/ 網貸系統/ 驟降萬億存款,誰在掘銀行的缺口?

                驟降萬億存款,誰在掘銀行的缺口?

                發布時間:2014-02-24 分類:行業資訊

                央行發布數據顯示2014年1月社會存款驟降9402億元,單月如此大的存款降幅引發了廣泛討論,央視財經更進行深入分析,其中一個重要觀點是互聯網金融分流了大部分存款,這個觀點是否正確呢? 其實央視所指的互聯網金融主要指向了以阿里余額寶、騰訊理財通為代表的“寶”們,因為只有“寶”們當前才有能力動得了  銀行的奶酪。以余額寶為例,截止2014年1月份,用戶總數達到4300萬,總金額突破1853億元。  理財通和蘇寧的零錢寶目前數額不大,理財通1月份剛剛突破10億,零錢包預計應在億級水平。 余額寶的大踏步式發展驚醒了銀行,大呼狼來了,只不過銀行震驚的是阿里、騰訊為代表的互聯網巨頭對傳統銀行業務形式的沖擊,至于銀行的根基,互聯網企業是還沒有觸及到的。 以余額寶為例,用戶所接觸到的是余額寶這個產品形式,而背后實際上購買的是天弘基金推出的一款貨幣產品叫天弘增利寶貨幣基金。這款基金的本質用大白話說就是:我用余額寶這個互聯網產品(暫時把余額寶和天弘基金分開)把阿里大量的用戶圈進來,然后天弘基金拿著巨大的用戶數去和銀行談,說你看我有這么多的用戶,他們會大量購買我發行的貨幣基金,我到時把這個錢存到你這里,這樣你給我一個協商利率,比市場利率要高,最好是6%以上(比三年期定存也就高了1點幾)。 實際上這個利率也就是存款利率,只不過老百姓去銀行存錢沒有議價權,因為額度太小,貨幣基金盤子大,和銀行擁有一定議價權,因而只要余額寶的用戶數始終有這么多,那么余額寶的貨幣收益暫時是不會降下來的,畢竟在市場上銀行的資金成本是低的,供不應求,所以銀行錢總是不夠的。 如此,用戶購買余額寶產品的本質是以前自己把錢存銀行,現在通過天弘基金一起把錢存銀行,也就是團購形式獲得了溢價,收益自然也就高于定期存款啦。 說完“寶”們的本質,現在應該可以看出他們對銀行存款下降是沒有沖擊的,以前用戶直接把錢存銀行,現在通過貨幣基金存銀行,錢都是去了銀行,沒有影響。 那么我們再看看互聯網金融的另一種形式:P2P平臺。P2P平臺是否會影響銀行存款?P2P的本質是你有錢,我要借錢,通過P2P平臺實現撮合成交,完成了資金的配置過程。也可以理解為,以前資金的有效配置是有錢的人把錢存入銀行,然后再通過銀行把錢配置到借錢人手中。 P2P則直接撇掉了銀行,在P2P平臺上有錢人直接把錢放給了借錢人。純線上模式的P2P平臺,借款用戶申請、審核還有投資用戶充值、投標都是網上完成,實際上等同于投資者把銀行錢取出來(因為沒有存到銀行)放給了借款人。 如此,難道P2P平臺是銀行存款減少的真實原因?至少當前不是,因為當前P2P平臺相對于銀行還太弱小了,根本動不了銀行的奶酪,一個平臺全年才成交幾億元對于九千多億存款的減少會產生影響嗎? 但是,P2P平臺終究會成為銀行恐慌的重要因素,互聯網金融的發展必然顛覆銀行為代表的傳統金融,尤其是在以下幾種條件逐步形成時: 一是P2P平臺的數據系統足夠強大,能夠完成巨量數據的分析和匹配,也就是在每時每刻把要借錢的人和要“存”錢的人迅速匹配起來,如此的確不需要銀行了,這是業務實現上;數據系統還需要極其強大的信用分析和各類風控模型,不同信用狀況、職業、年齡等等特性的人能夠自動匹配到各類模型,這也是傳統銀行在做的,只不過銀行是人工審核、抵押加歷史數據分析,真正意義上具有互聯網屬性的P2P平臺則全部依賴數據分析。 二是互聯網金融的普及深入人心,就像連八十歲的老太太都知道要把錢存到銀行一樣,人人都知道P2P平臺,全國有幾十家有名的銀行,全國也會出現幾十家深入人心的名牌P2P以及上萬家中小型地方P2P,人們自覺把錢放到P2P平臺實現資金的自由匹配,就像存入銀行一樣。 三是互聯網金融實現了全方位的蓬勃發展,光P2P平臺的發展是不可能支撐起互聯網金融的未來,包括支付、眾籌、創新產品以及技術的發展,齊頭并進,才會有互聯網金融的未來。在當前這樣一個階段,是阿里、騰訊這樣的巨型互聯網企業搖旗吶喊的時候,他們會為互聯網金融開路,有可能會一路領先,也有可能會成為新的偉大的互聯網金融企業的墊腳石。 上面描繪的這一切正在逐步實現,野蠻生長的互聯網金融草根企業正在逐步構建自己強大的數據分析系統,正在搭建各種準確、獨特的風控模型,正在不斷優化系統設置、改善用戶體驗。 金融的本質是信用,任何一家有偉大理想的企業也會始終把信任放到首位,這些有理想的企業會逐步成為存款的重要去向,他們也會逐步成長為像銀行一樣安全的平臺,只不過銀行是用錢、國家這些有形的東西做保障,互聯網金融企業是用數據、技術、安全來提高資金的保障。 說到最后,銀行錢到底去哪了呢?影子銀行太多,都體外循環了,但愿是流向實體經濟,去哪就都不重要了。 來源:鈦媒體 作者:陳麗娜
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