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                互聯網金融規模過快膨脹 引發消費權益保護之憂

                發布時間:2014-03-11 分類:行業資訊

                在今年的全國兩會上,互聯網金融受到關注。不但被寫進了政府工作報告,還得到金融監管部門負責人的支持。不過,過快膨脹的規模使得互聯網金融自身的管理風險急劇上升,也引起人們的擔憂。

                互聯網金融:金融的自貿區?

                促進互聯網金融健康發展”“央行不會取締余額寶”“銀行要學習互聯網金融的服務態度”……在今年的全國兩會上,不少代表委員對互聯網金融持肯定態度。

                傳統金融好比跳國標,強調規范?;ヂ摼W金融好比跳街舞,強調創新。全國人大代表、上海黃金交易所理事長許羅德說。正由于創新特質,很多人把互聯網金融視作金融的自貿區,很多東西都可以先行先試。

                比較突出的是,近期業界討論將余額寶對接的貨幣基金放在銀行的存款納入一般性存款管理,而不應視為同業存款享受特殊待遇。如果是一般性存款,銀行要向央行繳納20%的存款準備金,這勢必會降低銀行吸收貨幣基金的動力。

                很多人認為,線上金融也是金融活動,要與線下金融保持監管的一致性??蓡栴}是,線下金融的監管也不統一。一位金融監管層人士告訴記者。比如,在余額寶出現之前,銀行吸納貨幣基金存款要不要交存準,這件事一直沒有定論。

                對于互聯網金融,不能用道德批判的眼光看。政策沒有禁止的,它就可以做,這正是自貿區的負面清單理念。全國政協委員、建設銀行信用卡中心原總經理趙宇梓說。

                但即使是自貿區,也是有規則的。趙宇梓指出,現在各種寶寶投資銀行協議存款的比例高達80—90%,不僅收益高,而且提前支取不罰息。提前支取不罰息屬于一種特例,業界對此爭議極大。如果持續下去,寶寶消滅的不只是活期存款,還有到期的定期存款,會對正常金融秩序產生沖擊。

                余額寶規?;虺?/span>5000億元堪比中小型銀行

                事實上,互聯網金融面對的除了監管規則可能發生變化外,還有自身規模過快膨脹帶來的管理風險。

                趙宇梓表示,互聯網金融的發展速度是金融史上少有的。以余額寶為例,1月中旬其公布的數字是客戶超4900萬,規模突破2500億元。到2月下旬,余額寶的客戶突破8100萬。以此推算,余額寶的規?;蛞殉^5000億元。趙宇梓表示。

                中金公司的一份報告認為,包括各種在內,今年貨幣基金規模有望增長一到兩倍,達到近2萬億元的水平。

                在中國,5000億元相當于一家中小銀行的總資產。一家銀行要發展幾十年,才能達到這樣的規模,余額寶不到一年就做到了。過快膨脹并非好事,這會導致互聯網金融自身的管理風險急劇上升。趙宇梓認為。

                比如,為了最大程度方便客戶,很多互聯網金融產品被設計成可以隨時贖回,但與其掛鉤的貨幣基金從贖回到資金到賬至少需要一個工作日。這意味著為應對客戶贖回,互聯網金融產品需要自籌資金用于墊付。隨著互聯網金融規??焖倥蛎?,對其流動性管理能力也構成了重大挑戰。如果出現客戶資金無法及時贖回的現象,對其信譽影響將大大超過之前的暫無收益事件。

                另外,互聯網提倡的便捷與金融要求的安全也有一定沖突。為盡量吸引客戶,互聯網金融所用的信息系統和銀行的交易系統有較大不同。很多人把移動支付和銀行卡綁定起來,一旦手機丟了會非常麻煩。全國政協委員、華東師范大學國際金融研究所所長黃澤民表示。

                目前,余額寶的收益率已跌破6%。在黃澤民看來,如果各種只是比銀行理財產品收益率高一兩個點,而安全上又冒很大風險,其野蠻生長的日子就不會太長。

                完善金融消費權益保護是當務之急

                對于互聯網金融,監管層總體來說采取了一種比較寬容的態度。以余額寶為例,雖然其吸取了大量銀行活期存款,但最后還是變成協議存款,資金并沒有脫離銀行體系。也就是說,只是結構變了,總量并沒有變。上述監管人士告訴記者,互聯網金融并未對現行金融產生實質性顛覆,所以監管層傾向于讓子彈再飛一會兒,觀察其發展態勢再出政策。

                許羅德認為,對于互聯網金融的發展,宜采取分層監管的政策。對于有些已暴露風險的如P2P網絡貸款,要果斷拿出管理辦法。對于一時還沒看清楚的如各種,要劃定風險底線,明確其不得非法集資、不得吸收公眾存款。

                讓子彈飛的過程中,金融消費權益保護問題顯得尤為突出。這是因為,互聯網金融和傳統的投資理財產品有兩大不同:前者可以持續擴張,后者卻有額度限制。前者是零門檻、可以銷售給任何人,后者卻有適當性原則,強調把產品銷售給有相應風險承受力的投資者。

                以余額寶為例,5000億元的規模只相當于中小型銀行,但8100萬的用戶數卻堪比大中型銀行。而且,這其中很多人屬于對理財知識了解較少、風險承受力較低的小白客戶。一旦出現問題,容易釀成群體性的糾紛事件。

                在不少經濟發達區域,金融糾紛已占到經濟庭案件的70%。許羅德說,雖然一行三會都建立了金融消費權益保護部門,但僅限于工作層面,沒有上升為法律或條例。以互聯網金融發展為契機,完善我國的金融消費權益保護體系,已成為當務之急。(新華網)

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