/ p2p平臺運營/ 金融科技是信息社會的金融技術架構

                金融科技是信息社會的金融技術架構

                發布時間:2017-01-05 分類:行業資訊 來源:財經

                人類社會在經歷過農業社會、工業社會后,因為互聯網尤其是移動互聯網的興起,正在快速向信息社會進化。根據著名互聯網觀察家凱文·凱利在《失控》一書里的描述,這場信息社會的進化規律,遵循的是生物學邏輯,呈現出分布式、去中心、自組織的特點?!妒Э亍烦霭嬗谏鲜兰o90年代初,書中對于信息社會進化的大部分預言,如云計算、大數據、移動互聯網、共享經濟、人工智能等,在過去的20多年間,都一一實現或取得了突破性進展!凱文·凱利的預言還沒有過期,近年他還在對他開始于《失控》的預言作進一步的補充修訂。

                馬云在今年的烏鎮世界互聯網大會上的演講中說道:以前的工業時代,我們把不標準的變成標準的,現在需要把一切標準變成非標準,變成個性化。他說的現在,其實就是正在到來的信息社會,而標準化與否,也正是信息社會與工業社會的一個顯著差別。

                凱文·凱利所論述的分布式、去中心、自組織的特點,我認為將成為信息社會的基礎技術架構。如果這個社會基礎架構正在被重構,那么,依附于這個基礎架構之上的一切行業架構、商業架構又焉能不變?

                我們現在還無法完整預見未來信息社會里的金融服務業將會是什么模樣,但是我們可以肯定地說,未來的金融業一定和我們現在所看到的、所熟悉的會完全不一樣!我們目前所看到的金融服務業,都是建基于工業社會的基礎技術架構上的:流程化、控制論、標準化、層級制,高度依賴物理空間來提供服務……工業社會的基礎架構,決定了工業社會金融業的基本架構。我們有什么理由認為,這一切都是當然的、天生的、會停止不變的呢?

                人類向信息社會的進化,開始于上個世紀后期。雖然學術界沒能給到我們信息社會開始的準確日期,但到今天應該也有40年左右的歷史了。其實當今金融行業的結構、技術和商業模式,已經在靜悄悄地發生變化。支付寶和微信支付已經完全在互聯網(IP通訊)上新建了金融業的通訊架構,而傳統金融業還依然跑在電信網絡(CT通訊)上。幾十年不變的陳舊的通訊架構已經大大妨礙了傳統金融業跟互聯網金融企業的競爭能力!在一個舊的通訊架構上是長不出來新金融的。

                比如街頭賣烤紅薯的老大爺就只能用支付寶和微信支付才能做到非現金收款;比如手機上的數字錢包才可以給全球25億貧困人口提供金融服務。因為成本的原因,傳統金融機構無法給他們提供服務;再比如在現有金融體系下,全球小額跨境匯款的費用高達12%,全球窮人一年的小額跨境匯款光手續費就要花費200億美元(數字來源于世界銀行),只有基于區塊鏈技術建立起來的跨境匯款體系,才可能把小額跨境匯款的費用降到幾乎為零!這是多偉大的扶貧項目??!

                金融科技1.0:場景革命

                有人說互聯網金融是FinTech的中國叫法,也有人說互聯網金融和FinTech不是同一個物種。我認為,互聯網金融其實是FinTech的初級階段,或者,把互聯網金融稱為FinTech1.0版,也許更準確。

                記得三年前,有人曾質疑當紅的互聯網金融,認為它根本就不存在,互聯網金融只不過是好事者生搬硬造出來的“生詞”而已。其中一條理由居然是:用“internet finance”搜索不到任何相關的英文信息,也就是說在英文江湖里居然沒有任何互聯網金融的傳說!

                到底什么是互聯網金融?阿里巴巴集團前首席技術官、阿里云的締造者王堅博士的一段話給了我很大的啟發:“中文里說的互聯網,與之對應的英文應該是Internent加上WWW。這里的Internent就是指物理上的連接,這里的WWW就是萬維網,常被簡稱為Web(網頁),指的是在線的那些內容。只不過Web占據了傳統互聯網九成以上的連接內容,所以兩者經常被混為一談?!边B接只是說你連到了計算機上,“在線必須在互聯網上實現”(《在線》中信出版社出版,王堅著,第38頁)。我在同樣由中信出版社出版的著作《投資革命:移動互聯時代的資產管理》一書中也曾經寫到:“上網”與“在線”這兩種與互聯網不同的關系狀態,意義與價值有云泥之別!

                王堅說道:“互聯網技術,把離線變成了在線,而后者給人類社會帶來的變化說不定會超過人類第一次使用火?!被ヂ摼W金融,核心不是“internent finance”,而是“web finance”。一切都因為在線而變得價值非凡!

                互聯網金融時代的到來,一是有賴于移動通訊技術的誕生,二是有賴于智能手機的普及,三是有賴于人們從上網到在線的與互聯網發生關系模式的變化。因為在線,所以互金!

                在線的本質是人類社會的一場“數字化遷徙”。第一次大遷徙發生在史前,人類先祖從非洲熱帶遷徙到更適合生存的溫帶;第二次大遷徙發生在近代,人類從非洲、亞洲遷徙到歐美;第三次大遷徙發生在現代,人類從貧窮的鄉村遷徙到富裕的城市;現在,伴隨著從工業社會向信息社會的發展,人類正在從物理空間遷徙到數字空間:電子商務幫助我們重構了數字化的商業關系;社交網絡幫助我們重構了數字化的人際關系……

                我們也可以把這場數字化遷徙看成是人類社會的第二次地理大發現。第一次地理大發現,哥倫布、麥哲倫們為了重新找到通往亞洲的貿易之路,無意間發現了美洲新大陸,大大拓寬了人類社會的物理空間,為歐洲大陸帶來了無盡的財富;正在進行的第二次地理大發現,將要拓展的是人類社會的數字空間。我們知道,數字化的發展規律遵循的是摩爾定律,發展速度遵循的是指數級增長,發展效率遵循的是零邊際成本。我們可能還沒有能力來想象,在數字空間里,人類社會的財富增加值將會是物理空間的十倍還是幾十倍?

                借助虛擬現實技術(VR),也許可以幫助我們來暢想一下數字空間將是如何使得財富得以倍增的:一個體育場館再大也不過只能讓10萬人親臨足球比賽的現場;而一個VR眼鏡卻可以讓數億人在自家客廳享受到與現場無二的體驗,而且每一個戴VR眼鏡的人,都可以是現場最佳的觀賞位置。如果你有特殊的觀球愛好,你也可以選擇裁判員的角度、教練員的角度、守門員的角度、中鋒的角度、后衛的角度……當然,你得為此付出更高的價錢。將球場的最佳觀球位置賣給數億人,對體育比賽的組織者、對那兩支參賽球隊來說,他們的財富被數字化這個魔鏡放大了可能就不止十倍!

                帶來這一切變化的就是在線!互聯網金融的第一個特征就是在線!

                互聯網金融的第二個特征是場景!

                我們從BAT不同的金融之路,對這點可以看得很清楚:第一個也是目前唯一一個能夠把互聯網金融做成獨立生意的阿里巴巴。其中最主要的原因,是阿里的電商場景天生最接近金融需求。網上買賣商品之后的第二層需求自然就是支付,支付之后的需求自然就是借貸,借貸要達成自然就需要征信。

                但作為社交網絡的騰訊,它的第二層需求并不必然是支付或其他的金融服務需求,我們在微信里建一個群,也不是為了找人借錢來的。在社交網絡上長不出一個屬于騰訊的龐大的“企鵝金服”,騰訊的互聯網金融板塊也因此遲遲無法集中發力,直至目前財付通、微信支付、微眾銀行也還是各自獨立表達。直到微信紅包的出現,騰訊才算找到了自己的互聯網金融的著力點。微信紅包是社交網絡的中國特色,而且確實是社交網絡之下的第二層次的需求,因此微信紅包一經誕生,就充滿生命力,以致今年上半年的數據顯示,微信支付的支付筆數已經超過了支付寶。當然,就支付金額而言,估計微信支付不可能超過支付寶。微信紅包勝在支付頻次而不是支付數額。

                BAT的百度,在互聯網金融領域就更加乏善可陳。這不是百度不努力,而是搜索的第二層需求很難指向金融服務需求。從搜索到需求金融服務,中間可能隔著三四個層次,漏斗漏到第四層,金融需求者的轉化率可能聊勝于無了。百度當然不是永遠沒有機會發展自己的金融事業,人工智能時代的到來,會給百度一次發展金融事業的好機會。世界上研究人工智能最早的公司,IBM應該算一個,但目前人工智能最牛的公司卻是谷歌!蓋因為人工智能一要靠海量的數據,二要靠巨大的計算能力。用巨大的計算能力加海量的數據來訓練機器,才能得出人工智能的結果。谷歌在全球領先人工智能的主要原因,就因為它是世界上最大的數據公司,而IBM只是在技術上有優勢,數據上沒有任何優勢。但不要忘了,和谷歌一樣,百度也是一家搜索引擎公司。

                互聯網金融就是場景金融!沒有互聯網場景而又號稱在做互聯網金融的人,其實只是把互聯網作為一個工具,做的都是金融互聯網!互聯網公司挾獨有的互聯網場景,涉足金融服務,確實有它的獨門秘籍,一度讓傳統金融服務機構感受到巨大的壓力。

                我觀察到傳統金融機構在面對這股壓力時,一般有三種應對之策:一種是做金融互聯網,把互聯網看作一種工具,用來改善原有的金融服務;一種是自創互聯網場景,在自創的場景中植入金融服務,以圖向互聯網金融轉型。如我們熟悉的平安保險集團推出的平安好車、平安好房、平安好醫;工商銀行出的融e行、融e聯、融e購等等。這些傳統金融機構的富有勇氣的前沿實驗,確實值得期待,但挑戰巨大!第三種是打開城門,拆除圍墻,廣泛浸入各種互聯網場景中,利用各個場景的不同數據,來設計專門針對這個特殊場景的個性化金融服務產品,將金融服務化為場景之中,成為場景中可以隨時隨地、隨需隨身得到的服務之一。眾安保險公司就是如此,他們已經與超過200多個互聯網場景合作,為這200多個不同的場景,設計各具特色的保險產品。在運動社交網絡上推出隨時可以購買的意外險;在電商平臺上推出運費險;在旅游平臺上甚至推出了可以在登機口購買的航班延誤險……我個人的陋見:這也許才是傳統金融機構互聯網金融化的正確姿勢!

                隨著虛擬現實技術(VR、AR)的發展,人類與互聯網的關系從“上網”到“在線”,并將再進一步發展到“在場”,人們用VR眼鏡,一切遠在天邊的環境都如同就在眼前。你可以坐在自己家的客廳里,登入銀行的VIP服務廳,并且躺在自己家客廳沙發上,享受如臨其境的銀行服務。到那時,也許這場因為移動互聯網的“在線”而起的金融場景革命,將在虛擬現實的“在場”中達至終局!

                金融科技2.0:技術革命

                以AlphaGo為標志,起源于1956年達特茅斯學院一次會議的“人工智能”,終于在它60華誕的時候,迎來了第一次輝煌時刻!前幾年《奇點臨近》中文版流行時,我們幾乎還無法想象2045年人工智能將如何超越人類智能,2016年的機器人圍棋大戰,已經使得這個前景越來越清晰。我曾經在硅谷的計算機歷史博物館里看到過一張描繪摩爾定律發展的圖表,從上世紀60年代發明摩爾定律以來,經歷了40多年的緩慢技術積累,直到2000年左右,摩爾定律才開始進入指數級增長的階段,并且從此一騎絕塵!AlphaGo事件,預示著人工智能技術從2016年開始也要進入它的指數級增長的時代了,大規模的應用指日可待。

                人工智能技術的越來越成熟,把FinTech也帶入到它的2.0階段:技術革命的階段。

                當人們從技術角度談論FinTech的時候,大家往往會提到移動互聯網、云計算、大數據和人工智能。其實這是把三個不同層次的,因因相生的東西混為一談了。因為移動互聯網,人們從上網變成了在線,所以才有了大數據時代的到來;用強大的云計算能力,加上海量的大數據,人們才可能訓練機器,達成人工智能。云計算和大數據只是FinTech的中間技術,人工智能才是FinTech的最終應用。

                除人工智能技術以外,FinTech的另一個核心技術就是區塊鏈(分布式賬本)。區塊鏈的技術要點可以簡要地歸結為三項:一是分布式總賬;二是加密算法;三是可編程性。大家知道,復式記賬法的發明,是現代金融業從意大利發源的一個重要因素(另一個因素我認為是意大利因為地理位置的原因,最早開始與亞洲的跨國貿易,復雜的跨國貿易需要復雜的金融服務),分布式總賬技術是復式記賬法發明以來,人類社會記賬方法的最大一次改進,它讓金融交易的相關各方在一個賬本上記賬,因此信息流與資金流合二為一,支付清算變得實時、全額、全時。由于在分布式賬本上設計成有非指定第三方記賬,因此數據無法造假、無法篡改;區塊鏈的兩大核心算法,一個是共識算法,用來在分布式賬本上解決記賬的問題,一個是加密算法,用來對賬戶進行隱私保護;區塊鏈的可編程性使得不管多么復雜的金融交易都可以對其進行編程,從而使用計算機程序來自動執行各種交易,并自動進行交易后的清結算。

                區塊鏈的這三個技術要點的成熟及之后區塊鏈技術在金融領域的大規模應用,將帶領互聯網進入到第二階段:從信息互聯網進化到價值互聯網。所謂的價值互聯網,也就是我們可以期待在不久的將來,像方便、快捷、零成本、全天候、點對點的分發、存儲、處理信息一樣,在互聯網上以相同的方式達成金融交易、完成支付清算。

                金融科技3.0:模式革命

                當我們開始談論FinTech的3.0版本時,其實我們是在探討金融的未來形態了。

                信息社會的來臨、數字化遷徙的完成、虛擬空間的實現、經濟結構的比特化,一定程度上將改變金融的本質屬性。在工業社會,我們更多看到的是金融的時間價值維度;而在信息社會,金融將被賦予一種新的價值維度:空間價值維度。FinTech的意義主要并不在于對我們所熟悉的傳統金融的優化,那不過在做從一到十的功夫。它將創造的是從零到一的新疆土,創新生長出我們目前還沒有能力完整想象到的新金融。

                基于移動互聯網,人類實現了“在線”;基于虛擬現實技術,人類將實現“在場”。從在線到在場,拓展的是人類社會的空間范圍,不僅僅是物理空間意義上的無遠弗屆,而且更是聯通了物理世界與數字世界。在IP通訊技術的幫助下,信息社會新金融的特點之一:在線與在場成為金融的空間屬性。

                信息社會的基礎架構是分布式系統,要理解信息社會的分布式架構,最好的書籍是凱文·凱利的《失控》。分布式社會架構最核心的內容,就是點對點對等網絡:工業社會的金字塔結構在信息社會時代變成了網狀結構,而且在這個結構里,各個節點都是平等的,直接聯系的。在工業社會中處處可見的中心化控制被弱化,中介不見了?,F在風行的共享經濟商業模式,就是很好的分布式結構的案例。信息社會新金融的特點之二:點對點、端到端、P2P的去中介化服務。

                隨著金融業場景革命的深化,傳統金融機構不僅物理空間會被打破,類似像VR眼鏡那樣的工具,完全可以把銀行物理上的營業場所虛擬化,使得任何人在任何時間任何地方,都可以通過VR眼鏡享受銀行服務。而且銀行的信息系統和賬戶體系也在區塊鏈技術的幫助下,都可以而且也應該向客戶完全開放,甚至與客戶共享賬本,共用一套系統,各種加密算法和加密芯片完全可以比現在的銀行保密方法做得更好。銀行不僅不應該再有柜臺,甚至都不應該再有場所,一切的金融服務都已經融于場景當中。目前流行的二維碼移動支付,其實已經是把收付款網點印在了任何一件商品上了。信息社會新金融的特點之三:隨時隨地、隨身隨需的金融服務。

                信息社會的比特結構與工業社會的原子結構在經濟上的巨大區別是:比特結構是遵循零邊際成本規律的。一首歌曲如果灌成CD唱片,發行量與成本是正相關的;一封紙質信函,寄送量與成本也是正相關的。而如果通過網絡來發行,則邊際成本幾乎為零。工業社會的金融業已經非常發達了,但據世界銀行的報告,目前全球還有25億窮人無法享受現有金融體系的服務,蓋因現有金融體系無法承受服務他們的成本。區塊鏈技術第一次有可能在目前的金融賬戶體系之外,利用分布式網絡,通過手機里的數字錢包,以極低成本為這些從未享受金融服務的人群提供他們所需要的金融服務。信息社會新金融的特點之四:普惠金融、人人金融。文/肖風

                公么的粗大满足满足了我好爽_最近最新中文字幕视频_丰满的闺蜜2中文字幕_狼群影院在线观看welcome <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <文本链> <文本链> <文本链> <文本链> <文本链> <文本链>