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                招行P2P網貸高調重啟 收益僅為民間版三分之一

                發布時間:2014-03-03 分類:行業資訊

                2月上旬,招商銀行P2P網貸高調重啟。這個曾經暫停3個月的項目留下了一團疑云,如今再度引發關注。自重啟以來,項目投融資交易額超過1.5億元,但是和如日中天的P2P網貸相比,仍面臨著叫座不叫好的尷尬。 當“余額寶們”正在貨幣基金領域攻城拔寨,攪動存款利率市場時,銀行系進入到被視為真正體現互聯網精神的P2P網貸業務,這被解讀為是對互聯網企業的一次絕地反擊。然而,各種桎梏下,銀行系的反擊顯得略有羸弱。

                ◆ 銀行系

                招行試水P2P網貸 貸款收益僅為7% 涉“P”無明顯優勢 《IT時報》記者在招商銀行“小企業E家”平臺上看到,其類似于P2P網貸的產品“E+穩健融資項目”已發行數期,預期投資收益率約為7%,相對于民營P2P網貸產品而言并無優勢。根據第三方監管平臺“網貸之家”提供的數據,今年1月,93家民營P2P網貸公司的平均收益率超過20%,除第一P2P(9.6%)和平安旗下的陸金所(8.61%)之外,全部超過10%,最高可達45%?!癊+穩健融資項目”的投資收益率只不過和峰值時的余額寶或理財通相當,比起華夏基金活期通(約6.04%)和匯添富現金寶(約6.03%)也只高出1個百分點。 在7%這樣一個并不具備吸引力的收益率下,“E+穩健融資項目”還制造了較高的門檻,投資人的投資“起步價”為5萬元,投資期限為4~6月;而普通的P2P網貸產品大多只需幾十元就能進行投資,并能自主參與不同收益率的散標。即便和一些貨幣基金產品相比,“E+穩健融資項目”也全無優勢,余額寶、活期通等可以隨時申請提取,最快當日到賬,銀行系P2P網貸產品相對封閉的模式鎖定了資金,靈活性較差。 不只是投資者,對一些作為融資方的中小企業而言,對招商P2P網貸項目也望塵莫及,從近幾期投資標的金額來看,最少的融資金額要96萬,更多要幾百萬至一千萬元,并且需要以應付賬款做擔保,具體指的是以銀行承兌匯票做擔保。上海某貿易公司老板林先生對《IT時報》記者說,一般而言,企業尋找網貸大都是應對短期資金的急難愁問題,如果門檻太高,恐怕幫助不大。 除了門檻較高外,透明度也是一個問題。P2P網貸投資人徐良對《IT時報》記者說,在招行P2P網貸項目中,投資者只能看到投資項目的介紹及融資方所屬行業,對于融資方的資質、條件和地區一無所知。而在民間P2P網站上,對投資項目標的描述、擔保機構簡介及擔保意見、資金用途、還款來源和風險控制措施等情況,都會在投資標的上做詳細說明,投資者能夠以此做出判斷?!皬谋举|上來說,‘E+穩健融資項目’不屬于網絡P2P貸款,只是銀行推出的一種衍生類金融產品。網絡P2P貸款應該提供一個平臺,讓投融資雙方直面接觸,各取所需;而招商銀行仍然作為一個主體參與投融資過程,這沒有顛覆銀行固有的存放貸模式?!毙炝颊J為,一些投資者選擇招行的平臺,更多地是出于對銀行品牌的信任。

                銀監會抓大放小 銀行系不尷不尬

                值得注意的是,早在去年年底,招商銀行P2P網貸項目已經上線,但不久后宣布暫停,業內有分析稱其被監管機構叫停;而在2012年,平安集團旗下的陸金所也曾暫停新業務3個月,被業內解讀為配合監管。與此同時,各類民間P2P企業卻似乎一直游離在監管之外,發展得風生水起。 從招行“E+穩健融資項目”以及陸金所的“穩盈-安e貸”等產品來看,基本以“穩”當先,收益率也相對保守,但是卻遭到了監管層的關注。 “我感覺監管層有種‘抓大放小’的意味,一方面保證大方向不出亂子,銀行等體量較大,在監管過程中必須要細細斟酌;一方面也適當給民間P2P寬容度,適當允許試錯。和電商相似,如果監管方面一刀切,很有可能扼殺創新,帶來更大的破壞力?!眹\金融副總裁王建章說,在市場運行中,P2P網貸行業遭遇了挫折,一些企業被社會淘汰,也有一些企業在挫折中找到了前進的路徑,迅速糾偏。 上海社科院經濟研究所研究員閆彥明對《IT時報》記者說,和針對傳統金融機構的條條框框相比,P2P網貸所處的政策環境可謂一馬平川。從目前的情況來看,政府給予P2P行業較大的容忍度和較好的支撐度,在一定的范圍內,允許民營企業們發揮其創造力和創新性,也是政府部門將其作為突破傳統金融的一種試水。 不過,這種寬容并不意味著簡單放行。閆彥明表示,政府相關部門仍然緊盯著這個行業的發展,并隨時作出策略調整,監管行業的發展方向。

                ◆ 民間系

                靠草根吸金無懼銀行  大象轉身關鍵是服務意識 首推P2P產品,卻淪為一款中庸的產品。其實對銀行而言,也是一腔苦水在心頭。一名接近招商銀行的人士王浩(化名)說,盡管銀行內部人士也設計過多種創新型產品,但是鑒于銀行的特殊性,在推向市場時只能謹慎地亦步亦趨。王浩承認,合規和風險控制是招行小企業E家投融資平臺堅守的底線。 招商銀行對外表示,其“E+穩健融資項目”對融資人和融資項目的資質審查,延續了銀行一貫的嚴格要求,調查內容不僅包括融資人經營證件、營業場所等基本信息的真實性、合法性,還包括融資人資信狀況、融資背景、還款來源等有關融資項目風險,通過層層刪選的融資項目才會展示給投資人。而這大量的審查和風控,也帶來了巨大的成本,影響了項目的收益率。 不過,一些業內人士對此說法并不買賬。銀率網分析師閆博鍇對《IT時報》記者說,“不是能不能做的問題,而是想不想做的問題?!彼赋?,網絡P2P、余額寶等互聯網理財產品之所以受到用戶追捧,關鍵是其站在草根用戶角度,提供針對性的服務。而這些,往往是銀行所不關心的領域?!皯{借品牌、公信力和服務上的優勢,如果銀行愿意再讓出一些利益,完全可以將P2P門檻下沉,讓更多人獲益。關鍵是銀行愿不愿意放低身段?!?

                游戲規則最終由市場決定

                招商銀行所謂的P2P項目并沒有給民間P2P網貸企業帶來更多惶恐。在他們看來,銀行“涉P”仍然關注于“高大上”領域,而不是真正為草根服務。 新新貸品牌經理朱捷介紹,民間P2P網貸企業由于服務成本較低,單筆交易金額可以在萬元甚至千元,覆蓋更廣泛的草根人群。更重要的是,民間P2P網貸讓其利率由市場供求決定,而不是由政府或金融機構決定。從民間P2P網站的數據可以看出,根據融資項目的行業、性質、資金迫切度等不同因素,最終的利息率也是不同的。 閆博鍇對《IT時報》記者說,真正意義上的網貸P2P平臺,是通過互聯網最大限度地減少信息不對稱,讓融資服務更加透明,來降低融資者的成本、降低融資的門檻。如果用這個標準來衡量“招行小企業E家”,它雖然形式上通過互聯網實現資金供給和需求者間的信息對稱、資金互補,但在操作模式上,招行P2P網貸平臺更多還是依靠線下,利用互聯網,整合線下融資方,相當于把傳統的信貸業務搬到互聯網上。

                壟斷金融門口的野蠻人

                一場轟轟烈烈的金融革命正漸行漸近。 盡管改革開放已有30多年,但中國金融業的改革遠遠落后于經濟現實,使得“金融”在中國成為一種高貴的資源。資金大量沉淀在體制內,包括央行、政策性銀行和各大央企及國有金融機構,其內部的考核與風控機制決定了其資金的低效。 金融壟斷一方面導致壟斷暴利,另一方面削弱了中國金融業的競爭力。對于許多平民百姓而言,金融、理財是一個“疏遠”的詞匯,感覺上像是那些“高富帥”自娛自樂、謀取利益的名詞,而普通百姓只是陪著“打醬油”,被動地接受各種游戲法則。而以網絡P2P業務為代表的互聯網金融正在打破這樣的壟斷。 網絡P2P貸款,作為最具變革理念的互聯網金融業態,不僅沖擊著金融模式,也改變著傳統的金融觀念。在發展過程中,盡管民間網絡P2P貸款企業遭遇倒閉潮、少數不法企業卷款走人等種種挫折,但是他們依舊頑強地生長著,并且已經在傳統金融壁壘中破出一個缺口。無論未來民間網絡P2P貸款是否成功,傳統金融的閉塞時代是回不去了。 對于銀行而言,這是最殘酷的現實,躺在舒服椅上的他們必須跳起來去面對狼性的競爭,從產品、理念到服務的全方位變革,他們必須用互聯網思維快速改變自己,否則就會淪為這個時代瀕臨滅絕的恐龍。 無論是招商銀行的馬蔚華,還是平安的馬明哲都認為,傳統銀行最大的敵人不是其他銀行,而是各類網絡企業?!岸R”所言,看到了未來金融業的最終歸宿,在移動互聯網等第三次科技革命的浪潮中,銀行必須完成從傳統金融到互聯網金融的嬗變。
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