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                互聯網信貸因申請便捷 風控得當受追捧

                發布時間:2014-02-14 分類:行業資訊

                摘要:這兩年互聯網信貸市場的火熱不用多說,論掘金能力,儼然已成為僅次于游戲的香餑餑 這兩年互聯網信貸市場的火熱不用多說,論掘金能力,儼然已成為僅次于游戲的香餑餑。 各種形式的嘗試、各種類型的受眾把控都沒有放過,從面向企業、網店等做經營性拓展和維系之用的,到面向大眾消費及其他需求等的……比較有代表性的如P2P的拍拍貸、人人貸、有利網,針對電子商務的阿里小貸、京保貝,以及最近正在內測的京白條,還有年初開始做的,目前僅專注移動互聯網的Wecash閃銀等。 在這個過程中,對互聯網金融唱多也好、唱衰也罷,都不能否認的一點是,產品的互聯網化為行業帶來的沖擊。在互聯網時代,任何行業都會或遲或早地受到互聯網的影響,從而帶來營銷、流程、體驗,甚至技術、平臺等的深層次轉變?;ヂ摼W信貸模式也很大程度上改變了傳統信貸的流程和體驗,下面從市場縫隙和風險控制兩個角度分別闡述一下這場變化:

                互聯網信貸的市場縫隙

                先簡單總結一下傳統信貸模式存在的問題,筆者認為主要是這幾個方面:一是辦理速度慢,二是流程復雜,三是資料要求多,四是門檻高。 這個流程就申請者體驗來說,可以說是繁瑣、漫長、疲于奔波……因為這一切都需要去銀行網點進行操作,一般來說,如借款人申請的是抵押貸款,那需要至少前往銀行網點3次,平均4周方能實現放款;如借款人申請的是無抵押貸款則相對較快,一般只需前往銀行網點一次,最快3天放款。而且經歷完繁瑣的流程之后,能不能貸下來也并不好說,因為這個流程中需要提供的資質很多,例如身份證明、償還能力證明、意向證明……如果是企業貸款的話更復雜,營業執照、年檢證明、存貨證明、法人身份證明、公司財報、公司購銷協議等一堆,所以傳統信貸雖然對銀行來講風險控制相對還可控,不過這一流程走下來絕對是對申請者的一大折磨。即便是如今日益火爆,且已經逐漸“觸網”的信用卡,具體辦理起來,往往也要花小一個月的時間,而且金額相對較低。 不過也因此,互聯網信貸市場才有足夠的發展空間。因為,互聯網信貸較傳統信貸而言滿足的更多的是長尾需求,或非傳統信貸受眾的長尾人群,如傳統模式下貸款獲取能力相對弱勢的中小企業,具有沖動性略偏奢侈品的大眾消費,特殊的人群如學生等的創業、學費、甚至是求婚……這部分人群的市場潛力并不容小覷,即便在金融市場已經如此發達的美國,面對銀行等金融機構的強勢格局,個性化的貸款服務也取得了相當不錯的發展空間。 國外的幾個融資過億美元級別的企業,做的多數也都是貸款服務,例如lengding club 和Zestfinance,國內的人人貸也獲得了一億美元以上投資。值得一提的是,國內貸款類業務獲得投資的項目占所有獲得投資項目的1/3以上。另外,國內去年底剛興起的一款基于移動互聯網的信貸產品——Wecash閃銀,目前來看也有相當不錯的市場表現。

                互聯網信貸的風險控制

                影響信貸企業發展的一大決定性因素就是風險控制,如何在保證吸金的同時降低壞賬率,是困擾所有信貸公司的難題。其實對比一下傳統與互聯網模式,就可以知道互聯網信貸模式在風險控制上的一些有效方式。 公平來講,傳統銀行信貸模式在貸款利率上具備一定優勢,這是銀行吸引用戶的一大亮點,但這也決定了,銀行等傳統金融機構需要更多的量才能保證收益,同時還需要嚴格的審核關口,以減少不良信貸的發生。如此矛盾的兩方面讓銀行很難找到平衡,有時候過于緊,導致很多時候將真實有需求且有還款能力的人拒之門外;有時候又過于松,因為是否放貸,銀行的客戶經理掌握很大的話語權,為了達到考核指標有可能導致銀行壞賬率激增。 而互聯網信貸的做法則與此不同,在互聯網信貸模式下,人人貸、拍拍貸這類P2P網站并不負責討債,平臺僅負責提供信用評級和交易,例如新注冊的用戶只能得到3000的起始授信額度,從而能讓平臺有效規避一部分風險。而阿里小貸和京東京保貝是根據店鋪流水決定,這樣一方面是平臺能保證信息的真實性,另一方面,因為這兩個平臺的借貸金額一般也不是很高,為了這些錢而遭到阿里和京東“關店”的風險,對商家來說實在是得不償失,也因此,阿里小貸一直能保持1%以下的壞賬率。 其實,在風險控制手段上就資質審核而言,現在多采用的還是人工審批方式,未來完全可以用智能化審批或人工+智能模式取代,因為傳統的審批方式需要很高的人員配置,而且所需耗得時間成本很高,效率也相對較低,每個人每天多的可能也就審幾十個授信請求,而智能化+大數據的審批下則能節省很多時間。在申請授信時所需的信息等資質要求上,諸如營業執照、年檢證明、財務報表等很繁瑣的材料也未必是必須的,這些作為增值環節即可。而作為初始環節,或許只需要其提供一部分很簡單的信息,如公司、職務、交易流水等信息,轉而把重點放在另外一個環節,那便是對大數據的把控上。例如用戶在新浪微博、騰訊微博、人人網等日常發布的內容,以授權的形式扒取用戶社交數據,繼而審核人員會針對性地對關鍵詞、標簽等得出其行業、職業,看看與其所填信息是否匹配,并能簡單評判出其日常往來人員的質量,從而得出其身份“印象分”。另外根據收集的行業、職業、企業數據,了解此人的日常工資收益及其他收益等,了解用戶的償還能力。這些數據會與用戶提供的交易流水、信用卡賬單等相互佐證,并根據傳統從而得出基于數據的評判,決定該用戶是否可信,如果可信可以授信多少等。 另外,互聯網信貸在風險控制上也非常值得一提的是,它相對于傳統銀行授信而言,利率相對較高一些,從而以高利潤覆蓋高風險。例如P2P行業的年利率最低一般在10%-15%(Wecash閃銀也在此范圍,阿里小貸最低年化18%),高的甚至能達到30%以上,而P2P個人信用貸款的壞賬控制在4-5%(互聯網信貸中數相對中等,一般不低于2%),兩個數字相對來講,還是有不錯的風控比例。據說人人貸的收益是總體壞賬的十倍以上,除非發生大規模的市場風險,要不然風險都屬可控。當然這不能盡信,不過互聯網信貸的利率確實也是對自身風險控制的一大保障。 綜上,互聯網信貸從服務、流程上,讓客戶體驗互聯網式的完美,給用戶以便捷的操作體驗,從而逐漸培養起用戶習慣,讓用戶把之前極少發生的貸款,變成可能小小的購物便想要用到的另類“網貸”,無論申請門檻還是使用門檻都低了很多,所以使用頻率自然也會增加。 同時,互聯網信貸又從平臺、數據等角度規避風險,降低了壞賬率、提升了自己的利潤空間,以利潤蓋風險,從而實現了互聯網信貸在當前市場上的突出表現??傊?,已經過去的2013年互聯網金融表現的非常精彩,剛剛到來的2014年,互聯網金融又有了很多不俗的市場動作,那么以后又將是一番怎樣的景象?讓人期待! 來源: 鈦媒體(北京)
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