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                解析P2P網貸四大風險

                發布時間:2014-02-26 分類:行業資訊

                2011年8月23日,銀監會辦公廳下發了《關于人人貸有關風險提示的通知》,提示了人人貸中介服務主要存在7大類問題和風險: 1、影響宏觀調控效果。民間資金可能通過人人貸中介公司流入限制性行業。 2、容易演變為非法金融機構。由于行業門檻低,且無強有力的外部監管,人人貸中介機構有可能突破資金不進賬戶的底線,演變為吸收存款、發放貸款的非法金融機構,甚至變成非法集資。 3、業務風險難以控制。人人貸的網絡交易特征,使其面臨著巨大的信息科技風險。這類中介公司無法像銀行一樣登錄征信系統了解借款人資信情況,并進行有效的貸后管理,一旦發生惡意欺詐,或者進行洗錢等違法犯罪活動,將對社會造成危害。 4、不實宣傳影響銀行體系整體聲譽。如一些銀行僅僅為人人貸公司提供開戶服務,卻被后者當作合作伙伴來宣傳。 5、監管職責不清,法律性質不清,人人貸的性質也缺乏明確的法律、法規界定。 6、國外實踐表明,這一模式信用風險偏高,貸款質量遠遠劣于普通銀行機構。 7、人人貸公司開展房地產二次抵押業務同樣存在風險隱患。近年來,房地產價格一直呈上漲態勢,從而出現房地產價格高于抵押貸款價值的現象,一旦形勢發生逆轉,就可能對貸方利益造成影響。同時,人人貸中介公司為促成交易、獲得中介費用,還可能有意高估房產價格,嚴重影響抵押權的實現。 2013年7月,重慶金融辦、重慶工商局、重慶公安局、重慶銀監局、央行重慶營業管理部等聯合進行了歷時三個月的p2p業務整改:一家P2P公司已予注銷;其余四家被要求逐筆清退現有的債權債務,共計4.86億元。五家中部分P2P公司將債權包裝成理財產品,通過網絡和實體門店向社會公眾銷售,社會公眾資金直接進入公司賬戶或法定代表人個人賬戶,賬戶余額高達1000萬元以上,還存在公司賬戶接受個人匯款的情況。重慶五家P2P公司實際經營中已向非法集資演變:一是向出資人擔保并承諾固定收益、參與借貸、銷售理財產品,涉及金額1.07億元;二是以入股投資公司形式私下承諾年固定收益,涉及金額3.34億元;三是發行銷售附固定收益回報的商業預付卡聚集資金,吸收的資金并未直接進入借款人賬戶,而是進入公司或其法定代表人賬戶,再向不特定對象放款,涉及金額0.42億元。

                從實踐來看,P2P平臺的主要風險點在于:

                1、P2P網絡借貸平臺自身的風險

                目前成立一家網貸公司幾乎沒有門檻,只需拿到工商局的營業執照,并在工信部備案即可。P2P行業實際上是“三無”:無準入門檻、無行業標準、無機構監管。 除了少數惡意欺詐案例外,p2p平臺也存在自身的管理風險。由于目前p2p市場發展迅速,各家公司都在努力“拼規?!?,特別是一些得到風險資本支持的公司。在規模導向的短期目標驅使下,風險控制可能被嚴重忽視。這將給該行業的發展埋下很多不定時炸彈。

                2、借款人風險

                P2P網貸平臺業務主要是無抵押無擔保和純信用的業務,且主要針對小微客戶的小額貸款服務。在獲取高收益的同時,相對風險也是比較高的。雖然在實踐中,P2P網貸平臺常常建議客戶采用小額分散投資的方式控制風險,但在客戶源頭評估上,仍需合適的信貸技術和線下盡職調查。 在目前我國個人征信體系不完善和不開放的現狀下,借款者和評估方之間信息極度不對稱,數據的準確性和完整性十分不足。由于p2p公司沒有資格接入央行征信系統,對客戶資信的評估成本高、效果差。此外,由于不同的p2p公司之間沒有信息共享機制,一個借款人可以同時從多個p2p平臺融資,從而使得借款總額大大超過其風險承受能力。這是一個很大的漏洞。 與此同時,雖然線下盡職調查服務和信用分析服務可以減少信用風險,但成本較高,使得很多P2P網貸平臺無法嚴格進行線下盡職調查,風險也因此有所上升。 在高利率的情形下,還容易出現“逆向選擇”:越是信用差的借款人,越愿意承受高利率的代價。

                3、法律風險

                一是洗錢風險。反洗錢工作的基礎是通過金融機構報送可疑交易,而目前P2P網絡借貸平臺并沒有實現客戶身份識別的手段,也沒有履行可疑交易報告等反洗錢責任。 二是非法集資風險。由于行業門檻低又無外部監管,P2P中介機構有可能突破資金不進帳的底線,演變為吸收存款、發放貸款的非法金融機構,甚至變成非法集資。有些P2P網絡借貸平臺以理財產品發行人的角色從事融資和投資活動。這種行為在一定程度上已突破了P2P網絡借貸平臺作為信息中介的原本定位。 另外一種情形是:為分散風險,P2P公司鼓勵投資者將資金分散借給多個借款人,而單一借款人則可以從多個投資者手中獲得資金。 這有可能觸犯2010年最高法院《關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》。

                4、侵犯隱私風險

                借款者為了成功借到款項往往被鼓勵公布盡可能多的個人信息。雖然很多P2P網貸平臺采用了匿名方式公布借款人信息,且采取措施阻止借款人上傳更多可鑒別身份的個人信息,但借款人選擇公布的信息經整合后往往可以判斷出其本人身份,個人隱私往往容易被暴露,從而帶來隱私風險。一些網絡借貸平臺,為了懲罰那些未能及時還款的借款人,甚至采取公布其個人隱私信息的做法(例如個人通話詳單、銀行賬戶流水以及借貸者親屬的信息)。盡管平臺也是不得已為之,但從法律角度審視此類行為本身就存在違法的嫌疑。
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