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                分析:傳統銀行能夠抵御互聯網金融的沖擊

                發布時間:2014-03-04 分類:行業資訊

                (中國電子商務研究中心訊)互聯網金融是傳統金融行業與互聯網相結合的新興領域。理論上任何涉及到了廣義金融的互聯網應用,都應該是互聯網金融,包括但是不限于第三方支付、在線理財產品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式。2013年,各家電商紛紛開創自己的互聯網金融業務,包括互聯網理財,第三方支付,網絡貸款等,對銀行業務形成了一定的沖擊。下面從資產方面,負債方面,和中間業務方面依次分析。

                從資產方面看,互聯網金融的網絡貸款剛剛興起,也吸引了一些不同層次的客戶。P2P形式的網絡貸款,作為點對點信貸的代表,對銀行的客戶進行了分流,部分的P2P網貸,甚至利用構建資金池,讓自己成為了沒有牌照的銀行。P2P網貸的本質是把資金借貸行為搬到了網上,通過第三方平臺的擔保,將出借人的錢貸給需要資金的人。目前,P2P網站2012年底的余額是100億元,當年全國銀行的貸款余額是57.79萬億元,占比非常小,對銀行的主業不能構成沖擊。網貸解決的基本上是小微散的零售銀行需求,而批發金融業務是解決不了的。對銀行貸款業務可能會有一定的沖擊,但是由于網絡貸款面向和銀行完全不同的客戶,主要是不符合銀行貸款條件的個人及個體業主,銀行則主要面向符合銀行貸款條件的個人客戶。符合后者貸款條件的客戶一般不會選擇個人網貸平臺貸款,這個沖擊的量應當也比較小。

                從負債方面看,互聯網金融多元化短期高收益理財渠道對銀行的存款有分流作用。余額寶類理財產品在積極地搶占市場。但是,余額寶本質只是一種貨幣基金,它具有低風險低收益的特征,出眾的高收益率,只是特殊的金融市場環境下的特例。貨幣市場基金過去兩年的平均收益率分比為3.6%和3.93%,只比一年期定期存款利率略高一點。銀行儲蓄分流未必會帶來銀行儲蓄的流失。無論資金流入理財產品、房地產市場、股市還是網上銀行,資金的接受方最終還是要將資金存回銀行,只是資金滯留在中間環節時,儲蓄數量可能因時間差而出現起伏,銀行的資金成本增加了。儲蓄結構會因此而改變,低成本的活期存款散戶資金可能以協議存款的形式回流。

                從中間業務來看,第三方支付平臺的興起對銀行的傳統渠道有一定的沖擊作用。第三方支付平臺是屬于第三方的服務中介機構,完成第三方擔保支付的功能,不直接從事具體的電子商務活動。它本質上是網上交易支付的一種解決方案。根據監管機構測算,第三方支付平臺分流商業銀行支付結算、銀行卡、代理業務手續費收入0.1%-0.6%。第三方支付作為目前主要的網絡交易手段和信用中介,在數據傳輸過程中易遭到攻擊,威脅用戶資金安全;網上支付應用系統缺陷可能被黑客利用,危害整個系統的安全;計算機病毒可能突破網絡防范,入侵主機系統,造成數據丟失等嚴重后果。另外還可能出現越權調用交易資金的風險。也可能成為通過制造虛假交易來實現詐騙的手段。這些都是作為支付手段與銀行競爭的不利之處。

                銀行應對互聯網金融的沖擊的最關鍵要素在于揚長避短。

                銀行應當在與互聯網金融競爭中發揮如下優勢:首先,銀行的支付結算系統起步早、發展成熟、兼具安全性和便捷性,資金的絕對安全更能夠得到保證;其次,銀行具有網點優勢,能夠更好地滿足現金客戶和不上網客戶的需要;再次銀行的業務資質齊全,能夠為客戶提供遠多于互聯網金融提供的產品。目前互聯網金融滿足的是小微散的需求,而銀行能夠提供的是全面的金融解決方案,比如,對一個以出口出主的外向型企業,銀行既能夠解決它的流動資金問題,還能解決它的固定資產投資問題,還能夠解決它的出口押匯、國外信用證、跟單信用證業務,還有應收賬款保理,包括代發工資、個人理財等等一攬子金融服務。銀行還可以做上下游供應鏈融資,還可以做跨行現金管理,這都是互聯網企業短期內不可能實現的。

                互聯網金融的出現,也揭示出銀行在一些方面存在的不足。銀行過去在很長一段時間內存在客戶排隊等候服務,服務態度欠佳的老問題。雖然近些年通過增加服務網點和提升服務素質來緩解了,但是還不能完全滿足需求,應當著力提升自身服務質量,重視客戶體驗。改變以自我為中心的營銷方式,按照客戶需求來調整經營模式。另外,余額寶類高收益理財產品,相比銀行理財產品,在收益和價格上存在優勢,而高收益產品在技術設計上并不復雜,銀行可以學習余額寶類產品的優點,推出收益高和設計靈活的產品,甚至避免余額寶類產品的風險因素,也可以很容易衍生為其他的產品,從而更好的服務客戶。

                我國的銀行業未來面臨最大的幾個基礎性變革包括利率市場化的進程加速,金融牌照制度管理的逐步放松,以及存款保險制度的推出。再加上貨幣發行體制的改革、資管行業的全面放開,這些改革制度的出臺可能才真是對銀行業構成實質性沖擊的挑戰。如果這幾個基礎性制度框架開始建立,夾縫金融的基礎逐步消失,真正的互聯網金融概念才會出現。銀行目前應當把注意力放在面對這幾個可能的大的變革上面,互聯網金融對銀行業不造成很大的沖擊,銀行業也有應對的策略。(來源:TMT跨界動察 文/渤海銀行吳青 編選:中國電子商務研究中心)

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