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                央行出手 二維碼支付和虛擬信用卡遇黃燈

                發布時間:2014-03-15 分類:行業資訊

                央行日前下發關于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業務意見的函,對支付寶、騰訊的虛擬信用卡產品和條碼(二維碼)支付等面對面支付服務暫停。

                央行方面稱,將組織對相關業務的安全性和合規性全面評估,進一步完善相關制度,確保相關支付產品在風險可控的基礎上有序推出。


                業內人士對中國證券報記者表示,長期來看,商業銀行這類傳統金融機構積極融合于互聯網“浪潮”是大勢所趨,未來其他銀行一定也會跟進互聯網創新業務。

                同時,專家提醒,商業銀行開展互聯網金融創新,必須始終將風險防范、資金安全等問題擺在首位,尤其要重視金融消費者利益保護,不能放松風險底線。


                安全性存疑

                央行文件稱,將條碼(二維碼)應用于支付領域有關技術,終端的安全標準尚不明確。相關支付撮合驗證方式的安全性尚存質疑,存在一定的支付風險隱患。

                文件同時指出,虛擬信用卡突破現有信用卡業務模式,在落實客戶身份識別義務、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究。為維護支付體系穩定、保障客戶合法權益,總行有關部門將對該類業務的合規性、安全性進行總體評估。


                央行相關負責人表示,為切實保護消費者合法權益,促進支付服務市場健康發展,促進市場公平競爭,保障社會公眾對非現金支付工具的信心,維護支付體系穩定,央行本著“鼓勵創新和規范服務”并重的原則,要求相關支付服務機構暫停二維碼(條碼)支付業務、相關支付機構與銀行合作推出的虛擬信用卡產品的推廣,并妥善處理客戶服務。

                該負責人稱,近年來,隨著電子商務和互聯網金融快速發展,支付服務創新加快,對滿足消費者多樣化、個性化支付需求、提高支付效率發揮了積極作用。但是,部分支付服務機構推出的二維碼(條碼)支付、虛擬信用卡等支付產品,在客戶實名制審核、支付指令確認、支付安全、交易信息的真實完整和消費者權益保護等方面,存在風險隱患,與現行支付業務規則有一定沖突。


                分析人士指出,目前來看,無論是金融創新還是互聯網金融,監管層的總體原則是給予發展空間,但并不意味著商業銀行開展互聯網金融相關業務可以無視風險。一位不愿具名的券商分析人士稱:“今年以來,各家都在探索和開展與互聯網平臺的業務合作,但是某些銀行在這方面邁的步子確實有點大也有點急,這個時候被監管部門叫?!恍膊灰欢ň褪菈氖??!?


                銀監會創新監管協作部主任王巖岫此前明確表示,商業銀行在互聯網金融創新方面,首先要將金融消費者利益保護放在首要位置,要求在創新過程中要注意資金安全、賬戶信息安全等。同時,恪守風險底線,銀行要做到“五個知道”:知道你的風險、知道你的客戶、知道你的交易對手、知道你自己、知道你的業務。對于實名制開戶,還是必須要在物理網點進行,還不適合純粹通過網絡進行開通。


                中金公司認為,監管機構對信用卡有“三親”(在信貸或信用卡審批環節,對申請人進行親訪、親簽、親核)的監管要求,盡管虛擬信用卡已經采取包括調低信用卡額度、引入保險公司等方式盡量降低監管風險,嚴格意義上講,在符合監管標準方面還是有一定瑕疵。


                被拉回原點的“賽跑”

                知情人士透露,目前支付寶、騰訊與某銀行合作的虛擬信用卡尚未正式推出,相關準備工作仍在正常進行,并稱無卡支付的安全性并不存在“硬傷”。


                多位銀行業分析師則認為,央行此次明確態度為“暫?!倍恰敖型!?,預計后續相關機構將管理制度、操作流程等情況上報監管部門后,虛擬信用卡等相關產品仍有望問世。


                某券商分析師認為:“或許此次對于某些銀行是一個不小的打擊,但是對于整個銀行業來說是好事。此次某些銀行‘搶跑’不成功,但是卻激起了其他商業銀行的興趣和動力,預計未來其他銀行尤其是幾家頗具實力的股份制銀行一定會陸續跟進,相當于把整場賽跑拉回了原點。當然,我們也相信接下來的‘比賽規則’也會趨于完善和透明?!倍饲爸Ц秾毾嚓P人士也向中國證券報記者證實,目前支付寶方面已經與國內幾家股份制銀行進行接觸和洽談,合作模式與日前公布的差異也不大。


                中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為,金融行業是高風險行業,監管層此次的緊急暫停屬情理之中?!氨O管層和社會公眾的考慮角度不一樣,社會公眾重視成本、效率,而監管層重視創新帶來的風險,目前支付機構沒有核發信用卡的資格。我想央行擔心的是,互聯網機構是否只是把合作銀行當作一個發卡通道,而信用卡授信、風險管理等流程卻是阿里、騰訊來完成,這顯然不能讓央行放心?!钡矎娬{,隨著傳統金融機構與互聯網機構的合作愈發密切,監管措施一定要在鼓勵創新和風險防范之中,尋找一個平衡點。


                根據央行官網給出的解釋,信用卡是非現金結算的一種支付工具。由銀行發行,專供消費者購買商品和支付費用的一種信用憑證。銀行向持卡人收款,一般是一月一次。持卡人接到通知后,應按約定的要求一次付清或分次付清,在使用信用卡時,持卡人還可以根據協議從發卡銀行取得貸款。按照上述定義,只要涉及到銀行的非現金結算、貸款等業務,都屬于信用卡范疇,無論其本身是否有一個實物存在。專家認為,虛擬信用卡屬于互聯網融資業務,理應納入社會融資總量監測范疇。

                郭田勇直言:“實際上,國外的一些商業機構是可以核發信用卡的?,F在各家商業銀行核發信用卡,同樣還是出現了不少信用卡詐騙、非法套現等問題,并不是銀行發信用卡就完全沒有風險?!彼€稱,目前阿里、騰訊等互聯網機構紛紛加入民營銀行“大軍”之中,未來銀行信用卡業務的競爭將愈發激烈。


                銀行業人士坦言,銀行無論通過哪種模式創新信用卡業務,都不能忽略信用卡業務的不良風險。央行數據顯示,截至2013年末,信用卡逾期半年未償信貸總額251.9億元,較上年末增加105.3億元,增長71.9%。信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的1.37%,占比較上年末上升0.08個百分點。這一情況表明,銀行資產質量的惡化已經滲透到信用卡層面。


                緣起于某些銀行與互聯網機構的合作,卻引發了資本市場的強烈反應。知情人士透露,在虛擬信用卡被曝光問世、被傳言暫停之前,相關股票就疑現神秘資金的身影?!按饲澳承┿y行就多次傳出與阿里、騰訊等互聯網大佬合作的傳聞,股價一路飆漲,其實就是幾只大資金進駐的結果?!?


                數據顯示,A股市場中,涉及移動支付概念的新大陸和證通電子14日雙雙跌停,中科金財、新開普分別跌4.60%和3.65%,南天信息、航天信息、焦點科技、生意寶也均跌逾1%;H股市場中,作為阿里對手的騰訊也未能逃脫下跌命運,收盤跌幅4.08%。


                分析人士認為,長期來看,商業銀行這類傳統金融機構積極融合于互聯網“浪潮”是大勢所趨,未來其他銀行一定也會積極跟進虛擬信用卡等互聯網創新業務,但是互聯網概念不應淪為資金炒作工具。



                中國證券報

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