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                P2P風控秘訣是“家訪”

                發布時間:2014-03-03 分類:行業資訊

                經歷了2013年之后,P2P(人人貸)行業風控模式開始引起業內的關注。

                近日,以信貸風險管理技術起家的信而富財富管理有限公司執行董事王光宇接受了證券時報記者專訪。他表示,P2P公司健康發展的秘訣是貫穿于貸前、貸中和貸后的風控措施,尤其是“家訪”——到借款人家里看看“像不像過日子的”,可初步判定其違約風險。


                家訪判斷借款人信貸資質

                以P2P和余額寶為代表的2013年可謂是“互聯網金融元年”,但P2P行業在迅猛發展進程中卻出現了一些問題。尤其是去年底以來陸續爆發的P2P倒閉事件,引發了業內人士對P2P業務模式和風控水平的普遍質疑。眾所周知,由于監管暫時缺位,P2P行業目前僅靠區域性協會組織自律監管。

                王光宇對證券時報記者表示,美國P2P行業的發展經驗值得中國借鑒,美國P2P行業是從信用卡消費信貸行業衍生而來,由于信用卡行業的發展積累了豐富的個人征信資料,并建立了征信局,使得P2P公司能夠獲取征信數據從而進行精準定價。

                他認為,目前中國的P2P貸款余額可能已超過美國,但美國人均持有的信用卡數目明顯高于中國。這意味著,中國比美國有更多的P2P發展空間,“這也是近期數家國內P2P公司吸引了巨額風投融資的原因?!彼f。

                王光宇同時指出,目前中國的個人征信體系仍處于完善初期,且P2P公司尚未能接入央行征信系統,因此如何甄別借款人的信貸資質以及風險定價成為困擾業界的頭號難題。

                他介紹,信而富的貸前風控經驗,主要體現在“100%客戶核訪”,包括到訪客戶家庭、客戶單位,以判斷借款人是否“生活和收入穩定”、“有意愿還款”。王光宇認為這是風控關鍵,他舉例稱,“如果借款人家里不收拾,亂糟糟的,不像過日子的,就能初步判斷其違約概率?!?

                王光宇稱,雖然客戶核訪增加了運營成本,但卻保證了基礎數據的質量,有利于后續的信用評估和利率定價,防止欺詐和違約。


                獨立審計讓出資人放心

                至于貸中的風控,信而富采取的模式是:小額出借以分散風險(平均每單借貸額度僅3萬元左右)、出資人與借款人實時匹配并直接網簽合同(規避資金池、居間交易、期限錯配的風險),以及通過獨立第三方支付公司劃款(資金不經過P2P公司)。

                而貸后方面,信而富在官網推出了“黑名單公開查詢”。王光宇稱,這有利于培養借款人的信用意識,同時也防止其他貸款機構遭受欺詐。另外,公司每季度接受獨立的審計,定期披露業務信息,希望讓出資人吃下“定心丸”。

                王光宇表示,從政策層面來看,十八屆三中全會提出鼓勵金融創新,發展“普惠金融”的目標,以及國務院將P2P歸類為影子銀行,并明確由央行等有關部門研究制定管理辦法等政策信息,充分體現了P2P行業在中國存在和發展的積極意義。但在具體的監管辦法出臺之前,P2P行業仍然依靠協會組織進行自律,因此“誰在風控上做得到位,誰就能獲得持續發展”。


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