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                上海為何收緊網絡小貸放款額度?

                發布時間:2017-01-05 分類:行業資訊 來源:澎湃

                2016年12月30日,上海市金融辦發布了《上海市小額貸款公司互聯網小額貸款業務專項監管指引(試行)》(下稱《指引》),對網絡小貸公司主要發起人作出要求,并對借款上限作出明確規定——自然人借款上限為人民幣20萬元,法人或其他組織不超過100萬元。該《指引》已經于2017年1月1日起施行。

                值得注意的是,這一借款上限與銀監會對個體網絡借貸(P2P)的借款上限一致。

                2016年8月24日,銀監會等四部委聯合發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》,第十七條規定,同一自然人在同一網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元;同一法人或其他組織在同一網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元。

                金誠同達律師事務所譚鴻律師對澎湃新聞表示,相比于全國各地的限額,上海的《指引》規定是最嚴格的,不再與資本凈額掛鉤,而是直接設定上限,可謂是對“小額、分散”原則的嚴格落實。

                銀監會及各地對網絡小貸的限額規定 圖片來源:譚鴻律師
                銀監會及各地對網絡小貸的限額規定 圖片來源:譚鴻律師

                銀監會2008年出臺的《關于小額貸款公司試點的指導意見》規定,同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%,并在此標準內參考小貸公司所在地的經濟狀況和人均GDP水平,制定最高貸款額度限制。廣州、江蘇、江西都有互聯網小貸相關文件,設定上限為資本凈額的5%,只有重慶稍高,為10%。

                2016年10月26日,上海市政府辦公廳下發了《上海市小額貸款公司監管辦法》(下稱《辦法》),規定新設小額貸款公司原則上注冊資本不低于人民幣2億元,按照這個標準計算,網絡小貸借款的最高金額也不會超過注冊金的0.5%,在上述省市中屬于最嚴。

                那為什么《指引》中網絡小貸的借款上限與P2P網貸一致呢?北京大成律師事務所合伙人肖颯律師從網絡小貸的界定上對此作出解釋。

                肖颯表示,有“互聯網金融憲法”之稱的《中國人民銀行、工業和信息化部、公安部、財政部、工商總局、法制辦、銀監會、證監會、保監會、國家互聯網信息辦公室關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》(簡稱:十部委意見),第一次從法律法規層面提及“網絡小額貸款”并將其歸入網絡借貸范疇內,與個體網絡借貸(P2P網絡借貸)齊名。

                譚鴻律師也解釋稱,既然二者同屬網貸平臺,均秉承“小額、分散”原則,相信《指引》中制定貸款限額上限應該是參考了P2P網貸監管辦法。

                值得注意的是,近期越來越多的P2P平臺選擇與網絡小貸公司合作對接超額資產,消化大額標的,以規避監管合規要求。而在上海,這種做法已經失效。

                “那些寄希望于通過設立網絡小貸公司來解決大標限額問題的P2P平臺,恐怕要謹慎選擇注冊地了,”譚鴻律師表示。

                上海對于網絡小貸的限額是有政策鋪墊的。2016年10月出臺的《辦法》首次對在上海境內設立網絡小貸提供了政策支持。

                《辦法》指出,對由大型互聯網服務企業發起設立、主要開展網上小額貸款業務,以及由境內外知名金融機構(或金融控股集團)發起設立、引入小額信貸先進技術的小額貸款公司,可從持股比例、企業名稱等方面予以進一步支持,但應相應提高對其貸款“小額、分散”等方面的監管要求。

                在本次上海金融辦推出的《指引》中,也對發起人設了門檻:主要發起人應為穩健經營且主要經營指標在國內排名靠前的互聯網企業,或有互聯網平臺資源支撐的全國性大中型企業(集團),主要發起人應在中國境內具有長期從事互聯網相關業務的經驗。

                此外,《指引》還要求互聯網小貸高管,包括總經理以及有關產品、風控、運營部門等關鍵管理崗位的負責人必須專職、專責、到崗,并在本市辦公,不得同時在主要發起人企業里兼職,對高管的專業化程度提出了一定的要求。

                另據盈燦咨詢不完全統計,截至2016年12月26日,全國網絡小貸分布在10省市,共設立78家網絡小額貸款公司(含已獲地方金融辦批復未開業的公司)。其中廣東地區最多,有28家,主要集中在廣州;其次是重慶,有17家;江蘇位列第三,有11家網絡小貸公司;浙江和江西并列第四,均有5家。而獲得網絡小貸牌照的P2P網貸平臺共8家,包括恒大金服、開鑫金服、積木盒子等。記者 周炎炎

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