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                互聯網理財為利率市場化提速

                發布時間:2014-02-26 分類:行業資訊

                摘要:本來以極低利息存在銀行的活期儲蓄變成4%到6%的高成本資金,抬高了這部分資金進入實體經濟的成本,進而沖擊中國社會的融資成本,最終貸款客戶將成為這一成本的買單人,這一邏輯短期來看是成立的。 去年6月余額寶上線,阿里巴巴金融野心開始變成現實。但銀行業卻不可思議地寬容和大度,在眾多銀行業巨頭看來,這不過是幾個小鬼舞槍弄棒,花拳繡腿離成事兒還早著呢。 但隨著其他幾家互聯網公司的金融產品上線,尤其是春節期間微信紅包大行其道,以及阿里巴巴和騰訊在互聯網叫車和支付上的角力,銀行家們發現小鬼們成長速度遠超想象。當他們認真核查活期儲戶的賬戶時,發現大面積存款搬家已成為現實,雖然總量占比小,但侵蝕的恰好是銀行利差最豐厚的活期存款?;ヂ摼W金融對銀行業的沖擊已形成,它們很有可能從兒童時期迅速越過青少年時期直接進入青壯年。 此時,央視評論員鈕文新先生有關余額寶是寄生蟲應該取締的文章一石激起千層浪,讓支持和反對互聯網金融的觀點從隔空叫板變成短兵相接。鈕文新及其代表的觀點有一定事實依據。本來以極低利息存在銀行的活期儲蓄變成4%到6%的高成本資金,抬高了這部分資金進入實體經濟的成本,進而沖擊中國社會的融資成本,最終貸款客戶將成為這一成本的買單人,這一邏輯短期來看是成立的。但由此得出“余額寶”們是趴在銀行身上的“吸血鬼”,是“金融寄生蟲”,則有失偏頗。 首先,隨著居民理財意識逐漸提高,活期儲蓄向理財產品、民間借貸市場的遷移已在進行中。這些資金的利息成本并不比互聯網金融產品利息低甚至更高?;ヂ摼W金融不過是以更便捷的手段加入這種遷移罷了。即使沒有互聯網金融,在如今資金成本總體偏高的態勢下,這種遷移也一定會以其他方式發生。 其次,從安全角度看,互聯網金融聚集的資金依然通過傳統貨幣基金方式進入貸款渠道,安全性并不比通過銀行進入基金、小額貸款等渠道的差。事實上,眾多中小企業或個人獲得的銀行貸款經常是遠超基準利率幾倍的利息,這種主要依托于房地產增值而運營的高利息資金同樣積累著風險。也就是說,如果互聯網金融獲得的貸款方式威脅中國金融和經濟安全,那目前通過銀行進入到實體經濟的貸款同樣有這種隱憂。如果有風險,是整個金融系統共同的風險,而不是互聯網金融帶來的風險。 互聯網金融就像當年有辦法獲得批文的人弄到鋼材指標以市場價格倒賣,只不過手段要光明磊落得多,更重要的是其中利益主要被儲戶獲得,而不是批文權力擁有者和倒賣者。  當然,利率市場化比鋼材價格市場化可能帶來的全局風險要大得多,二者不可能完全類比。但防范這種風險需依靠高水平市場監管,而非簡單堵住成本提高渠道,否則利率市場化不可能真正實現,依靠利率管制而人為制造的尋租空間也會愈演愈烈。因此,互聯網金融事實是為利率市場化撕開的一個缺口,經過一段時間陣痛,將被市場的自愈功能自然化解。 當然,既然已進入金融領域,互聯網金融就不可能逃脫監管。雖然在沒有獲得指標的時候貿然出生,但互聯網金融不是藏在山洞里偷偷生下來的,所有人目睹了它的孕育和降生,它已經不可能被重新塞回到娘肚子里面,上戶口并承擔相應責任是必然結果。 2013年被稱為互聯網金融元年,那么2014年必然會成為互聯網金融監管元年。對有能力、有抱負的銀行家來說,新格局下的競爭才是真正激動人心的競爭,試圖將對手扼殺在襁褓中的可能性既然已不存在,那就狠練內功迎接挑戰吧! 來源:蘭州晚報 作者:央視財經評論員劉戈
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