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                互聯網金融的驚喜與驚慌

                發布時間:2014-03-04 分類:行業資訊

                互聯網金融對于實現金融改革多項目標都展現出明確的價值,在實現普惠金融、提高金融效率、加強競爭、打破壟斷方面尤為突出。傳統的金融業,尤其是銀行業感受到了明顯創新,并紛紛采取應對措施。中國銀監會副主席閻慶民認為,互聯網金融的迅速崛起,將帶來金融業競爭模式的深刻變化。 如果說2013年前的金融改革還主要依靠頂層設計和自上而下的推動,還被稱為改革的“最后一塊洼地”,那么2013年互聯網金融的大發展則可算作來自市場底層的創新。 不過創新難免泥沙俱下,一些P2P“跑路事件”讓監管層注意到互聯網金融帶來的信息安全和投資者保護風險。這讓互聯網金融的監管成為熱點話題。2013年還在為銀行是不是暴利行業辯護的銀行家們,今天卻要高呼互聯網金融是監管套利,銀行要爭取線上線下公平對待。 這是戲劇性的一幕,或者,也是互聯網金融混戰的序幕。 普惠讓金融走下神壇 “太快了,超出了很多人,也包括我的想象?!睆?993年就開始涉及互聯網業,歷經行業沉浮的易寶支付CEO唐彬說?!俺龊跻饬稀边@個詞是記者在調研中聽到的普遍感受——互聯網金融的發展速度不僅超出了傳統金融業人士的意料,也超乎行業內人士的意料。

                截至2月18日,消息稱余額寶存量規模達到了4000億元,用戶超過了6000萬。而央行剛剛公布的2013年銀行間債市全年共發行地方政府債券只有3500億元。P2P 網絡借貸規模也飛速增長:據不完全統計,到2013年底,全國范圍內活躍的 P2P 網絡借貸平臺已超過 350 家,累計交易額超過 600 億元。 業內人士紛紛預測2013年互聯網金融的增長速度,有的人預測是300%以上,有的認為達到了500%。因為缺乏有效統計,更多依賴個人感受。 人人貸李欣賀表示,是市場需求導致了爆發增長。李欣賀認為,金融普惠程度還遠遠不足,至少對于社會底層的金融服務還無人涉足?,F有的互聯網金融服務多樣化產品形式還大有拓展空間。 倒逼銀行改革 盡管整體規模還小,互聯網金融的迅猛勢頭還是著實讓銀行緊張。央行近日發布的數據顯示,2014年1月份人民幣存款大幅下滑,減少9402億元。這與余額寶的快速增長恰好形成對照。 唐彬認為,即便是超過9000億元的存款都搬家去了互聯網金融,也不足以撼動銀行這個龐然大物,“最重要的是心理沖擊”。 宏源證券研究所副所長易歡歡也有同樣觀點。他認為,互聯網金融未來至少在兩個方面對銀行構成相當威脅:一是行業準入的打破;二是導致銀行凈息差的空間縮減。 壓力使一貫行動緩慢的傳統金融機構也行動起來。金融機構一方面籌建新型互聯網平臺,另一方面推出針對性的產品。交行的“實時提現”、工行的“天天益”、招行的T+0貨基等現金管理工具陸續出籠。

                但銀行真的能應對得了互聯網金融嗎?一位專門負責與互聯網機構合作的銀行管理層對此表示沒有信心。他回憶剛開始與互聯網企業接觸的時候經常爭得面紅耳赤,互相對對方的理解能力表示驚異。在深入走訪支付寶等企業之后,他改變了看法。 “互聯網企業的組織形式和效率是我們銀行無法比擬的?!彼硎?,互聯網企業可以由一個很小的項目團隊提出設想并快速投入資源。銀行則需要一層一層審批。最關鍵的是,一個為自己的想法努力爭取的銀行員工,在設想通過層層審批之后,自己又能獲得什么?“憑銀行的現有體制無法勝任?!?/span> 也許這就是問題的癥結,銀行今天不得不重新審視自己的組織形式和體制。只有徹底的改革,銀行才可能有取勝之機。這或許可以算作互聯網金融送給金融改革的一份意外驚喜? 看不見的博弈 互聯網金融的快速發展給金融監管帶來不少難題。在互聯網金融界流傳著這樣一句話,“如果想搞死阿里,就給它發個牌照”。 奮起直追之余,銀行業也在呼吁平等待遇。一位銀行高管表示,銀行未能推出類似余額寶的產品確實是危機感不足,但互聯網企業也享受著銀行得不到的監管便利。銀行業普遍抱怨,互聯網企業不用牌照、沒有注冊資本限制,沒有這樣那樣的監管成本。 對于這種抱怨,銀監會官員在多種場合表達了互聯網金融也是金融,應該按照“金融本質”監管的觀點。這與央行、證監會的公開表態有一定差異。 對于這種強化監管的傾向,互聯網企業存在普遍擔憂,在采訪中紛紛向記者表達難以接受的態度。研究機構和互聯網企業普遍認為,對互聯網金融監管只要劃清底線即可,不必太細。 不過,這已經不是互聯網企業第一次面臨這樣的挑戰。十幾年前,電商剛剛興起的時候就曾經面臨過電商廣告的監管問題。2005年,互聯網第三方支付機構也曾經面臨過類似挑戰。這次可能也不是最后一次。




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