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                京東打白條吸金是無奈的選擇

                發布時間:2014-03-11 分類:行業資訊

                張柏慧

                新春伊始,互聯網金融便展現出了勃勃生機,微信紅包、京東白條、余額寶二代陸續問世。這些創新的金融產品在給消費者們帶來驚喜的同時,也沖擊著傳統金融業。

                繼推出對公的供應鏈金融業務后,2014年2月13日,京東商城上線了一項名為“白條”的個人消費貸款服務。京東用戶經過信用評估后,可最高獲得1.5萬元信用額度,在京東全網可以憑信用先消費后付款?!熬〇|白條”一推出,被解讀為互聯網金融第一款面向個人用戶的信用支付產品,在廣大網購一族中掀起不小的波瀾?!熬〇|白條”為何而生?會刺激消費嗎?消費者會用嗎?真能“借東哥的錢,圓自己的夢”?

                “京東白條”開啟消費新時代?

                近日,京東宣布開放50萬個消費名額進行“白條”公測。從2014年2月15日開始,獲得公測資格的京東會員,即可在個人京東賬戶中激活“白條”,并體驗“信用好,打白條”的全新購物模式。

                那么,如何贏得打白條的資格呢?從申請流程來看,首先用戶需要登錄京東賬戶申請“白條”的信用額度,包括用戶的交易次數和購買商品數量等參數被京東以“戰斗力”的名義劃分用戶等級,用戶最高可獲得15000元信用額度。對于有資格的用戶可以選擇最長30天的延期付款或者3-12個月的分期付款進行還款。在30天的延期付款時效內,京東不向消費者收取任何手續費,而分期付款的用戶則需每期繳納0.5%的費率――如果以12個月分期計算,京東的費率僅為大多數銀行的1/15。

                當前,京東白條剛剛進入公測期,正處于上市敏感階段的京東,也并沒有對白條的未來做出任何描繪。作為一款不借助任何金融機構資金支持、面向個人的互聯網金融產品,“京東白條”對整個行業生態產生多大的影響尚不得而知。不過有業界人士指出,京東白條能夠在一定程度上刺激消費,這種新型服務方式目前還處于試水階段,是否能開啟消費的大門,未來道路尚不明確。但其中可以肯定的是,從消費者角度考慮,京東白條的確能挖掘用戶的購買力,并提升購物者的消費黏性。

                盡管京東白條是首款面世的個人信用消費產品,但電商企業早就在嘗試多種支付方式來拉動消費。去年3月,阿里小微金融服務醞釀推出相似的信用支付產品,與銀行合作在湖南和浙江針對消費者提供200-5000元透支額度的無線小貸業務。去年“雙11”之后,蘇寧也曾打出過“不用付款,免費試用,滿意付款,隨時退貨”的個人信用消費模式,但主要針對的是凈水器、潔身器等健康產品的消費。易觀國際分析師卓賽君指出,信用消費的確有助于提升客戶購買體驗,但在一定程度上,這也在透支消費者的購買能力。

                互聯網金融突起 變天還是失寵?

                近日互聯網金融異軍突起,掀起了網民在線理財大潮。繼支付寶攜手天弘基金推出“余額寶”,百度“理財”平臺推出“百發”,都是幾十數百億的進賬。易付寶,財付通、東方財富活期寶爭先恐后擠上互聯網金融大道,京東白條的首創開啟新一輪對傳統金融行業的攻城略地。面對被蠶食的“金融奶酪”,如夢初醒的銀行、保險等傳統金融機構也不得不開始變革,紛紛推出類似產品??上攵?,2014年必將是互聯網與傳統金融激烈搏殺的一年。

                “京東白條”這款面向個人的互聯網金融產品對互聯網金融業乃至對我國金融業將產生怎樣的影響和沖擊,是需求所向還是無奈之選呢?

                業內人士認為,之所以京東會推出這項業務,跟個人消費貸款的消費習慣有關。據易觀國際統計,京東在網上銷售的3C類目中,占到了40%左右的份額,包括手機、電腦等主要3C品類,位居國內第一,而這類業務也正是個人消費金融的核心,且絕大多數價格在1萬元以內,京東推個人消費貸款也在情理之中。

                目前互聯網金融對傳統金融最大的沖擊是在攬儲方面。支付寶、余額寶,騰訊和阿里的打車軟件,今年春節里推出的微信紅包,甚至7%年化收益率的余額寶,雖然給予客戶一定的方便,但都是為了吸儲更大的資金量。對于此銀率網分析師表示,信用卡在免息期、分期付款和可以選擇的期數方面更有優勢,同時目前京東白條首批公測僅開放50萬個名額,并不好申請到,加上信用額度使用范圍僅限在京東商城使用,所以很難對銀行普通的信用卡業務造成沖擊。此外,互聯網企業面向個人貸款,如何把控風險仍是難題。

                在金融信貸方面,至今為止的互聯網金融產品對傳統金融機構的沖擊可以說還微乎其微。不過,北京軟件和信息服務交易所副總裁、互聯網金融研究室執行主任羅明雄認為,如今的金融行業已經進入“春秋?戰國”時代初期,讓銀行意識到了真正的挑戰和改變,而這只是開始。

                然而在中央財經大學金融學院教授郭田勇看來,當前互聯網金融存在著泡沫,其對傳統金融的影響被夸大了。在他看來,未來傳統金融與互聯網將是競合的關系。無論渠道為何,但核心仍然是金融。而銀行的風控能力是互聯網行業無法替代的。

                各界觀點 喜憂參半

                @聽風:下一個被互聯網顛覆的金融領域就是信用卡。很奇怪,阿里搞了很久信用支付,反而被京東先發出來。線上交易的海量數據會降低信用卡風控成本和壞賬損失,比銀行有天然優勢。線上成功后,電商企業肯定會進入線下無卡支付領域,到那時,就真的沒有信用卡存在的必要了。

                @馬牧之:阿里小額貸款時面對的是系統平臺商家,京東白條則是圈地京東消費者群體,前者風險控制來自于商家交易信用,后者風險控制基于消費者的消費信用,雖然兩者都在千方百計地控制互聯網金融的創新風險,但這本質上是阿里平臺B2C與京東自營B2C的區別。

                @魯振旺:一般用白條的要么是“月光族”,要么是無信用卡的學生,要么是臨時亟須用錢。銀行信用卡一旦違約,則金融信用記錄差,未來難以貸款買車、買房。京東自己的信用約束力差,比如學生集體違約,只能用停賬戶和訴訟方式,風險更大。

                @澤維爾Supernova:京東是怎么計算白條額度的?兩個京東賬號,和QQ綁定的那個更常用,卻說我是土豪不差錢,單獨注冊的被錄取了,這分明是“紅果果”地歧視競爭對手的用戶!

                @阿魚_lf:如果說余額寶、理財通向銀行傳統活期定期存款發起挑戰,那么京東的白條便是向銀行傳統的信用卡業務提出挑戰?;ヂ摼W金融在你我身邊,這是一個互聯網的時代。

                @劉大鴻:這是一個危險信號。京東很聰明。兩個前提:這是一個產能過剩的大時代,這是一個信用越來越透明的時代。貨賣不掉一錢不值,押上用戶,信用白條拿走,馬上把產能過剩的損失轉嫁給用戶。如果形成行業規模,警惕另一種形式的次貸危機發生。

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