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                三月理財收益高峰期將至?你準備好了嗎

                發布時間:2014-03-15 分類:行業資訊

                這幾天凈聽周圍的朋友說,趕緊把資金準備好,三月底馬上到了,又要進入銀行集中攬儲沖指標的時候啦。凡是有點兒理財經驗的人,都知道買的時間比錢多少還重要,意思就是每年總有幾個能買到高收益理財產品的幾個節點,現在就是一個。

                最近樓主竟然接到熟悉的銀行客戶經理打來電話,教咱怎么安排好資金,好在月底的時候能趕上這波銀行攬儲的機會。

                相信姐妹們都還記得,至少樓主是對去年6月的“錢荒”歷歷在目。那個時候,由于流動性緊張導致交易所國債逆回購的利率狂飚,銀行理財產品的收益也水漲船高,那些敏銳的投資者狠狠的掙上了一票,而錯過時機的暗自惋惜?,F在,與之前不同的是,這一次還要再加上“寶寶們”的攪局,不斷“督促”著銀行,咱沒有理由不做好充分準備啊。

                其實最近銀行理財產品的收益已經小漲了不少(春節之后整體呈下滑態勢),有數據顯示,目前銀行理財產品的平均收益率在5.5%左右,超過6%的達到兩成。城市商業銀行的更夸張,截止到3月11日,有四款產品的預期年化收益率超過7%,分別是蘭州銀行、華融湘江銀行、重慶三峽銀行、廣東華興銀行(嘿嘿,這幾個銀行咱都沒接觸過)。大的銀行,如中國銀行面向浙江地區發行的兩款理財產品的預期年化收益率達到6.8%。也許這只是一個開始,還有“一大撥僵尸正準備來襲”。

                不過在各種誘人的收益率面前,還得練就一雙火眼睛睛才行,銀行理財產品說明書上寫的6%、7%,甚至8%,真的是6%、7%、8%嗎?咱也得學會精打細算,反正最后都會被銀行收買,算算最后被哪家收買更劃算,畢竟買的沒有賣的精。

                這6.5%真的是6.5%嗎? 樓主就來捋捋咱容易被“忽悠”的地方,就算最后始終要被忽悠,也得明明白白的被忽悠。 預期年化收益率達到6.5%,咋一看,好令人激動??!且慢,理財產品說明書還是要掃一眼的??赐曛?,再仔細算一算,哦,原來如此,其實真實的收益率還不到6%呢!

                Case1: 一款理財產品,期限43天,募集期7天,也就是說7天之后本產品才成立。由于是較高收益理財產品,如果不能讓客戶經理幫你預約,那只能在本理財產品開放申購的時候沖進去搶購,否則晚一點就沒有你的位置了,那么資金買進去到正式計息的這段時間,可能沒有任何收益,最多來個以活期計息。咱拿個計數器算一下,這個6.5%明明含著水分,如果將7天的募集期合并入實際理財期限,這個產品的實際收益率會有折扣,也就在5.6%左右,按照這個收益率,此產品的誘惑好像沒之前那么大了。 規律:理財期限越短的產品,募集期對實際收益率影響越大。 咱買的時候可得精著點,不能只看到理財產品說明書上標著的收益率,要知道銀行標高收益率成功吸引到了咱的眼球,造成咱瘋購的局面,然后通過延長募集期以降低成本(按照一般的常識,高收益率產品還需要這么長時間募集嗎?太小看中國大媽、大姐的實力了),這也就是銀行理財產品的經營策略了。

                Case2: 除了募集期要計算到實際理財期限之外,資金的實際到帳日也得看清楚。有些可能標著,“在產品到期日的3個工作日內到帳”,那在等待到帳的1~3天,這筆投資資金實際上也是在空轉的,計入實際理財期限那也是必須的。如果到期起剛好是碰到周五,嘿,那么周末這兩天資金也都啥都干不了了,就算轉到“寶寶們”,也不能立馬算收益,這樣一來,實際理財期限還得加上這兩天,而此理財產品實際的收益率還得下降。所以在選擇購買哪家銀行的理財產品時,感受感受這家銀行資金到帳的信譽,如果總無法按時或者拖延到最后一刻才到帳,那就給它扣點分吧。 顯而易見,就算先避開銀行理財產品的風險不談(據銀率網理財產品數據庫統計,2013年153家商業銀行共發行45825款理財產品中有172款產品未達最高預期收益率,有6款理財產品到期零收益。),銀行理財產品說明書上寫的X%的最高預期年化收益率并不意味著產品到期之后真正的收益率,正如前面計算的那樣。而大多數人購買理財產品的規則,首先是考慮風險(因為購買理財產品的同學對風險的偏好都不高),在風險程度差不多的情況下再考慮收益率,最后才關注時間因素。

                規律:實際上越是短期的理財產品,實際收益率越受產品期限的影響。

                咱來算算招商銀行最近推出的三款比較相似的理財產品,它們實際的投資收益率各是多少。這三款理財產品分別是“招銀進寶之鼎鼎成金223號理財計劃(47天,5.90%)”、“招銀進寶之鼎鼎成金224號理財計劃(91天,5.90%)”、“招銀進寶之鼎鼎成金226號理財計劃(126天,5.95%)”,特別說一下,這三個產品除了投資期限、最高到期年化收益率稍不同之外,其他的如投資標的、托管銷售費用、認購起點份額等投資因素基本都一致。

                Case3: 47天期限的理財產品募集期7天,到期日是周三,所以實際的理財期限是54天,折算下來實際的投資收益率為5.14%左右; 91天期限的理財產品募集期同為7天,到期日是周五(一般資金是在周五下午5點之后到帳,這筆到帳的資金在周末基本相當于空置),所以實際的理財期限是100天,折算下來實際的投資收益率為5.37%左右; 126天期限的理財產品募集期也是7天,到期日是周五,所以實際的理財期限是135天,折算下來實際的投資收益率為5.55%左右。

                如果:126天那款理財產品和91填的一樣,收益同為5.90%,折算下來實際的投資收益率也有5.51%左右,超過47天的和91天的,而期限最短的47天的收益率最低。當然,126天的理財產品跨越到了7月份。

                我的感覺是:如果想把握6月底的高收益理財產品的機會,在資金沒有急用的情況下,以實際收益率來看,購買91天的產品要比47天的產品劃算,47天的產品的預期收益率要標到6.17%左右,收益才能與91天的相當。當然,這是每個產品風險一樣的情況下。

                現在姐妹們明白了吧,要想成為一個“聰明的銀行理財產品消費者”,一單單比較年化收益率不太靠譜。就像工資一樣,一個月薪3萬元一年干2個月和一個月薪5千元干12個月,最后年薪都是一樣的,但3萬元的月薪聽起來就誘人很多——它可是5千元月薪的6倍。但實際呢,你拿的是一樣多的。有些姐妹說,那一年還能休10個月呢!我是這么理解的: 第一,這錢不是人,你需要休息,錢恰恰是我們最不希望它休息的。所以,一直讓錢工作比較重要。 第二,即便“錢休息”中間可以轉到寶寶之類的投資上,但是T當日是沒收益的,銀行理財產品的T+3也是沒收益的,粗略算算,一年倒手6次,就至少18天(相當于最少三周)錢是休息的。 第三,人休息的時候,要花錢吧?不賺錢還花錢,挺恐怖的??錢休息的時候呢?負利率啊。 在資金沒有更合適的去處時,銀行理財產品是一個很好的配置,尤其是對于厭惡風險的人,該怎么買理財產品,買哪些個理財產品,樓主再嘮叨兩句,歡迎姐妹們拍磚:

                看清楚理財產品的實際投資期限,算清楚實際的理財收益率(特別是沒有把握在募集期最后一天能買上),比較比較,再放入購物筐中。

                由于買的都是短期的理財產品,請計劃安排好資金的進進出出,例如趕上季末、半年度和年末銀行理財產品較高收益的節點,這樣才能盡可能獲得多的收益,否則有可能幾個來回之后,資金整體年收益率比定期存款多不了多少。

                跟相熟銀行的客戶經理打好關系,這樣可以事先獲得高收益理財產品的信息,另外她們通常也會建議產品該怎么買最合適。如果可以的話。盡量請客戶經理幫忙提前預約高收益理財產品的額度,那你的資金就能盡量少避免消耗在募集期。

                如果是超高收益,尤其是收益率高出平均水平一大截的的理財產品,要特別留個心眼,因為那也意味著較大的風險。例如不保障本金和收益,掛鉤期貨、股票、黃金等高風險市場,即便是信托,相比之前,風險也上升了一級。 



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