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                銀行存款蒸發近萬億,寶寶軍團破壞力顯現

                發布時間:2014-02-24 分類:行業資訊

                我國金融行業正進行著從人民幣到資本市場、從利率到匯率的各項改革。這些改革剛剛起步之時,余額寶已經率先完成了一次革命,并用事實證明:給我一個支點,我可以撬動整個金融業。 央行近日公布的信貸數據顯示,1月存款大幅減少9402億元。存款去哪了毋庸置疑,流失的存款大部分都搬家到了以余額寶為代表的互聯網金融產品中。另外一項數據證實了余額寶的威力,目前余額寶規模站在了4000億元之上,用戶數超過6100萬。從0到2500億,余額寶用了200多天的時間。而從2500億到4000億,余額寶卻僅僅用了30天。4000億是一個什么概念一個可比的數據是,2013年銀行間債市全年共發行地方政府債券3500億元。 我國金融行業正進行著從人民幣到資本市場、從利率到匯率的各項金融改革。這些改革剛剛起步之時,余額寶已經率先完成了一次革命,并用事實證明:給我一個支點,我可以撬動整個金融業。 以余額寶為代表的這些互聯網金融產品的收益均是來自與其對應的貨幣市場基金,由于銀行的活期存款利率與貨幣市場存在4%左右的利差,在沒有互聯網基金之前,很多人享受不到利差收益,現在通過互聯網基金這一渠道已變得觸手可及。金融跟熱門的電商、社交平臺結合在一起,已經積攢了相當多的互聯網用戶,加之收益高、變現靈活、與消費掛鉤等優勢,導致銀行的活期存款受到極大威脅。微信的理財通、蘇寧的零錢寶等產品也大體遵循這一模式,本質上都屬于網絡銷售基金。 余額寶類產品的迅速擴大,對傳統銀行的影響是深遠的。首先它改變了金融體系的資金分布,原先銀行大量閑置的存款正不斷通過各種“寶”類產品流入貨幣基金?!皩殹鳖惍a品將規模龐大的活期存款轉化為貨幣基金,大大提高了商業銀行的資金成本。比如天弘增利基金,其90%以上的資金都投向了同業存款,而商業銀行為獲得穩定資金來源,不得不向天弘增利基金支付高昂的同業存款利率,同時又不得不提高理財產品收益率,以緩解一般性存款流失的影響。因此,互聯網金融將對銀行業未來的資金成本產生較大影響,而受到流動性擠壓以及互聯網金融迅速壯大的沖擊,上市銀行今年盈利增速將出現下滑。 互聯網將改變客戶的交互方式,金融“脫媒”將逐步深化,銀行需更加注重客戶體驗,根據不同客戶群體需求提供更豐富的產品。銀行的反擊也已經開始,如工行的“天天益”、平安銀行的“平安盈”均是對接貨幣基金,并已實現T+0。此外,部分銀行還試圖用自家的開放式理財產品留住存款,如招商銀行的賽寶金業務,是一款開放式銀行理財產品,流動性可媲美活期存款,收益率也是每天公布。 銀行參與互聯網金融,可以通過電商平臺展開更多的理財、融資服務,增加客戶黏度。在互聯網企業紛紛快馬加鞭涉足金融業之時,傳統銀行能否快速反應,推出更符合投資者需要的產品顯得極為重要。 互聯網金融已經從單一的基金產品形態蔓延至各式各樣的產品形成了電子金融超市。今年春節期間的“微信搶紅包”再度挑戰了傳統金融業務,同時,“余額寶用戶專享權益2期”已經誕生,京東的“白條”也正式上線測試。比爾?蓋茨十幾年前就曾斷言,在互聯網沖擊下,傳統商業銀行將是21世紀行將滅絕的恐龍。阿里巴巴集團主席馬云則豪言,將用互聯網的思想和技術改變貸款模式,重建整個社會未來的金融體系。 余額寶模式正在顛覆金融行業,銀行究竟如何應對這種全新的挑戰,讓我們拭目以待〃作者系錢景財富董事長) 來源:證券時報網
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