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                解讀央行為何暫停二維碼業務

                發布時間:2014-03-15 分類:行業資訊

                央行支付結算司近日發文暫停支付寶公司、騰訊旗下財付通線下條碼(二維碼)支付、虛擬信用卡等有關業務。 央行支付司有關人士向財新記者證實了這份已經在網絡流傳的文件。與市場剛開始理解為“有關業務被當局悍然叫?!辈煌氖?,這位人士強調,“不是央行不讓做前述業務了,而是要完善技術、合規后再推出”。

                這份央行支付司向人民銀行杭州中心支行支付結算處下發的文件稱,虛擬信用卡突破了現有信用卡業務模式,在落實客戶身份識別義務、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究。為維護支付體系穩定、保障客戶合法權益,總行有關部門將對該類業務的合規性、安全性進行總體評估。 這份文件還稱,線下條碼(二維碼)支付突破了傳統受理終端的業務模式,其風險控制水平直接關系到客戶的信息安全和資金安全。目前,將條碼(二維碼)應用于支付領域有關技術,終端的安全標準尚不明確。相關支付撮合驗證方式的安全性尚存質疑,存在一定的支付風險隱患。 暫停而非叫停 支付寶的相關人士對財新記者回復稱,“(3月14日)上午經過溝通,沒什么問題,就是去央行報備?!?/span> 前述文件要求支付寶公司將有關產品詳細介紹、管理制度、操作流程、機構合作情況及利潤分配機制、客戶權益保障機制、應急處置等內容書面報告至杭州中心支行。在全面評估線下條碼(二維碼)支付、虛擬信用卡的合規性和安全性之后,于3月31日前將支付寶公司報告材料和有關監管建議報送央行支付司。 文件強調,商業銀行、支付機構在推出創新產品與服務、與境外機構合作開展跨境支付業務時,應至少提前30日履行業務報備義務。 近日,微信和支付寶這兩家當今中國互聯網最大競爭對手,幾乎在同一時間宣布與同一家股份制銀行——中信銀行(601998.SH)展開了網絡信用卡業務。用戶可以通過微信或者支付寶錢包在線辦理信用卡,即時申請、即時獲準。 據財新記者了解,這份文件于昨天下午在網絡流傳出來,今日早盤銀行板塊低開沖高,上午10點左右開始跳水,跌幅不斷擴大,銀行板塊跌幅超過1%。中信銀行領跌,跌幅一度超過9%,午后宣布停牌。因為和騰訊、阿里合作的消息,中信銀行曾拉出好幾個漲停。 中信銀行人士亦向財新記者證實,監管部門也已要求中信銀行補充材料,相關材料報備之后才能繼續業務。不過,中信銀行電子銀行部人士對此分析稱,整改之后對銀行有利,因為客戶不會流失。 二維碼安全爭議 這次央行為何暫停了二維碼?據央行有關人士透露,央行已接到一些投訴偽造二維碼、通過木馬軟件植入來套取客戶現金的詐騙投訴,線下條碼(二維碼)支付業務出現了較多問題:一方面,按照第三方支付管理的有關規定,新產品要提前30天報備,但支付公司未按照制度履行,這些新產品都未向央行報備;另一方面,技術上也有安全漏洞,包括二維碼如何生成、如何防范風險等技術保障問題,都沒有解決。 “雖然支付公司都承諾自己負責賠償,但據我們了解,一筆賠償真正落實很難;更重要的是,這不是僅僅一筆錢受損失,是整個賬戶的資金都不安全了,這個支付安全的環境如何保障?”前述央行人士強調。 艾瑞咨詢高級分析師王維東接受財新記者采訪時表示,目前二維碼在政策層面上沒有明確的限定,的確缺乏行業安全標準。他認為,移動支付在2013年經歷了高速增長,二維碼的支付方式發展到今天已經比較成熟,但是在O2O線下市場還處于剛剛起步的階段,央行在這個節點叫停,可能是監管機構需要在技術層面備案或者認定,以確定二維碼支付方式的安全性。 目前,二維碼支付成為移動支付的主要方式之一,極大地沖擊了中國銀聯主導推行的NFC(近距離的無線通訊協議)支付,后者因為受制于手機終端不普及,發展比較緩慢。 騰訊旗下的微信支付和阿里巴巴旗下的支付寶錢包是二維碼掃碼支付的推廣主力軍,二維碼技術也是其滲透線下支付方式的核心武器?!鞍⒗锏木€下支付包括聲波支付和二維碼支付,騰訊的核心是二維碼支付。央行的叫停會對兩家公司產生影響。不過,從行業的發展勢頭來看,叫停的時間不會太長?!蓖蹙S東認為。 “人民幣也一直有假鈔,難道要暫停人民幣嗎?”有業內人士表示不解。 奶酪之爭與金融合規 央行出手監管虛擬信用卡和二維碼支付之后,當即有市場機構評論稱,這一叫停令背后的主要原因是動了央行分管下的銀聯的奶酪。 在傳統的線下收單業務模式中,發卡行、收單行(主要是銀行、銀聯商務和第三方支付企業)、銀聯按照7:2:1的方式分成;而在線上收單模式中,刷卡手續費僅有發卡行和收單行(主要是第三方支付企業),銀聯完全被架空。而虛擬信用卡、二維碼等支付方式本質上是用線上方式來做線下收單業務,極大地沖擊了銀聯的既有利益。 但央行人士向財新記者表示,所謂“動銀聯奶酪”的評論是片面的,也并不是央行所關心的。此事本質上還是第三方支付與監管者央行之間界線界定和報備流程的問題,是創新與規則流程之間的矛盾問題?!敖酉聛頃鲆粋€規范,然后放開?!鄙鲜鲅胄腥耸糠Q。 央行人士認為,現在有些IT出身的支付公司對金融業務往往注重效率和市場占有率,忽視規則和支付環境的安全?!皠撔虏⒉灰馕吨鵁o視規則,不是誰想怎么干就怎么干?!彼麖娬{說。 他亦指出,現在互聯網金融新產品推出迅速,比如,最近剛剛出現的微POS,“但POS機是有國家安全技術標準的,沒有經過任何認證部門認證過其安全性以及對客戶信息、客戶權益的保護,一下子就扔到市場上了,誰來保護客戶權益?央行只能盡可能的發現和規范,逐步培養這些互聯網公司做金融的合規意識?!?/span> 另據財新記者了解,央行正就《支付機構網絡支付業務管理辦法》、《手機支付業務發展指導意見》草案進行第三次征求意見,反饋意見已于3月13日截止。 來源:互聯網金融門戶

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