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                網絡信用卡“狼來了”?

                發布時間:2014-03-13 分類:行業資訊

                中信銀行與支付寶錢包、微信分別合作的國內首張網絡虛擬信用卡即將正式出爐。

                同時獲得兩大互聯網巨頭的青睞,中信銀行此次可謂名利雙收。記者認為,不出意外的話,互聯網金融已開始入侵傳統商業銀行的資產端業務了,這將包括信用卡、貸款、同業存款以及債券投資等。而此前的一切,都還只停留在負債端。


                “紅?!保ㄖ复婵顦I務)已經岌岌可危,“藍?!敝疇幱謱㈤_始。阿里、騰訊等互聯網大腕以信用卡作為進攻的第一炮,其背后究竟隱藏著哪些盈利模式?


                有一個核心前提是,信用卡透支過程中的資金墊付是誰承由來擔?如果墊資仍像傳統線下信用卡一樣是由銀行方面承擔,那么這次網絡虛擬信用卡將缺少很多想象空間;而如果墊資由阿里、騰訊或者其他第三方機構來做,則無疑將撼動整個傳統銀行商業模式的基礎。


                實際上,傳統的銀行信用卡盈利方式,主要包括來自銀聯及商戶方面的消費“返點”、對商戶推遲結算所獲得的資金占用收益、用戶分期或進行最低還款時的利息收入等。此外,盈利點還包括用戶在該銀行的存款及其他衍生業務等。


                對于阿里、騰訊將要推出的虛擬信用卡而言,若要從銀行盈利模式中分一杯羹,首先要替換或者部分分流掉由銀行墊資的舊有模式。否則,阿里、騰訊等得到的好處就非常少。


                從表面上看,網絡渠道的審卡和發卡,可為銀行自身節約一張數十元乃至百元的硬件成本,各100萬張的初發規模至少為阿里騰訊各節省了數千萬元。


                但充其量而言,這種虛擬信用卡只是像余額寶一樣,獲得了一個“入口”資源。由于其網購、社交等大數據的支撐,信用卡的辦理和授信效率得以提升,門檻迅速降低,用戶數量有望幾何級遞增。但是,這一切還遠遠不夠。


                記者認為,作為雙方協議或者回報的一部分,中信銀行可能已經讓渡了墊資這個環節。而阿里、騰訊透露的公開信息也均回避了“由誰墊資”這一問題。


                阿里小微金融服務集團有支付寶的巨量沉淀資金,支撐虛擬信用卡透支的資金墊付已綽綽有余,邊際成本也可以忽略不計。


                根據次貸危機之前美國花旗銀行的一些公開數據,其信用卡客戶違約率約為2.5%,由于美國人習慣分期付款這類信用消費方式,根據分期的長短,銀行方面可獲得6.5%~12%的消費貸款利息收入;而如果用戶選擇“最低還款”這一方式,那么銀行就可獲得18%左右的年化收益率。兩者都可覆蓋正常情況下的違約風險。


                在中國,培養消費者的分期或最低還款習慣可能還需時日,而對于敢第一個吃螃蟹的阿里、騰訊而言,完全踏足商業銀行資產負債表的兩端業務,不啻于是“狼來了”。




                來源:金牛理財網

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