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                央行新規將使網絡支付回歸本質 規范P2P

                發布時間:2015-08-10 分類:行業資訊

                支付寶等野蠻生長了10年的第三方支付機構要被戴上緊箍咒了。

                央行等十部委聯合發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》不到半月,7月31日傍晚,央行又發布《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法(征求意見稿)》,向社會公開征求意見。

                一石激起千層浪。支付新規剛剛發布,立即引發強烈關注。

                著名經濟學家馬光遠在微博上發聲,央行出臺的支付新規沒有外界渲染的那么猙獰,小額支付重快捷,大額支付重安全,這是原則問題。

                8月6日,漢金所CEO曾慶群向長江商報記者表示,支付新規的核心是要管住第三方支付,因為第三方支付公司開發的賬戶系統繞開銀行進行清算,脫離了監管層視野,極易釀成金融風險。新規將會使支付機構回歸本質,P2P平臺更規范。

                8月4日,銀率網金融研究中心理財組分析師閆自杰則認為,第三方支付機構閉環網絡的打造吞噬了大量資金,央行決不允許這樣的閉環生態游離于監管之外。網貸之家高級研究員張葉霞、零壹財經研究總監李耀東等研究人士均向長江商報記者表示,新規將會促使P2P平臺更加規范,平臺攜款跑路的可能性縮小,由此將加速業內洗牌。

                不過,第三方支付機構并沒有那么悲觀。與700多家P2P平臺合作的匯付天下向長江商報記者表示,一旦意見稿真正實施,公司將利用自身強大的系統資源和客戶資源與平臺、銀行進行合作。

                業內人士表示,未來,支付機構與銀行合作的可能性較大,銀行管資金,支付管通道,共同分享這一蛋糕。

                央行的“緊箍咒”

                部分中小非銀行支付機構恐怕哭暈了。他們自稱,央媽給他們戴的緊箍咒太緊了。

                7月31日,央行發布《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法(征求意見稿)》,向社會公開征求意見。而在兩周前,央行等十部委下發了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》。如此密集發布的監管辦法表明,互聯網金融將無法再野蠻生長。

                “互聯網金融指導意見分配了監管任務,征求意見稿是在此基礎上的第二部細則?!?月3日,一從事互聯網金融的人士向長江商報記者表示,接下來,可能還會有第三或者第四部相關的細則出臺。

                支付新規意見稿一出,各種解讀、輿論刷屏了網絡,引發社會高度關注。

                長江商報記者調查發現,不少市民反映支付新規限制過死,諸如5000元額度受限,朋友間湊份子共進午餐想用支付寶、微信轉賬都難等。

                顯然,坊間對支付新規存在誤讀。

                8月2日,湖北一銀行業人士向長江商報記者解讀稱,支付新規的核心是對第三方支付監管,主要是不允許第三方支付吸收存款、不允許其在體系內轉賬。至于5000元額度問題是有條件的,即使用支付賬戶的余額付款、支付賬戶余額里沒有高級別驗證等,不用余額支付則沒有限制。

                為什么要重點監管第三方支付?該人士以支付寶為例介紹稱,如果你使用支付寶,會先將銀行里的錢充值到支付寶里屬于你的一個虛擬賬戶內,這個賬戶就是支付賬戶,你可消費、轉賬、買理財產品。實際上,這個賬戶構建了一個自我生態圈,在眾多交易包括轉賬過程中,你一個指令就把錢轉給了他人在支付寶的賬戶里,看上去實現了資金劃轉,實際上只是支付寶在內部做了一個分配而已,調整了一下數字,支付寶在銀行的資金沒有變化。如果你和他人都不將錢轉至銀行,那么這筆錢將永遠躺在支付寶賬戶上。這樣一來,不是銀行的支付寶就從事了吸收存款業務。

                曾慶群解讀稱,類似支付寶等支付公司,絕大部分銀行是其會員,大量交易通過支付寶完成,而支付寶承擔了交易清算功能,這些交易在支付寶體系內完成,支付寶只對銀行進行交收清算(凈額),那么,大量資金交易脫離了央行、銀監會的監管視野,這些資金交易可能涉及網絡賭球、毒品交易、恐怖分子交易等,給違法分子提供了生存土壤。此外,龐大資金在銀行體系外流動,也使得貨幣周轉速度大幅減緩,給國家貨幣政策實施帶來難題。

                張葉霞向長江商報記者表示,受支付新規“傷害”的還有P2P,P2P的第三方支付商業應用本質上是支付公司為其構建的一個托管賬戶系統,存在與第三方支付同樣問題。

                “橋歸橋、路歸路,支付公司負責通道,賬戶仍要回歸到銀行?!鄙鲜鲢y行業人士表示,支付新規的最終目的是防范金融風險。

                跑路與資金池

                支付新規要求支付公司去賬戶化,而賬戶恰恰是第三方支付機構的“金礦”。有了賬戶,非銀機構就能“銀行化”了。這也是第三方支付市場被支付寶、拉卡拉、銀聯等行業大佬占據,但一些中小支付機構仍活得滋潤的重要原因。

                今年初,上海暢購成為了國內首家倒閉的第三方支付機構,并暴露了第三方支付資金被挪用問題。備付金被托管的上海暢購為何會被挪用?這就是資金池問題,大量資金繞開了監管。

                一研究網絡支付人士告訴長江商報記者,最典型的就是使用支付寶付款,支付寶幫你將錢從銀行提出來,付款后剩余的錢一般不會轉至銀行,沉淀在支付寶的資金池里,消費、買理財產品等就可用這筆錢。那么,大量用戶的資金聚集在一起,就形成了龐大的資金池。

                相較于第三方支付,野蠻生長飽受詬病的P2P行業跑路現象更為嚴重。

                網貸之家數據顯示,截至今年7月底,中國正常運營平臺2136家,累計問題平臺859家,其中,7月新增問題平臺109家。大量平臺倒閉已成常態之勢。而倒閉平臺中,卷款跑路占比超過一半。

                而P2P平臺卷款跑路背后的禍根也是資金池。

                8月5日,李耀東告訴長江商報記者,P2P平臺普遍設有資金池。具體表現為,投資人在平臺開設一個賬戶,此為虛擬賬戶,相當于平臺的記賬賬戶。假如投資人充值15萬元到虛擬賬戶,如果能點對點全部劃轉到借款人賬戶上,就不存在資金沉淀,但若只有10萬元投到借款人賬戶,5萬元就成了沉淀資金,形成資金池。反過來,項目到期,15萬元回到投資人的虛擬賬戶,一般情況下,如果沒有好的標,投資人暫時不會動用這筆錢,這筆錢又在資金池沉淀了。

                目前,不少P2P平臺與第三方支付機構合作,將資金托管給第三方支付。李耀東說,這樣一來,第三方支付機構也會形成很大的資金池,在P2P平臺的運營過程中,第三方支付不僅為平臺進行資金搬運,還進行資金清算,跨界干銀行的活兒。

                “平臺跑路,卷走的款項就是資金池內的資金?!崩钜珫|說,資金池并未在央行、銀監會等監管范圍內。當然,所有資金最終仍反映在銀行賬戶上,但因為在體系內循環,銀行并不清楚明細。

                張葉霞也認為,有了資金池,監管層難以監管到投資人資金具體流向,導致不少平臺進行自融這類違規操作,從而加劇平臺風險。

                那么,如何判斷P2P平臺是否涉及資金池呢?

                廣東省互聯網金融協會秘書長朱明春表示,關鍵要看平臺是否參與了交易、資金歸集再匹配。一般而言,P2P資金池有三種模式。一是平臺先歸集投資人資金,再找借款人把錢貸出去;二是平臺把借款需求打包成理財項目,再把投資人的資金歸集到平臺賬戶,進行資金匹配;第三種就是債權轉讓模式。

                “銀行吸納存款后去放貸,資金池模式和銀行傳統模式很像,用期限或金額錯配的方式做借貸業務?!敝烀鞔赫f,支付新規就是取消資金池,讓第三方支付及P2P平臺不能觸碰投資人資金。

                第三方支付謀變

                支付新規將逼迫第三方支付、P2P平臺去賬戶化,帶來一場重大變革。

                張葉霞表示,新規出臺后,P2P行業跑路、倒閉現象將加速出現。目前,已有大量資本進入,行業大洗牌已經開始。同P2P平臺一樣,發生在第三方支付行業的變局也已開始。

                張葉霞說,目前,平臺和第三方支付正在關注監管動態,嘗試與銀行溝通。不過,對銀行而言,雖然大量資金有望回到銀行,但是否存在為P2P平臺隱形背書,仍有較大顧慮。

                長江商報記者了解到,已有不少平臺與銀行聯系,不過,一些銀行對成交量較小的平臺興趣不大。曾慶群明確告訴記者,漢金所正在與銀行商談。

                顯然,與匯付天下保持合作的700家P2P平臺賬戶將遷徙到銀行。對于上述平臺顧慮,匯付天下回復稱,單個平臺與銀行談沒有優勢,但匯付天下將700家平臺客戶打包和銀行談,議價能力就很強。目前,匯付天下已經對接入的P2P平臺進行一輪篩選,盡量滿足銀行要求。

                其實,對平臺而言,還有一個成本問題。此前,資金托管給第三方支付要交納一定費用,如果再托管給銀行,是否要多交一筆費用。

                長江商報記者了解到,P2P平臺資金托管給第三方支付機構的費用為3‰—5‰,年托管費12萬左右。目前,僅有積木盒子資金托管在銀行。

                8月5日,積木盒子相關人士向長江商報記者透露,相較第三方支付,銀行托管貴在一次性托管費,而針對每筆交易的費用并不高,如果平臺成交量大,如超過百萬筆,銀行托管成本與第三方的差別不大。

                匯付天下高級副總裁穆海潔曾公開表示,匯付跟銀行合作,不會過多增加P2P平臺額外成本。

                不過,P2P平臺還有一個問題待解,銀行資金清算效率遠沒有從市場中成長起來的第三方支付高,這將會影響平臺的快速運營,畢竟很多平臺常出現秒標現象。

                長江商報記者了解到,不少平臺仍傾向與第三方支付機構合作,但希望將資金存管在銀行。目前,已有第三方支付機構與銀行聯合開發第三方資金托管系統,設立銀行托管平臺,銀行管資金,第三方支付機構做渠道。

                來源:長江商報

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