/ 網貸系統/ 重提P2P網貸平臺安全的重要性

                重提P2P網貸平臺安全的重要性

                發布時間:2014-02-28 分類:行業資訊

                摘要:傳統的線下銀行信貸模式已經無法滿足人們的對于快速化、便捷化、小額化的金融信貸服務需求,P2P網絡借貸平臺為代表的互聯網金融服務創新模式開始加速發展。 近年來,隨著互聯網技術的快速發展和金融服務需求的不斷加大,傳統的線下銀行信貸模式已經無法滿足人們的對于快速化、便捷化、小額化的金融信貸服務需求,P2P網絡借貸平臺為代表的互聯網金融服務創新模式開始加速發展。 P2P是英文peer to peer的縮寫,意即“個人對個人”,主要是指個人通過第三方平臺在收取一定費用的前提下向其他個人提供小額借貸的金融模式??蛻魧ο笾饕袃煞矫?,一是將資金借出的客戶,另一個是需要貸款的客戶。隨著互聯網技術的快速發展和普及,P2P小額借貸逐漸由單一的線下模式,轉變為線下線上并行,隨之產生的就是P2P網絡借貸平臺。這使更多人群享受到了P2P小額信貸服務。P2P網絡借貸平臺發展的另一個重要目的,就是通過這種借貸方式來緩解人們因為在不同年齡時收入不均勻而導致的消費力不平衡問題。

                高速發展的背后,問題顯現

                進入2013年,網貸平臺更是蓬勃發展,以每天1—2家上線的速度快速增長,然而平臺數量大幅度增長所帶來的資金供需失衡等現象開始逐步顯現。據不完全統計,目前,國內含線下放貸的網貸平臺每月交易額近70億元。P2P網絡借貸解決了部分民間個人和小微企業小額貸款難題,但是隨著數量不斷擴張,社會關注度逐漸加大,也必須看到,一直以來P2P網絡借貸產業的業務范疇、監管等均長期處于無序的狀態,網貸企業雖然從事金融信貸業務,但一直游離于金融監管體系之外,處于“無證經營”、“地下交易”的尷尬處境,各企業的信用、技術、資金實力等參差不齊,行業發展整體面臨不確定性,尤其是大量資金帶來的金融風險,以及影子銀行、欺詐、洗錢、套現、賭博、釣魚、信息泄露、黑客攻擊等非法活動的技術與安全風險,不僅嚴重影響了整個產業的形象和進一步發展,也影響了國家的金融穩定和人民財產安全。 此外,國際金融危機的影響還未過去,我國的經濟金融發展還面臨嚴峻形勢。新的經濟金融環境一方面給我國網貸產業帶來了巨大挑戰,加大了其進一步高速發展的難度;但另一方面,國家擴大內需、加快服務業發展步伐等一系列經濟政策又給網貸等互聯網金融產業帶來了新的發展機遇。 目前,網貸平臺面臨著許多技術安全風險。主要表現在:一是網貸機構技術規范化和安全性意識淡薄,主要精力主要投入在高利潤的信貸業務拓展上,對技術的合規性重視不夠;二是網貸機構管理組織不健全,管理制度不完善,很多機構管理較混亂,技術管理人員配備不足,管理制度還不成體系;三是技術能力薄弱,網貸平臺系統是網貸機構開展業務的基礎,然而目前網貸平臺系統多為購買的模板,而自身技術能力較弱,在進行技術改造時不能保證完全成熟和完善,一方面很容易出現釣魚網站等安全隱患,導致客戶在不了解情況時,向虛假站點發送ID和密碼,客戶發送完畢后,如果顯示出一個“服務馬上就要停止”的畫面,或者把客戶訪問重新引導到正規站點上,客戶當時是很難查覺得,這樣一來,就存在有人進行非法資金轉移的可能性。另一方面也很容易出現由于大量訪問等性能問題導致的系統宕機、數據丟失、業務無法開展等問題。四是應用程序存在技術漏洞,技術漏洞的存在,導致惡意攻擊風險不斷。如攻擊平臺、修改投資人賬戶資金、虛擬充值真提現等問題開始逐步顯現。特別是由于網貸屬于新興業務,相關的法律法規條文非常缺乏,黑客大肆攻擊、要挾平臺事件在近期頻繁出現,嚴重影響了平臺的穩定運行。

                關注熱點,著力提供解決方案

                以P2P網貸平臺為代表的互聯網金融服務產業雖然還只是初具規模,但發展迅猛,其規范性和安全性關系到國計民生,目前相關政府機構和行業組織已經開始關注網貸平臺等互聯網金融相關創新服務行業的發展,部分網貸平臺機構也開始逐漸關注平臺系統的規范性和安全性。面對目前互聯網金融行業面臨的問題,非金融機構支付行業的發展歷程為整個產業發展提供很好的借鑒,可以說兩個行業的發展軌跡有很多相似之處,在非金融機構支付行業發展初期也面臨著同樣的技術規范性和安全性問題,各種系統宕機、釣魚網站、數據丟失等案件頻發,引起了政府主管部門和社會各界的廣泛關注,對此人民銀行及時出臺了《非金融機構支付服務管理辦法》、《非金融機構支付服務業務系統檢測認證管理規定》等相關法律法規,規范了非金融機構支付行業,一些具備良好資信水平、較強盈利能力和一定從業經驗的非金融機構進入支付服務市場,在中國人民銀行的監督管理下規范從事支付業務。這些管理辦法和規定的實施,切實維護了社會公眾的合法權益,使整個電子支付平臺的規范性和安全性有了一定的保障,整個行業進入了健康、快速發展的新通道。因此,建議相關主管部門能夠充分借鑒非金融支付機構行業的管理經驗,及時出臺相關管理辦法,并充分引入第三方檢測機構等第三方力量,在保障網貸平臺等互聯網金融行業快速發展的同時,規范技術和業務發展,屏蔽技術合規性和安全性風險。 業內人士指出在主管部門規范P2P平臺發展前的空窗期間,在進行網上資金轉賬過程中,需要利用技術手段解決好三個方面問題。 一是對用戶的身份進行認證,確保用戶身份的有效性與合法性。主要的身份認證方式有:用戶名/ 密碼方式、動態口令、生物特征認證以及USB Key 認證,可以針對級別不同的用戶設計不同的身份認證方式。 二是、網絡借貸平臺涉及大量用戶的私密信息,在平臺系統架構設計過程中,要注重控制風險和提高效率之間的權衡,采用消息隊列技術提高系統的吞吐量,不斷提高系統運行效率,保證系統的穩定性和可靠性;要注意加強與商業銀行之間的合作,共同保障用戶的資金安全。 三是對信息傳輸過程進行加密,確保涉及用戶身份、資金信息的轉賬指令在網絡通信過程中不被篡改,主要的關鍵技術有TCP/IP 協議中網絡層的防火墻技術、VPN 技術,以及用于保障互聯網數據傳輸安全性的SSL 技術。要加強網絡借貸平臺數據庫以及應用層面安全體系的建設,采用多種技術手段,保障用戶信息安全。 業內人士還建議對于具有互聯網精神立志高速發展的網貸平臺,可以充分考慮借鑒國外的成功經驗,借助專業、中立的第三方檢測機構,在避免投入大量成本、專注于業務發展的同時,可以解決平臺系統面臨的功能、性能、安全、易用性等問題,增加系統防護能力,及時屏蔽系統漏洞,保障系統可靠運行。 而廣大用戶在使用網貸平臺進行支付的過程中,也應該注意甄別,選擇有實力、信譽度高、進過權威第三方檢測的網貸平臺,以保護自己的合法權益。 來源:中國IT實驗室收集
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