/ 網貸系統/ 一場“寶寶軍團”引發的互聯網金融混戰

                一場“寶寶軍團”引發的互聯網金融混戰

                發布時間:2014-02-18 分類:行業資訊

                2013年,互聯網金融利劍出鞘。頃刻之間,現金管理市場狼煙遍地——不僅“BAT”(百度、阿里、騰訊)相互之間頻繁地用高收益的互聯網金融產品吸引資金,銀行、保險等傳統金融機構亦加入了這場戰爭。 值得關注的是,傳統的金融業“大佬”銀行,面對來勢洶洶的互聯網金融,從最初的稍顯“傲慢”,到最后的積極應戰,其180度的態度轉變,讓人不由得感慨:互聯網金融的春天,已然來臨。

                “傲慢與偏見”

                “互聯網金融真不簡單,有句玩笑話叫‘長江后浪推前浪,前浪死在沙灘上’,如果銀行再不認真對待,未來的命運真的堪憂?!痹谟H歷了大半年來互聯網金融的蓬勃發展后,某股份制銀行的產品經理如是說。 而在此前,在“余額寶”出世沒多久、規模尚小之際,大部分銀行業內人士對其的態度可謂“傲慢”。彼時,記者在采訪中問及銀行人士對于互聯網金融產品的看法,遇到的答案可謂如出一轍。大部分銀行業內人士均認為,銀行的產品與客戶定位和互聯網金融是有區別的,與“余額寶”為代表的互聯網金融的“草根理財”屬性不同,銀行的客戶更為穩健,分層亦相對更高端。 換句話說,在銀行業內人士的眼里,互聯網金融的客戶是此前銀行看不上的“二八定律”里的“八”——也就是所謂的中小客戶;而真正“高大上”的銀行VIP客戶,是不會理會互聯網金融產品的。因此,有不少銀行人士抱著“井水不犯河水”的態度,期望與互聯網金融劃界而治,各自耕耘好屬于自己的一畝三分地。 然而,銀行對互聯網金融的“偏見”卻在不久后被無情的現實所打敗。 根據央行發布的2013年10月的金融統計數據報告,當月儲戶存款流失嚴重,共計減少8967億元。彼時就有分析人士稱,銀行存款流失的背后,是互聯網金融的興起,儲戶的存款中有相當一部分流向了余額寶等互聯網金融產品中。 而在2013年12月和2014年1月,伴隨著流動性的緊張,市場的資金利率持續高企,互聯網金融產品的收益率也因此不斷水漲船高。春節前的最后一周,當1月22日微信理財通首發上線,不僅客戶量巨大導致了網絡“塞車”;超過7.3%的年化收益率更是在一天內吸引了8億多元的資金。 事實上,除了微信理財通,余額寶更是不能讓銀行省心。從2013年6月中旬上線伊始,只用了一個月時間,其規模突破100億,3個月則突破至500億,半年吸金1800億,而從1800億到2500億的規模,余額寶更是只用了短短半個月時間。 以余額寶為代表的“寶寶軍團”,一時間風頭無兩,大有“寶寶既出,誰與爭鋒”之勢。

                銀行的“自我救贖”

                就在余額寶們在現金管理市場攻城略池之際,此前專屬于“高帥富”的銀行理財產品5萬元甚至10萬元以上的門檻,卻將眾多零星散戶攔在了門外,同時也將銀行推到了一個危險的境地。 終于,在互聯網金融的倒逼下,銀行被裹挾進來。業內人士預計,在利率市場化的背景下,一場更為慘烈的資金爭奪戰將在2014年上演。 事實上,就在2013年12月,當余額寶風頭正勁時,平安銀行已低調地打響了銀行界對抗互聯網金融的“第一槍”——推出“平安盈”對抗余額寶。 通過“平安盈”,銀行客戶可以將其閑置資金購買南方基金旗下的貨幣基金,而且贖回資金實時到賬,從而在不影響資金流動性的條件下,讓客戶享受到高出活期存款收益多倍的超額收益。不僅如此,余額寶的“草根理財”方式也同樣為“平安盈”所用,與銀行理財產品相對較高的門檻不同,“平安盈”可實行“一分錢”起購。 當“平安盈”推出后,業界盛傳中小銀行紛紛欲仿效平安銀行推出類似產品,而國有銀行卻尚處于猶豫期。  進入2014年,情勢卻發生了逆轉。據記者了解,不僅交通銀行推出了“貨幣基金實時提現”業務,工行浙江分行也聯合工銀瑞信推出了“天天益”業務。交行的“貨幣基金實時提現”業務目前可對接交銀施羅德、光大保德信和易方達基金等公司旗下的4只貨幣基金。該項業務在交行的手機銀行、網上銀行和柜臺均可實現快速申購和贖回??蛻粢坏λ钟械呢泿呕疬M行贖回,資金可以實時入賬,真正實現“7×24小時資金T+0到賬”。 不僅如此,在推出“類余額寶”產品后,銀行試圖以理財資管計劃為突破口,嘗試發行銀行版“類貨幣基金”。據了解,大部分銀行準備推出的理財資管計劃,與目前的基金產品頗為相似。與現有的產品有預期收益率的表現形式不同,這類理財產品更類似公募基金,不僅會定期披露凈值、托管費用、管理費用及報表報告等信息;而且也可以同基金一樣進行更為靈活的申購和贖回。 除了“形似”外,未來銀行還試圖從投資門檻上與“余額寶們”比拼。某國有大行人士透露,該行除正在計劃推出開放式的凈值化產品,還計劃降低投資門檻?!爱a品的門檻或可能大幅降低,雖然無法做到余額寶的‘1元起購’,但是未來大眾或許可以買到起點為1000元甚至100元的銀行理財產品?!? 而事實上,招商銀行此前低調推出的一款“賽寶金”,已經初具這類產品的形態。據了解,該產品歸屬于招行個人理財的“日日金”產品系列。作為一款開放式銀行理財產品,賽寶金的流動性接近于活期存款,收益率也是每天公布。在全額贖回時,其剩余本金和收益能夠實時到賬;當部分贖回時,本金能實時到賬,收益則在月底到賬。雖然其收益率暫時無法與互聯網金融產品動輒達7%甚至8%的程度相比,但是統計數據顯示,該產品之前曾公布的最高6.2%的年化收益率,與互聯網金融產品靠機構貼錢做高的收益率相比,已毫不遜色。 而在東方證券分析師金麟眼中,類似于“平安盈”或者“賽寶金”的推出,卻是利率市場化過程中的一段不可逆過程?!半m然‘平安盈’這樣的產品從表面看起來只是存款弱勢行搶奪客戶存款資源的舉動,但鑒于這類產品對于活期存款的吸引程度,其他銀行都將迅速跟進。否則這些銀行的存款規模將被不斷侵蝕,而且流失的客戶將不再回來?!? 換言之,當前的銀行業在利率市場化的背景下,面對互聯網金融的夾擊,唯有出手應戰,方解未來之憂。 來源:上海證券報 作者:金蘋蘋
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