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                銀行與P2P企業的同場競技

                發布時間:2014-03-11 分類:行業資訊

                在百度中搜索“貸款”,進入百度財富的貸款頁面,陸金所、科訊網、長城信托、新華信托、國民信托、中融信托、金誠財富……已經把銀行理財擠出了網頁推介布局中的核心位置。

                《證券日報》記者登錄一家網貸論壇發現,“父母拿出了他們養老錢五萬元讓我拿出來投資,再加上我自己的積蓄有個十萬元,打算把這些錢全部投到網貸平臺,早點賺夠二十萬元,然后回家蓋房子吧”,“我這邊有些小錢,準備做個短期的理財,不知道哪家好?”之類的帖子非常多,有新手上路,有經驗之談,還有各家網貸平臺的考察。而每一篇帖子的背后,都書寫著“需求”,有小額理財的需求,有資金的需求,有放款的需求。 2013年11月12日,中國共產黨第十八屆中央委員會第三次全體會議通過《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》,正式提出“發展普惠金融。鼓勵金融創新,豐富金融市場層次和產品?!? 2014年政府工作報告中提出“促進互聯網金融健康發展”,同時,普惠金融也是各位代表委員熱議的焦點。 “普惠金融就是要做小微貸款,滿足幾萬元、甚至幾千元的金融需求,還能夠有效的控制風險,才能給更多草根提供服務”,P2P借貸平臺人人貸聯合創始人楊一夫在接受《證券日報》采訪時說。 “野百合”的春天 3月4日,全國政協副主席、中國人民銀行行長周小川在接受記者采訪時說,對于“余額寶”等金融產品肯定不會取締,過去沒有嚴密的監管政策,未來需要進一步完善,總的來說金融是鼓勵科技創新的,監管需要跟上時代和科技進步的腳步。同時,現有的政策有些地方不全面,有些地方有漏洞,還有些地方存在不公平競爭,都會通過改革和完善來促進健康發展。 全國政協委員、中國人民銀行副行長易綱當日接受媒體采訪時也表示,要支持和容忍余額寶等金融產品的創新行為,同時也將適當采取措施對可能產生的市場風險加以引導和防范。 無論如何,在互聯網金融產品開始受到非議和質疑的時候,監管層這樣的表態,無疑給了余額寶這樣1元起價的大眾理財產品一顆定心丸,也讓互聯網金融成為普惠金融的希望。 而同樣有希望成為普惠金融新生力量的,卻不僅僅只有廣為人知的“類余額寶”們。小額貸款公司、擔保公司、典當行、還有P2P平臺……這些此前游走在金融領域夾縫中的散兵,在這兩年的發展當中,開始逐漸走向臺前。 2011年,“人人貸”P2P借貸平臺人人貸聯合創始人楊一夫在接受本報記者采訪時曾指出,公司處于發展初期,基本上是靠人的經驗來做業務。時隔三年,記者再次采訪他的時候,他的言語中透露出更多的自信。 “經過幾年的發展,公司是朝著規范化和專業化的方向發展了,公信力也在逐步的增長,越來越多的投資人加入網站。也正因為人氣的上升,理財方面,投資標的供不應求的現象越來越多,因此我們也開發出了相應的新產品滿足客戶的投資需求。當然我們做的不是資金池業務,而是提供一個出借人和借入方的平臺,每一次出借資金,雙方都有合同,這也合乎監管規范”,他說。 提到大家普遍擔心的風險,楊一夫說,“對于風險,并不是任何單獨的環節可以防范的,從產品設計,到審核,再到貸后管理,三者有機結合,才能把風控做到位?!? “這幾年的進步很大程度上體現在數據的積累。我們從開始就把信用貸款作為發展方向,目前所有的貸款都是個人貸款。而個人的信用貸款天然的特征是金額比較小,我們的戶均金額在3.5萬元-4.5萬元之間。兩三年前剛開始做的時候很多靠個人的經驗,人均一天審批兩單左右,但是現在一人一天可以完成12單,模型數據發揮了很大的作用”,他介紹,未來還會關注更多自動化審批的發展方向,用新的數據代替傳統數據。 他舉例說,“比如我們會通過合法手段獲取客戶打電話、定機票的數據、淘寶購物的信息,然后通過分析,得出一個人的生活習慣和職業特征。從某種意義上來說,數據的解讀比傳統的金融信息更加立體和生動的描述一個人,這樣和傳統數據相結合,會更高的提高審核效率?!? 提到普惠金融,他說,普惠金融就是要做小微貸款,幾萬元甚至幾千元的金融服務,而且能有效的控制風險,才能為更多的草根服務?!爱斎贿@也是我們跟傳統金融機構差異化競爭的核心競爭力?!? 同樣致力于普惠金融的還有宜信公司。目前,宜信已經在100多個城市和20多個農村地區建立起強大的全國協同服務網絡,為客戶提供全方位、個性化的普惠金融與財富管理服務。 2013年,宜信普惠山東省德州營業部在德州市主城區德城區開業。據介紹,向中小微企業及中低收入階層等特定群體提供小額度、可持續的金融產品和服務,是宜信普惠金融業務的特色和優勢。宜信的服務模式也得到了德州當地主管部門的認可?!捌栈萁鹑趹{借從客戶需求出發的服務理念,靈活、可持續的商業模式以及與互聯網技術的有效結合,展現出了廣闊的發展前景”,德州市德城區金融管理局相關負責人表示。 唐寧曾表示,無論是普惠金融還是財富管理,其本質都是“普惠”,服務有資金需求的貧困農戶、小微企業主等高成長性人群,和服務有財富管理需求的大眾富裕階層,都是普惠金融的重要組成部分。 銀行開始“接地氣” 2月27日,中國郵政儲蓄銀行在北京正式發布2013年度《普惠金融報告》,這是郵儲銀行發布的首份《普惠金融報告》,也是繼黨的十八屆三中全會明確提出“發展普惠金融”這一戰略之后,中國銀行]業內發布的首份普惠金融服務的專項報告。 中國郵政儲蓄銀行董事長李國華表示:“郵儲銀行通過成立7年來的實踐,已初步探索出一條大型零售商業銀行在開展普惠性金融業務和追求商業可持續之間平衡的特色發展之路?!? 這在一定程度上也標志著,銀行這個從前高高在上的高大上,在經歷了小微金融業務的錘煉和互聯網金融的沖擊后,也開始考慮繼續下沉。 小微企業貸款已經從此前少人問津的藍海,變成了眾銀行相繼發力的紅海,而互聯網金融的沖擊,讓商業銀行選擇進一步放低身段。 經過7個多月的系統建設和產品開發,民生銀行直銷銀行于今年2月28日正式上線。建設了操作簡易的網站、手機銀行、微信銀行;首期主打兩款產品,一是“如意寶”余額理財產品,這款產品對接貨幣基金,具有購買門檻低、申購無限制、單日最高贖回500萬、實時支取、日日復利的特點;二是“隨心存”儲蓄產品,1000元起存、隨用隨取、利息收益最大化。據悉,未來民生銀行直銷銀行將持續推出理財、貴金屬、小額消費貸款、公共繳費等產品,滿足客戶多元化互聯網金融服務需求。 全國政協委員、民生銀行董事長董文標在接受媒體采訪時表示,民生銀行現在也在做直銷銀行的業務,接下來也會加速推這塊業務,隨著未來的發展,民生銀行直銷銀行會做的更好。 同樣布局直銷銀行的還有北京銀行。 2013年9月,北京銀行在京舉行直銷銀行開通儀式,宣布在與其境外戰略合作伙伴荷蘭ING集團正式開通直銷銀行服務模式,而ING集團在直銷銀行領域有著全球領先的先進經驗。 更讓銀行親民的是社區銀行的出現。貼心的服務,切實的優惠,家門口的便利,讓社區銀行跟傳統銀行網點形成很大的反差。 “三年內,在全國開出的金融便利店突破一萬家”,民生銀行的目標帶動了多家銀行在社區銀行方面的熱情。 2013年,民生銀行提出小區金融戰略,短短幾個月的時間,民生銀行在北京、上海已經開設出數百家社區銀行。光大銀行、華夏銀行、興業銀行也隨即跟進,相繼開設網點。華夏銀行相關人士此前曾對媒體透露,預計2013年年底前,華夏銀行將在北京沿海賽洛城、北苑家園、金港國際、東恒時代、炫特區等10個社區開設“社區金融服務中心”,2014年計劃在北京主要社區均有覆蓋。 中國小額信貸機構聯席會副會長、中央財經大學副校長、教授史建平在公開場合表示,由于經濟放緩,小微企業的發展越來越困難,小微企業的資金需求也會空前增加。他指出,小微金融競爭將空前激烈,將陷入白熱化階段,商業銀行尤其是大型銀行,客戶結構要下沉。 

                (證券日報) 

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