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                余額寶回應消費者四大質疑

                發布時間:2014-03-12 分類:行業資訊

                質疑一:風險提示不完備 余額寶:關于余額寶類產品的風險提示,如果監管部門將來對全行業作出要求,對產品的每一個環節都提示風險,余額寶一定會按照行業監管要求執行風險提示。 質疑二:“敢用敢賠”是否只是幌子 余額寶:目前轉入余額寶資金由平安保險承保,被盜100%賠付,賠付無上限。 質疑三:高收益是否能保證 很多用戶是在余額寶收益率高企的時候開始關注余額寶的,事實上,剛開始使用余額寶的用戶清楚,余額寶剛開始的收益率在4%至5%之間,余額寶主要投資的是銀行間協議存款,由于2013年末銀行間市場資金緊張,使得收益率升高,現在收益下滑只能說是回歸正常水平。 質疑四:余額寶是否有監管 余額寶從誕生第一天就得到了監管部門的大力指導和有效監管:誕生至今的264天里,共計得到各種監管43次,平均每6天一次。怎么監管?含文件備案匯報、現場調研、現場檢查等多種形式。今年1月至今,央行、證監會、國家審計署等累計來監管了19次。 中國消費者協會(以下簡稱中消協)近日依據調查結果,公布了2013年“讓消費者更有力量”年度十大事件,其中以“余額寶”為代表的互聯網金融產品上榜。 中消協稱,2013年6月13日,阿里巴巴旗下的“余額寶”開始運行,6天即突破百萬用戶。一時間互聯網金融迅速成為一個炙手可熱的議題,可以預見在未來發展的態勢中,互聯網金融正裹挾著巨大能量,成為傳統金融的變革者,對傳統金融模式將產生越來越大的影響。 但在這股洪流中,消費者的個人隱私保護、資金安全、風險控制等方面,還有很多監管空白地帶。這也是新消費者權益保護法實施后將要面對和解決的問題。 法治周末記者就消費者關注的資金安全、信息披露等四大問題向支付寶公司進行了求證,支付寶公司公關經理朱建進行了回應。 質疑一:風險提示不完備 2013年6月余額寶剛上線時,支付寶、余額寶的官方主頁上詳細列明了其種種優勢:收益高,是銀行活期利率的14倍;使用方便,可實時用于網上購物支付、轉賬等;安全有保障,資金被盜全額補償,萬無一失;余額寶理論上存在虧損可能,但從歷史數據來看收益穩定風險極小。 全國人大財經委副主任委員吳曉靈在兩會期間表示,目前,市面上“寶寶們”存在的最大問題,第一是誤導性宣傳,對客戶承諾產品無風險、高收益,有的機構為了兌現承諾的收益,甚至還倒貼客戶。這種行為,違背金融規定,不利于建立正常的市場競爭秩序?!皩殞殏儭钡慕洜I風險,是“T+0”贖回和基金資金運用的期限所帶來的流動性風險。 中央財經大學金融法教授黃震則對法治周末記者表示,一些沒有法律規范的互聯網金融產品,甚至出現100%的擔保、沒有風險意識的宣傳,個人覺得是大有問題的,因為互聯網金融交易結構設計的每一個環節都可能存在風險,這需要賣方去進一步加以細化、充分提示,且每個環節都要提示一次。 朱建告訴法治周末記者,當初之所以把余額寶的收益與銀行存款作比較,是因為這是基金行業內的通行做法,而且也沒有監管部門強制要求提示風險?,F在余額寶已經對此種宣傳作了修改。 法治周末記者注意到,現在余額寶的頁面上已經沒有了與銀行利率比較的說法,改為“轉入余額寶,天天可以賺收益”;頁面下方還加有“貨幣基金不等同于銀行存款,市場有風險,投資需謹慎”的小字。 朱建說,關于余額寶類產品的風險提示,如果監管部門將來對全行業作出要求,對產品的每一個環節都提示風險,余額寶一定會按照行業監管要求執行風險提示。 對于余額寶等類“寶寶”的發展,黃震則建議,在產品設計階段,適用性階段、合同的起草階段等,都應該讓消費者有參與的機會,有跟金融機構博弈的機會等,從而把這個金融消費者的保護問題往前移,有關的法律問題可能讓大家更早地知道。 質疑二:“敢用敢賠”是否只是幌子 銀率網分析師團隊曾向法治周末記者表示,作為一項收益與其他金融產品相掛鉤的金融理財產品,且由支付寶代為保管、管理的互聯網賬戶,其收益風險與網絡技術風險并存。支付寶推出的余額寶與支付寶賬戶綁定,因此不法分子只需要盜用用戶的支付寶賬戶就可以動用其賬戶中的資金,包括支付寶的余額資金、余額寶中的資金和綁定的快捷支付賬戶。 余額寶上線4個月左右,曾有賬戶被盜用戶質疑其“敢用敢賠”的承諾只是個幌子。因為當時余額寶方面一直強調,支付寶提供的是補償,補償并不代表用戶的資金損失應歸責支付寶,而用戶使用余額寶所必須簽訂的《余額寶服務協議》中提及“能否得到補償及具體金額取決于支付寶自身獨立的判斷”。 北京律師協會消費者權益保護委員會主任葛友山就此問題曾向法治周末記者表示,支付平臺提供者有義務保障平臺使用者的交易安全和財產安全,使用者遭受損失可以求償。盡管支付寶方面強調這是“補償”,事實上就是“賠償”。 而針對“能否得到補償及具體金額取決于支付寶自身獨立的判斷”這一格式條款,葛友山認為依據該條款的規定,“是否賠,賠多少”都由單方說了算,顯失公平,屬于“免除自身義務,加重對方責任”的范疇,依據合同法,這一條款應屬無效條款。 朱建告訴法治周末記者,這一條款已作出修改,目前轉入余額寶資金由平安保險承保,如被盜100%賠付,賠付無上限。 至于目前賠付金額和獲得賠償的人數,朱建表示涉及商業秘密不便透露。 他特別向法治周末記者強調,所有賬戶被盜或者丟失的用戶都得到了賠付,因為支付寶給予余額寶的是最高安全承諾。 法治周末記者在《支付寶服務協議》中看到,之前“能否得到補償及具體金額取決于支付寶自身獨立的判斷”的條款被修改為“您應在知悉發生損失后及時通知支付寶并按要求提交相關的申請材料和證明文件,支付寶將通過自行補償或保險公司賠償的方式處理您的申請。具體處理方式由支付寶自行選擇決定,支付寶承諾不會因此損害您的合法權益”。 質疑三:高收益是否能保證 近日,余額寶年化收益率跌破6%引起用戶的廣泛關注。 “收益波動是正常情況?!敝旖ㄕf。 朱建告訴法治周末記者,很多用戶是在余額寶收益率高企的時候開始關注余額寶的,事實上,剛開始使用余額寶的用戶清楚,余額寶剛開始的收益率在4%至5%之間,余額寶主要投資的是銀行間協議存款,由于2013年年末銀行間市場資金緊張,使得收益率升高,現在收益下滑只能說是回歸正常水平。 余額寶的管理人,天弘增利寶貨幣基金經理王登峰在接受媒體采訪時亦表示,余額寶收益率的下降和短期貨幣市場的利率高度相關。之前的高收益率,疊加了春節因素和年末因素,春節后資金回流,再加上貨幣政策回歸穩健,以及從銀行表內需求旺盛,表外需求不足等,都引發了協議存款的利率下降。 “目前一個月的存款利率不到4%,春節前是超過7%的收益。通常二三月份資金面寬松,短期內貨幣基金的收益率還會繼續下降?!蓖醯欠逭f。 王登峰同時表示,互聯網貨幣基金流動性必須放在第一位,收益是取決于市場的。余額寶從未追求收益率。貨幣基金的本源是,低風險、低收益、高流動性。 質疑四:余額寶是否有監管 對于針對余額寶類互聯網金融產品不斷高漲的監管呼聲,朱建向法治周末記者坦言他們感覺有些無奈。 “我們一直都在監管部門的有效監管之下,監管部門多次來調研,而且我們還強調自律?!敝旖ㄕf。 支付寶公關總監陳亮在其個人微博中稱:“有人呼吁互聯網金融亟待監管,搞得好像一直沒有監管一樣。余額寶從誕生第一天就得到了監管部門的大力指導和有效監管:誕生至今的264天里,共計得到各種監管43次,平均每6天一次。怎么監管?含文件備案匯報、現場調研、現場檢查等多種形式。今年1月至今,央行、證監會、國家審計署等累計來監管了19次?!? 阿里巴巴集團副總裁、政策研究室主任高紅冰近日在中國人民大學參加的一場有關余額寶法律監管問題的研討會上公開表示,“支付寶服從央行2號令、服從證監會基金管理辦法,支付寶遵從所有央行規定,又獲得基金支付許可證。天弘基金申報證監會基金部獲得批準,而后發行銷售貨幣基金產品。從監管來看,支付寶和天弘基金,一個由央行監管,一個由證監會監管?!? 高紅冰表示,一直以來,監管部門用包容、務實、開放的心態看待小寶寶的?!耙豢町a品出來,其出發點、合規性、堅守為消費者服務的理念,不至于偏離主管部門政策太遠,我們心里有數?!? 黃震則稱,余額寶是發展的比較快,他們不如傳統的金融機構有專門的監管機構和監管法則,之所以“求監管”,不是說明其已經發展到無法無天的狀態,而是中國人傳統的理解金融的思維定式和分業監管的思維格局作祟。所謂隔行如隔山,外行看不到法律界的一些規制,事實上,其設計者們都是充分考慮了現有的法律環境和現有的監管者可能會施加的影響。 來源:法治周末

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