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                P2P網貸的那些事

                發布時間:2014-02-28 分類:行業資訊

                網貸,又稱P2P網絡借款,是指個人通過網絡平臺相互借貸。即,由具有資質的網站(第三方網貸平臺)作為中介平臺,借款人在平臺發放借款標,投資者進行競標向借款人放貸的行為。網貸平臺數量近兩年在國內迅速增長,迄今比較活躍的有350家左右。 相比余額寶等借力于互聯網渠道售賣的基金、保險產品,P2P網貸的互聯網屬性要更為純粹,也更趨近于互聯網金融的發展初衷:用互聯網的平臺和技術,消除信息的不對稱,提供普惠的金融服務,最終建立起自己的一套征信和業務系統,成為現行金融體系的有力補充。 那對于普通人來說,應當怎樣看待P2P網貸呢?怎樣合理地挑選與使用P2P網貸平臺?

                網貸的前世今生

                互聯網金融成為流行詞不過一年出頭的時間,眼看著各類“寶寶”們此起彼伏地推向市場,作為互聯網金融的另一重要模式的P2P網貸,卻并未搭上“寶寶”們的順風車。用幾句話來概括P2P網貸的現狀的話,那就是“內行又喜又憂,外行疑慮重重,同行越來越多”。 這種局面的產生,一方面因為P2P網貸作為互聯網金融的重要模式,并沒有起到余額寶那樣引領大眾需求,制造行業爆點的作用;另一方面,P2P網貸這類產品,相比各類披著寶寶外衣的基金與保險來說,普及性和易用性確實不在一個層級上,再加上時不時爆出的P2P網貸平臺倒閉新聞,沒有出現大熱也實屬正常。 作為標準的舶來品,P2P網貸在國內的發展時間不過7到8年時間。一開始,整個社會對于這樣的一種金融服務是抱以明確的懷疑態度的,因為中國并沒有國外那樣高度發達的金融服務競爭與個人信用體系,如何確保P2P網貸業務的安全可信,突破第一道信任關,是橫亙在各類P2P網貸企業面前的難題。后來陸續發生的劣質P2P網貸倒閉、跑路等等事件,也確實加重了人們對這個行業的擔憂。 好在中國旺盛的民間借貸需求足以支撐P2P網貸在不斷的客戶正面教育與負面案例中繼續發展壯大。而且,相較于國外比較簡單的幾種P2P網貸模式,中國化后的P2P網貸已經發展出了很多種極具本地特色的業務形態:有以債券擔保為特點的宜信;有走項目批發方式的平安陸金所;有線上為主,線下為輔的人人貸;有背靠政府機構的開鑫貸;也有挖掘銀行自有客戶及數據潛力的招行“小企業E家”;有從銀行的技術、咨詢服務供應商轉型為P2P網貸的玖富“金融團”……伴隨著電商業務的不斷擴大和數據的不斷積累,各大電商推出自己的P2P網貸業務,似乎也只是時間問題。 既然這個行業看起來前景一片光明,那為何還是會時不時爆出各種丑聞呢?首先,可以肯定的是,絕大多數出問題的P2P網貸企業,大都是借用了互聯網金融的熱潮,打著P2P網貸的概念,做著與P2P網貸南轅北轍的事情。 其次,很多新冒出來的P2P網貸公司的前身是各種類型的民間小貸公司,其在業務開展的過程中并沒有遵守P2P網貸公司的貸款中介、平臺職能,而在本土化的過程中引入了抵押擔保、線下審核、逾期追繳等線下行為,使得很多中小型P2P網貸公司面臨極高的經營風險。 最后,或許也是最重要的原因,就是國內尚沒有明確的P2P網貸監管方案,再加上征信系統建設的滯后,幾乎可以忽略不計的違法成本與并不算高的行業門檻,導致P2P網貸一度成為“風險”的代名詞。

                如何投資P2P

                那么,作為普通投資者的我們,還有沒有必要把P2P網貸列入自己的投資選擇之中呢?答案是肯定的。只不過,并非所有的普通投資者都適合投資P2P網貸——如果你非常在意投資的穩妥性、安全性,對于P2P網貸這樣略顯生疏的產品了解不多,又沒有真正可用于投資的閑散資金,手里玩轉的都是自己辛苦攢下來的積蓄的話,那現行階段,P2P網貸不應被納入你的投資選項之中。如果你是一個對互聯網金融有一定認識,樂于追求高收益且愿意承擔比余額寶們更高的風險的投資者,或許可以通過下面的幾招,選擇合適自己的P2P網貸平臺進行投資。

                首先平臺和品牌很重要。

                這是最簡單的P2P網貸平臺篩選方式,所謂“背靠大樹好乘涼”。當你在各種各樣的標的和收益之間游移不定的時候,選擇一些知名度較高、背靠機構較為權威、經營時間較久、頁面制作精良、資費明細清晰的網站,這樣發生損失的概率會相對較小。另外,目前主流的P2P網貸平臺都有自己的本金保障計劃,當投資出現問題時,平臺會先行墊付本金或本息,投資人可以省去追債、討債的麻煩。

                另外,用于投資的資金最好為小額閑置資金。

                這一點其實是做任何高風險投資時都必須遵守的紀律。作為典型的互聯網金融產品,P2P網貸的投資簡便,流程快捷,經過一兩次的投資成功后,很容易產生麻痹大意心理,忽視某些顯而易見的風險或問題。比如,一旦發現某些P2P網貸公司誘導你不停地追加投資或以返利的方式鼓勵你轉介新客戶時,就應立即收手。

                還有千萬不要貪圖高收益。

                P2P網貸給出的收益率普遍要高于銀行,陸金所、人人貸、拍拍貸等主流平臺的年收益都在8%以上,其他一些可以信賴的平臺,年收益也大都保持在10%左右,遠高于銀行定期存款或理財產品。但是這并不意味著P2P網貸就一定可以給出20%、30%的逆天收益。高收益一定承擔著高風險,通常來說,6%~10%的年化收益率是P2P網貸的安全范圍,如果回報率高得離譜,就需要慎重考慮了。

                最后,見好就收,切忌投機。

                現在除了正常的投融資需求以外,很多P2P網貸平臺推出了各種各樣的產品和活動來吸引客戶。例如,有的網貸平臺會搞一些“秒標”活動。這種活動本質上是P2P網貸公司為了加快資金周轉、快速籌集資金而采取的帶有明確投機性質的行為,并不符合P2P網貸的業務周期和業務特點,參與需慎重。也有一些近似于銀行理財產品的“理財項目”,對于這種基本與P2P網貸無關的產品,也最好敬而遠之。 作為普通投資者,雖現在還不能也不至于把P2P網貸作為自己資金主要的理財方式,但現在也可以進行部分資金的投資機會,豐富自己的理財選擇。
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