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                新金融時代

                發布時間:2014-02-18 分類:行業資訊

                隨著2000年全球互聯網泡沫的破滅,互聯網與金融業的融合在此后十年左右時間逐漸歸于平靜。2012年,“互聯網金融”的概念在中國被正式提出,同時以阿里巴巴為代表的互聯網公司開始全面介入金融業,似乎是一夜間,互聯網金融成為了人們熱議的話題。 對于金融機構來說,互聯網金融與金融機構原先運用互聯網發展業務的模式究竟存在哪些差異?金融機構應該如何拓展金融業務?對互聯網金融該采取怎樣的監管方式?作為一位證券公司及基金公司的管理者,我希望能系統性思考和研究這些問題。 我更希望討論互聯網公司和金融機構在互聯網金融的發展模式該如何互相借鑒與融合。個人認為,兩種模式各有特點,兩者的發展并不是簡單地替代關系,而是互補和共生。金融行業對于互聯網的態度應該更加開放,互聯網行業對金融也該抱以敬畏之心,這是兩者的融合之道。 目前業內關于“互聯網金融”的定義,有些強調互聯網金融呈現出的去中介化和新型金融業態的特征,有些認為互聯網只是工具,更多是為金融的發展提供支持,有些則關注互聯網精神在金融中的應用。實際上,準確定義“互聯網金融”是一件比較困難的事,不同機構以及個人會從不同角度來理解和解讀互聯網金融,不同領域和不同模式的互聯網金融業存在差異和共同點;其次,“互聯網金融”和“金融互聯網”其實是動態的、階段性的概念。以我現階段的理解,我認為,“互聯網金融”是互聯網時代的金融,即用全新的思維理念和管理方式開展金融活動。 互聯網金融的思維更加開放、平等、分享和包容,更加強調分工與協作?;ヂ摼W金融的發展理念是全面的互聯網化,而金融互聯網往往是將金融產品或服務搬到互聯網,是單一的、局部的互聯網化。 互聯網金融模式主要以客戶需求為導向,出發點往往是去發現和挖掘客戶的潛在需求、真實需求,設計和提供更多、更好的金融產品和服務,并以合適的方式將其提供給合適的客戶。 在價格策略方面,互聯網金融模式主要考量三方面的因素:一是短期、中長期收益與成本的比較,由于互聯網經濟具有邊際成本趨近于零的特點,隨著規模的擴大,平均成本會明顯下降,因此具有“規模經濟”的優勢,二是產品和服務是否真正滿足了客戶需求,以及是否為客戶創造了更大價值;三是依托大數據等技術,可以更好地了解和評估客戶,從而實現差異化的定價策略。 為了應對未來的變化和不確定性的挑戰,在戰略規劃、商業模式以及技術創新等方面,互聯網金融需要采取以下措施:一是保持商業模式及技術創新的開放性、可延展性,為未來發展留出余地及空間;二是采取“不斷試錯”、“小賭大勝”的策略,可以充分借鑒風險投資的運作方式,有效分散風險,有時甚至在兩個相反的方向“下注”;三是加強與其他組織合作及聯盟,充分借助各方面的資源謀求發展。 商業銀行與互聯網企業在金融領域短兵相接,不能說一方一定會戰勝另一方或是一方改變另一方,更有利于金融生態建設與發展的形式是,銀行與互聯網企業之間互相學習,相互借鑒,相互融合,形成一種競合關系。 銀行在互聯網金融上的創新,必須從自身的金融業務特長入手,將新業務與金融業務捆綁,才能形成具有自身特點和優勢的產品。就現狀而言,銀行在互聯網經濟中的競爭地位已經不斷下降,互聯網企業仍在不斷拉大對銀行的競爭優勢。銀行最大的機會是有足夠的財力參與競爭。 需要承認的是,互聯網的很多創新其實是繞過了現有的監管框架,從而降低了相關成本或無需遵守某些規則。若互聯網企業打算真正從事存款業務,就必須接受銀行的定位,同時承擔隨之而來的資本充足率、撥貸比等監管要求。 金融并不是比誰快,更重要的是誰能活下來,并且活得長久。銀行處于層層監管之下,雖然不斷變革,注重風險控制而形成的業務的前臺后臺分離,不同類型業務相互獨立的組織架構與體系的本質并未發生改變。但互聯網缺乏對風險的畏懼,什么都敢想敢做,甚至有人稱其“披著電商的皮,做著銀行的事”。 相較而言,由于銀行在新技術運用上一直保持領先地位,并不缺少懂互聯網的技術人才,缺少的是懂互聯網商業規則的人才;互聯網企業進軍金融顯然缺乏具備金融從業經驗、懂金融規則、掌握金融風險管理技巧的高級人才。銀行的數據團隊、風險控制人員、信托或獲贈全公司資管領域,都已經成為互聯網企業“挖墻腳”的重點。 在競爭中脫穎而出的成功者往往是那些選擇了全新戰略定位的企業,它們是行業的戰略創新者。它們有個共同的特點,即在戰略定位方面選擇“做得不同”而不是“做得更好”。這些戰略創新者避免與主要競爭者的直接競爭,而是尋求競爭對手沒有意識到的、源自市場或客戶等方面的機會。他們進入了競爭對手一開始看不上或者不感興趣的領域,提供了競爭對手做不了的產品和服務。 以眾安在線為例,它們的戰略定位與現有保險(放心保)公司是不同的,起碼在公司發展的初期,它們以提供與互聯網生態相關的保險產品和服務為主。需要提醒的是,那些“戰略創新者”往往一開始似乎對現有市場競爭者并不構成直接威脅,或者說它們所“聚焦”的領域是“小眾市場”。但隨著競爭者的崛起,它們遲早會滲透到主要競爭者的“地盤”。 今天的互聯網巨頭或者創業公司可能只是為中小客戶提供服務以賺取“微薄”的收益,但是它們未來一定會進入更“肥沃”的領域,即為那些給金融機構帶來“80%”收益的高端客戶提供金融產品或服務。 因此,金融機構在拓展互聯網金融業務時,眼光不應該只盯著同一行業的競爭對手們,不應該總是試圖利用現有的游戲規則去擊敗競爭對手,而應該未雨綢繆,主動出擊,努力嘗試建立全新的、獨特的戰略定位,使自己變得“與眾不同”,從而成為行業的顛覆者、先驅者。 從事金融活動必然會有風險,互聯網金融也不例外?;ヂ摼W金融帶有互聯網和金融的雙重屬性,但兩者卻有著不同的行業精神?;ヂ摼W精神主張“開放、平等、協作、分享”,金融精神則主張“穩健和責任”,也就是說,一個注重創新和開放,一個注重風險和規則。因此,如何在兩者之間建立一個平衡的規則,是互聯網金融監管面臨的挑戰。 對于金融監管機構來說,互聯網金融是一個全新的領域,具有明顯的跨行業、跨市場、跨區域的特征,參與的市場主體非常多元化,同時數量龐雜,相關監管涉及到多個金融監管機構。因此,在互聯網金融的監管方面,迫切需要盡快明確現有金融監管機構之間的分工。在明確各自分工的同時,還要加強相互之間的協作,建立一個有效的溝通和協調機制。沒有分工,就會出現“三不管地帶”或者“多頭監管”的格局。
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