些人的信用可能不足以支撐信用貸款,但通過租賃器具就可以開展生產?!彼f。

                在財富管理領域,宜信也在去年推出“高成長企業債”,對獲得VC/PE股權投資之后的企業,提供債權融資的資金支持。由宜信負責項目的信用審核、風險控制和資金募集,VC/PE負責運營、盡職調查和客戶服務,目的在于給理財者更多的資產配置選擇。

                宜信的大數據

                “所謂互聯網金融就是移動互聯網、大數據給金融插上了翅膀,讓金融變得更加智慧、更加普惠?!睂τ诨ヂ摼W金融這個熱詞,唐寧有自己的理解。對于宜信的大數據,宜信也有自己的做法。

                唐寧解釋,宜信的大數據主要是虛擬體系中的數據獲取及整理,作為了解客戶以及增信的手段。

                “我們對借款人的信用評估使用了不同維度的數據:包括直接詢問獲得數據信息、與電商平臺等合作獲取借款人相關業務數據和從網絡直接抓取與其相關的信息。通過對海量數據的分析,生成結果,再與其他途徑獲取的信息相互比對、印證?!彼M一步解釋。

                “現在,大數據是風控的重要組成部分,能夠提高有效性,降低風險,是多贏的事情?!彼e例稱,在美國租房子,房主希望能獲取租戶的信用評分,如果租戶信用評分很高,房主便樂于長期合作,反之,房主不愿意把房子租給信用差的人。

                “在中國這類信息極度缺失,不能很好地得以使用?!碧茖幪寡?,在建立信用評價體系的早期,成本肯定比較高,因為在不斷地試錯,信用獲取的難度也比較大,“我們非常希望能夠接入央行征信系統,獲取信用數據,也希望能把我們生成的數據反饋給他們。我能理解做到這一步需要一個過程?!?

                “類余額寶的產品和宜信的理財針對客戶不同的需求,我們和這類產品沒有直接的競爭?!碧茖幈硎?。

                眼下,余額寶和各類互聯網理財產品風頭正勁。唐寧笑稱,“他們是米飯,我們是餃子?!彼€表示,宜信現在還沒有發展類似產品的計劃,但也在思考之中。

                針對阿里與騰訊獲得首批民營銀行牌照,唐寧回應,現階段宜信沒有設立網絡銀行或民營銀行的計劃。

                監管需要智慧和努力

                “在中國做信用的工作不是一件容易的事?!碧茖幷f。

                2013年,互聯網金融大熱,P2P快速發展期間,倒閉、跑路風潮漸起。唐寧認為,P2P倒閉原因無外乎經營者利用創新模式惡意詐騙,或者經營能力有限,或者風控較差,導致業務無法持續。

                “P2P業務的顯性門檻不高,但隱性門檻非常高?!彼f。

                唐寧表示,對互聯網金融更多的監管是好事,因為行業有“虛火”。如何更好地保護投資者、揭示風險、管理流動性,監管是必要的。也因為互聯網金融畢竟有許多新要素,監管需要努力還需要智慧。

                唐寧認為,債權轉讓并沒有神秘之處,甲對乙生成債權,之后轉讓給丙,這中間沒有生成資產池,也沒承諾保本保息,也沒有期限錯配,也沒有與現行法規相抵觸。

                “有很多人在復制,模仿宜信所做的事。只要模仿得對,我們也沒意見,如果模仿得不對,反而讓別人以為宜信沒做對。但總的來說市場很大,機會很多,可以容納不同的機構共同發展,我們是很開放的態度?!彼f。

                唐寧稱,P2P模式有其先進性,有它的商業價值和社會價值,也會長期存在,但并不是解決問題的萬用靈丹。隨著風險規避及監管措施的成熟,這個領域也會越來越成熟,不會因為害群之馬而影響整體發展。

                隨著互聯網金融的發展,投資者保護問題也逐漸受到重視。唐寧認為,投資者教育與保護應是行業發展之重,必須要有所作為。

                “我對P2P的發展很樂觀?!彼f。

                華夏時報

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