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                美國網貸先驅討論P2P借貸的未來

                發布時間:2014-02-26 分類:行業資訊

                紐約2014年1月16號晚,軟銀資本和花旗銀行主辦了一場特別的座談會,這場座談會是兩個主辦方主辦的金融創新系列座談會的一部分。它的小組討論題為“P2P金融:路在何方”。被邀請的座談會成員有 Lending Club的CEO雷諾·拉普蘭赫(Renaud Laplanche),Prosper的全球機構銷售主管羅恩·蘇泊爾(Ron Suber),Orchard的CEO兼聯合創始人馬特·波頓(Matt Burton),并且邀請了本文作者Lend Academy的彼得·倫頓(Peter Renton)作為本次座談會的主持人,這是一場令人愉悅并生動活潑的討論會。

                到場嘉賓方簡介:

                Lending Club、Prosper,美國P2P借貸行業兩大巨頭,擁有各自的網絡借貸平臺,是美國目前有影響力,成交量高,發展穩定的兩大P2P借貸公司,在之前的文章中常有提及。 Orchard, P2P借貸第三方服務公司,專注于行業的數據分析,以及授權投資服務,幫助投資人制定收益最大化的投資組合策略,公司成員僅有7人,基本上都曾是華爾街大型金融機構的要領人物。 Lend Academy,P2P借貸行業的第三方資訊網站,為廣大讀者提供最前沿的新聞資訊及P2P借貸知識,該網站的創始人彼得·倫頓(Peter Renton)為本場座談會的特邀主持人。 這場座談會只面對被邀請的嘉賓,因此并不對外開放,彼得在這里和大家分享了一些會上議論的亮點。這場討論會的焦點在P2P借貸的未來,但顯然也包括行業的發展現狀。

                以下就是提問的列表以及回答中的一些亮點。

                1.相比于傳統銀行,P2P借貸吸引借款人的是什么?

                Lend Academy的大部分讀者都知道這個問題的答案,毋庸置疑,借款人獲得的較低利息是主要的吸引力。

                2.鑒于消費貸款的市場機遇如此之大,我們為什么沒有看到更多競爭對手出現?

                羅恩·蘇泊爾(Ron Suber)談論到,經營P2P借貸公司就像是經營婚姻和練瑜伽——看上去簡單,做起來卻很難。他說道,Prosper投入了1.35億美元的風險資金,到現在才接近盈虧持平。波頓附和道,他看到了新平臺管理團隊技術水平的大變化,新平臺的起步著實很艱難。拉普蘭赫也強調到,新平臺吸引投資人是很難的,因為主流平臺已經擁有了長期的歷史記錄,并建立了良好的信譽。

                3.未來三年內,機構投資方將占多大市場份額?

                有人提出,根據目前的機構投資方投資的軌跡,未來三年內,機構投資方將會占網貸投資總額的95%。拉普蘭赫反駁道,他們當前的貸款存量中,1/3是自主投資人,1/3是高凈值個人和家庭團體,1/3是機構投資方,這樣的比重分配實現了很好的平衡狀態,并且在未來的3年,Lending Club會一直保持這樣的平衡狀態前進。

                4.你們如何看待杠桿融資對未來幾年的影響?它是否會導致某些極端風險?

                拉普蘭赫說道,他們一直小心翼翼地對待杠桿融資,因此他沒有看到杠桿融資將會成為他們業務比重較大的一部分。蘇泊爾說,Prosper上一些機構借錢很便宜,他們的貸款被部署到AA等級的貸款中,只需要支付5%的利息。二人一致表示杠桿融資會成為行業的一部分,但比例不會很大。

                5. LC和Prosper都開展了無擔保個人貸款,為什么這么做,接下來會怎樣?

                拉普蘭赫說起了他2007年在LC第一輪融資時演講所使用的PPT原文。由于無效率的信用卡模式制造了良機,當時的焦點都在無擔保個人貸款上。因為他們得到了成功,所以現在有機會集中精力于新領域,比如小微企業貸款。最終,他們想要涉及借貸的各個領域。

                6.你們的貸款成交量達到了3位數的百分比增長率,這樣的情形能維持多久?

                鑒于大量的信用卡持有量與相當微小的P2P借貸,整個行業在增長率下滑前還有很長的路要走。同時,由于在不斷開發新領域如小微企業借貸和其他領域的消費信貸,強勁的增長態勢不會止步。

                7.當談到訂單執行,提到機構投資方的投資幾乎完全是自動化的時,問道,這類資產投資類型最終將會從一個人“瀏覽,挑選”的形式中轉變為完全自動化投資嗎?

                拉普蘭赫說,Lending Club把重點放在借款人和投資人雙方的用戶體驗上。并且,對于很多投資人來說,這意味著自動投資體驗。這也是為什么Lending Club啟用自動投資程序(API),因此投資人可以實現投資自動化。蘇泊爾說,在近幾個月,他發現一些投資人想要通過更簡單的方式投資貸款。他們不想選擇貸款,他們只想設置一下消費信貸占總投資的百分比。對于這些人,自動化很有意義。但他也說道,Prosper創建了“減速帶”來減緩高頻交易,并且為每個人提供公平競爭。波頓的公司使機構投資人可以通過自動投資工具投資兩個平臺上的貸款。

                8. P2P借貸直到擁有一個強健的次級市場才會成熟,在這個次級市場中,投資人或大或小都可以使貸款及時流通。這里有什么計劃嗎?

                波頓回答道,建立次級市場是他從他的客戶那里收到的首要訴求,并且這也是Orchard專注的主要領域之一。他把這視為未來P2P借貸非常重要的一塊領域。機構投資方需要整個貸款的流動性,并且現在這樣的流動性還不存在。蘇泊爾提出了一個有趣的觀點。他說道,一些公司想要對近期接近Prosper的行業建立信用違約風險互換。這個主意就是,投資人可以短投P2P借貸,更具體地說是比如甚至可以在Prosper上短投C級貸款,長投B級貸款。當然,這些討論還很初步,并且也還沒有接近實行。拉普蘭赫雖然認同次級市場是個好事情,但它不熱衷于Lending Club的優先貸款標。他說道,他們的大部分投資人,或大或小都是長期投資人,對次級市場的流動性需求不大。

                9.你們認為Lending Club的首次公開募股(IPO)是否會導致投資人的大量涌入,從而引發一個更具競爭性的借貸環境?

                拉普蘭赫說,Lending Club首次公開募股(以下簡稱“IPO”)會明顯提升該行業的形象,這能增強借款人和投資人雙方的信心。當然,它會吸引更多的投資人,但同時也會吸引更多的借款人,所以對平臺運作方式不會有重大改變。蘇泊爾(Prosper的全球運營官)對每個人笑了一笑,他說他要為三件事情祝福:他的妻子,他的孩子們,以及Lending Club IPO的成功。
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