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                互聯網金融成大眾理財的新寵

                發布時間:2014-03-07 分類:行業資訊

                在當下,“互聯網思維”五個字,似乎有某種魔力,從余額寶、百度理財到理財通,從微信支付到P2P,立竿見影的改變著傳統行業?;ヂ摼W金融一時間成了大眾理財投資的新寵。 鄭先生是一位新晉互聯網理財達人。他告訴記者,剛工作的時候,他在消費方面自制力差,透支消費的習慣一直改不了,也成了名符其實的“卡奴”。慢慢地他意識到這是一個很嚴重的缺點,就開始琢磨理財。但放眼望去,理財市場充斥著眾多的理財產品,如股票、基金、定投、信托、銀行理財、保險(放心保)等,鄭先生眼花繚亂,不知如何選擇?!笆找娓叩?,往往門檻也高,比如信托,投入的資金量動輒要求幾十萬上百萬。而門檻低的,比如股市,這幾年都很低迷,賺錢幾率猶如大海撈針?!本驮谶@個時候,鄭先生接觸到了P2P,了解到P2P就是有資金并且有理財投資想法的個人,通過中介機構牽線搭橋,使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。通常的收益都在10%以上,具有直接透明、門檻低、風險分散的特點。鄭先生由好奇產生了興趣。他開始關注P2P的穩定度,經過一段時間的研究對比,他發現這是一個不錯的理財投資渠道。于是,在考察幾家公司后,他選擇了北京仁遠融信資本管理有限公司?,F在的鄭先生,在逐漸開始培養消費和理財要形成良好的行為習慣,提早進行資產管理,有計劃的進行理財投資。 P2P信貸理財完全不同于存款。資金出借人和借款人之間的P2P信貸平臺不是銀行,而是為出借人和借款人實現直接對接的一種渠道。P2P貸款平臺通過專業的服務為出借人推薦有信用的借款人。 相較于其它理財投資產品,P2P有它的優勢,據筆者多方搜索了解,歸納總結了P2P投資理財的幾個優勢。 理財門檻低:P2P信貸理財主要針對的是有小額資金需求的人士,而投資者所投資金也沒有門檻限制,只要客戶有閑散資金,并且有理財意向,均可通過P2P理財產品獲利。 理財收益高:目前,P2P平臺提供的產品投資收益率在8%-20%,這遠遠高于銀行理財產品、貨幣基金和信托的收益率。高收益+本金保障計劃對于普通投資者而言具有強烈的吸引力,這也是人們熱衷P2P投資理財的最關鍵原因。 但是筆者提醒,過高的收益往往伴隨著較高的的風險。一些承諾年化利率在30%甚至40%的投資理財產品,需要引起警惕。 理財透明度高:P2P借貸中,出借人和借款人直接簽署個人對個人的借貸合同,一對一地互相了解對方的身份信息、信用信息,出借人及時獲知借款人的還款進度和生活狀況的改善,最真切、直觀地體驗到自己為他人創造的價值,這也是其他投資理財產品所不具備的。P2P借貸公司通過嚴格地信用審核和風險評估把投資者的錢借給資金需求者,實現了雙贏。 注意規避風險 任何投資都有風險,盡管互聯網金融火熱無比,但是投資其中,也當規避注意風險。 對于“寶類”產品的高收益,好買基金研究中心分析師提醒說,“對于低風險的理財產品來說,這么高的收益不可能長期為繼”。所以盡管1月多數“寶類”產品的單月年化收益率達到6%-7%,但投資者要注意“這其中有敏感時間點流動性趨緊的因素,也有推廣營銷的因素”。由于貨幣基金的主要投資標的仍為協議存款,即便短期會有背離,但收益率長期走勢和資金利率仍有較高的正相關性。 流動性方面,短期面臨4800億元資金回籠的壓力,以及美國QE縮減對新興市場流動性造成的沖擊。但節前金融機構備付較為充分,節后現金回流也會適度對沖央行的回籠壓力。從歷史數據看,一季度流動性相對偏暖,好買基金研究中心認為短期資金利率或從高位回落。央行此次SLF操作中,在隔夜、7天和14天三個品種上,分別設定了5%、7%和8%的閥值,這也側面反映出央行對于資金利率的容忍度?!皩殹鳖惍a品收益率繼續超越前期的概率較小,或將回落至4.5%-5.5%的七日年化收益率區間。 而在P2P網貸行業,業內人士告訴記者,越來越多的公司進入P2P,規模和服務質量也參差不齊,各種理念和服務標準不一樣,網絡的不可見性都意味著風險。如果平臺進行兜底賠付,會造成投資者的道德風險,這個時候,平臺實際變成了銀行的信用貸款。但平臺的能力并不足以完成這種銀行的常規信用控制。兜底支付的方式,表面看起來解決了風險,但實際把風險都積累在平臺。更重要的是,高估值然后出售的模式,這往往會導致經營者短期的道德風險,為做大規模而忽略風險。 在風險控制方面,業內人士建議投資者注意一下幾點:第一,最大的借錢風險是道德風險,所以最先要核實人;第二,你要了解他的狀況,如他的工作收入、借錢次數、人生經歷、還款能力等等。 P2P網貸平臺的核心價值就在于用創新的方式,讓借款者提供信用信息,讓投資者利用自己的分散知識進行判斷,進行有效的信用識別和風險管理,并利用社會關系形成制約。如果這段話用另一種方式說出來的話,那就是:無擔保、無墊付、無連帶責任、壞賬率與平臺無關。雖然,這看似不負責任,實際卻更加穩妥。 來源:卓越理財 

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