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                互金監管靴子落地 P2P網貸的四大前瞻性預測

                發布時間:2015-09-07 分類:行業資訊

                經歷過生如夏花般絢爛綻放的網貸爆發期,也看過死如秋風掃落葉般的倒閉跑路潮??梢哉f網貸的成長道路充滿荊棘坎坷,盛開的瞬間又是短暫讓人不安。作為一個資深網貸從業者,筆者對網貸行業今后的發展仍抱有無限的期望。存在即是合理,P2P網貸對中國實體經濟的幫助還是非常明顯的,不能因為其短暫的“萎靡”而“因噎廢食”的否定它。

                繼2015年7月18日央行等上層監管部門發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》后,8月6日P2P行業又迎來新規:《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》。規定中再次明確了P2P平臺作為居間信息中介的位置:“借貸雙方通過P2P網貸平臺形成借貸關系,網絡貸款平臺的提供者僅提供媒介服務,則不承擔擔保責任,如果P2P網貸平臺的提供者通過網頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據證明其為借貸提供擔保,根據出借人的請求,人民法院可以判決P2P網貸平臺的提供者承擔擔保責任?!?/span>

                P2P行業無序發展的混亂狀態終于有望結束,網貸正式迎來有法可依時代。新舊交替必將迎來一場沒有硝煙的生存戰。設想一下,幾個月后的未來,新一輪的網貸洗牌又將開始。P2P網貸未來究竟會如何?

                一、P2P行業抱銀行大腿求增信是趨勢

                第三方資金托管不再成為判斷資金賬戶安全與否的主流標準,P2P行業開始了銀行存管的革命期。面對銀行的高門檻、低效率,P2P要在短期內牽手銀行并非易事,因此存管之路仍有關銀行存管的真實意義業內存在很大的爭議性,目前業內持有兩種不同的看法。

                一方認為銀行的資金存管業務實質上是一種“存儲”的方式。P2P從業機構需在銀行設立一個單獨的賬戶用于存放平臺的風險備付金,這在一定程度上的確可以提高平臺抵御風險的能力,但僅僅作為一個存管賬戶,平臺自身仍然可以通過虛假的逾期、壞賬等不良還款項目來套取這部分資金,銀行的存管就真的只是“存管”了,而一旦平臺發生風險,銀行則無需承擔任何責任,既收錢又不承擔風險,的確是天上掉餡餅的好事。此外,從P2P信息中介的性質來看,設立風險備付金的自擔保模式更是與其自相矛盾。筆者認為,這種銀行資金存管的模式即使可行也是過渡期的一種試水行為,肯定要被淘汰的。

                還有一部分人認為銀行的“存管”應該是類似于“托管”的業務模式。即平臺投資人與借款人的資金流都是通過銀行進行監控的,雖然不能完全保障平臺發布標的真實性,但最起碼可以淘汰一些集資詐騙的平臺,況且銀行一旦實行資金的托管,那么必定要對平臺產品可能引發的風險“埋單”。對于銀行來說,最不喜歡的就是風險,因此他們會抬高與P2P網貸合作的門檻,比如,注冊資本、產品渠道以及業務模式等方面的要求,而無法滿足這些要求的小平臺最終會被淘汰,市場競爭就是如此殘酷,誰能獲得用戶信任、滿足客戶需求才能健康可持續的發展,從銀行存管這一指導意見不難看出,通過銀行背書來增信將是今后P2P網貸平臺必須邁出的一步。

                二、網貸平臺最終會成為信息中介服務機構

                去擔?;囟ㄊ荘2P網貸發展的趨勢。P2P存在的合理性是什么?為了盤活民間閑置資金幫助中小微企業提高生產力,帶動經濟發展。說的簡單通俗點,中小微企業可以通過網貸機構獲得資金支持,普通投資者獲得豐厚的回報,而在促成資金融通的過程中,必定需要“人力”來完成,無形中增加了社會可就業崗位,降低失業率。

                目前P2P網貸從業機構幾乎都是擔?;蛘咦該DJ?,走純信息中介模式,勢必要引發平臺對優質資產端的爭奪,且平臺需要規避大額標的帶來的風險,信貸額度會逐漸趨于小額貸款。對于風險控制方面,筆者預測,信息披露的透明化以及如何利用大數據進行智能行為分析將成為信息中介平臺接下來面臨的最大挑戰。P2P網貸已經迎來“大數據”時代。

                筆者提醒,無論P2P網貸如何的變化,作為投資者需要樹立一種觀念,即所有投資都是存在風險,因此進行一些風險評估,提高自我保護意識非常重要,或許“大數據”時代的來臨將教會所有投資人什么才是真正的“風險”。

                三、供應鏈金融將成為平臺業務拓展的新方向

                隨著投資人風險意識增強,風控手段更公開透明。項目更加安全的平臺勢必會受到投資者的追捧。

                在我國經濟體系中,小微企業占據八成市場,產銷需求非常旺盛,然而由于資金融通的模式和渠道有限,產品生產、銷售、服務等領域發展參差不齊,無法形成一個有效的產銷金融生態鏈,生產力大大降低。傳統供應鏈金融是銀企合作的模式,門檻高、資金周轉慢、模式僵硬等弊端已經開始阻礙供應鏈中下游企業的發展,“一損百損”無論供應鏈的哪個環節出問題都會給整個產業鏈帶來嚴重的打擊。

                而互聯網金融的興起,則帶動供應鏈金融的發展。首先是資金供給渠道更加廣泛,參與融資的對象是社會萬億級閑置資金的持有者;其次是資金供給額度不在受限制,通過P2P平臺的牽線搭橋,供應鏈企業可以獲得更多的資金支持。

                至于風險控制方面,網貸供應鏈金融通過核心企業提供擔保,增加投資人參與的信心,促進整個供應鏈資金的流動,生產力大大提高,企業規模不斷壯大,形成一個良性的循環。但并非所有的供應鏈金融產品都是優質的,筆者認為,電子商務以及剛性需求旺盛的產業會成為供應鏈金融的主要生態。

                比如京東旗下的互聯網金融機構開發出一個針對其上游供應鏈融資需求的產品(京東商城各類電子產品供應商),幫助上游供應商解決開發新產品所需要的資金需求,保證京東產品的多元化和差異化,雙方都能從中獲益,而這些資金就是一種金融產品,投資人購買是因為有京東的擔保,京東是整個供應鏈的核心企業,其他關聯企業都是其合作伙伴。

                由此可見,網貸供應鏈金融模式讓產業鏈上的企業形成抱團取暖的利益共同體。其能夠使供應鏈核心企業獲得更優質的供應商,而對依附于供應鏈核心企業上下游的中小企業而言,供應鏈金融模式可以幫助他們打通融資瓶頸,緩解周轉資金壓力,擴大自身生產經營規模,獲得更大的發展。

                四、保險業涉足互聯網金融“困難重重”

                隨著去擔?;袈曉絹碓巾?,越來越多P2P平臺正尋求與保險企業合作,以達到為平臺增信的目的。從另外一個角度去看,互聯網保險進入發展的新階段,但面臨的挑戰依然巨大。

                日前,央行下發《互聯網金融指導意見》明確P2P網貸的信息中介性質,即P2P網貸只是資金融通的渠道,既不能吸儲也不能放貸,那么平臺憑借什么來吸引投資人?筆者認為除了優質的借款項目,平臺的資金保障措施是重中之重。但這種保障形式不能是自擔?;驌DJ?,否則又和“P2P中介性質”相違背,那么為了增信平臺只能與保險公司合作,通過保險的形式來降低投資人風險,目前已經有不少P2P平臺正在與保險公司洽談業務,不過互聯網金融與傳統金融不同,其資金借入方一般為個人或小微企業,這部分人群缺少征信或沒有征信數據,而保險行業則是利用大數據分析來評估行業風險,進而研發保險產品,因此保險公司如果要開發互聯網渠道的話首先需要解決的便是征信問題。

                雖然目前關于互聯網金融征信數據建設仍處于行業發展初期,但政府、監管部門、從業機構以及行業協會等多方力量已經開始嘗試以自建的形式來完善征信數據庫。同時傳統電商行業也開始涉足“大數據”營銷,京東、蘇寧、阿里、騰訊、百度等行業巨頭紛紛把目標指向了互聯網金融,而他們手中擁有的是上億客戶的大數據,而如何將這些數據運用到征信體系建設是需要整個行業共同攻克的難題。

                以上就是筆者對P2P網貸未來發展方向的預測,雖然很多領域我們還是摸著石頭過河,但互聯網金融必然是未來金融發展的趨勢,P2P網貸作為互聯網金融的中堅力量肩負助力小微企業發展的重任,它是一種時代的潮流,是一種需求,也是一種顛覆的力量。

                來源:鳳凰安徽


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