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                理財成移動金融下一個戰場

                發布時間:2014-02-21 分類:行業資訊

                中國馬年春節期間,騰訊推出的“微信紅包”著實火了一把,再加上近日沸沸揚揚的“嘀嘀打車”與“快的打車”的支付補貼之爭,讓移動支付一夜之間闖入了中國人的生活。 智能手機的普及,讓人們可以逐漸擺脫臺式機和筆記本,在移動中完成更多的消費、交易、和支付行為。移動支付的巨大發 展前景不言而喻。無論是阿里巴巴支付寶側重的遠程支付,還是騰訊微信擅長的近場支付,都在沖擊著傳統零售支付體系。 但移動支付在起步之初,需要跨越幾道關鍵的障礙。

                移動支付面對的幾個制約因素

                首先,是安全問題,這也是讓許多消費者仍然對移動支付猶豫不決的主要原因。 手機病毒、“木馬”侵襲以及支付軟件自身存在的漏洞,本身就可能造成安全隱患。再加上便捷與安全往往此消彼長,移動支付手續比PC上的互聯網支付更簡便,也會降低安全性。如微信紅包,由于支付認證與使用過于便捷,存在較大的安全隱患,更別提若一個綁定了微信賬號的手機被他人撿到和擅用帶來的風險。 消費者信息的安全同樣存在風險。中國對個人信息、隱私的保護機制長期以來嚴重缺失。在互聯網支付中已經出現過用戶信息泄露事件,而在場景更開放的移動支付環境下,這一風險就更加突出。 另外,剛接觸移動支付的消費者安全習慣較弱,也會放大風險。如媒體曾有報道,在微信搶紅包最火爆的幾天,一些群里有人發出與搶紅包極為類似的鏈接,但點入后卻是商戶介紹,更有甚者引發木馬中毒。 安全隱患不除,移動支付的習慣與文化短期內就難以形成。要消除這種隱患,就需要建立一套規范、統一的技術標準和安全標準。近期有媒體報道,中國央行的移動金融安全可信公共服務平臺已于去年年底建成,或將實現目前“山頭林立”的不同移動支付系統的“聯網通用”,就是朝這個方向邁出了一步。 除了安全問題,還有利益分配問題。移動支付所涉環節尤其多,包括銀行、支付企業、軟件廠商、手機廠商、電信運營商等。目前在這多方參與者中,尚未形成可持續的、各方共贏的利益分配格局以及明確的權責分擔機制,使得現有的業務拓展和競爭往往停留在低水平的“跑馬圈地”階段。 再有,支撐移動支付的“應用場景”目前還不夠豐富。作為行業領先者的支付寶,其應用場景的拓展也還處于起步階段,微信支付更需要創新環境載體。當年POS機的出現,大大促進了信用卡的普及,但其中也經歷了多年的改革與利益協調。移動支付要想真正沖擊、甚至取代傳統零售支付工具,必須能夠創新出更加豐富的應用場景,而這不是一兩家企業能夠完成的,需要整個行業的共同努力。

                移動支付下一步:移動理財

                支付清算是金融的最根本功能。解決了支付,各種資金配置活動就能展開。比如在互聯網金融時代,以支付寶為代表的第三方支付服務的出現,就帶來了阿里小貸、余額寶、P2P網絡借貸和眾籌融資等新興金融組織或產品的興起。 現在,這一進化鏈,會在移動世界中發生。移動支付的興起,又會催生出其它移動金融服務,包括移動理財??梢灶A見,不久的將來,在手機上理財,會像在電腦上理財一樣普遍。 已有雛形的移動理財模式,大致可分為幾類:一是投資者通過移動支付企業購買傳統金融產品,目前主要表現為互聯網貨幣市場基金。這種模式在降低投資門檻、帶來投資回報的同時,還融入了消費支付功能,比如騰訊微信與華夏基金合作的“理財通”。二是傳統金融機構自己設立的電子平臺,進一步向移動端拓展,利用移動支付方式對接其理財產品、保險產品,比如平安集團的“壹錢包”。三是P2P網絡借貸、眾籌融資等互聯網金融模式在移動場景中的應用。四是一些不規范的、處于灰色地帶的投融資行為。 這四種模式風險各不相同。前兩者相對規范,但在公眾大量涌入后,需要特別注意風險提示,避免在收益率等信息上誤導投資者,因為即使貨幣市場基金也不是無風險的。第三種模式的風險在于整個行業良莠不齊,缺乏有效監管,可能出現“劣幣驅逐良幣”的現象。最后一類模式,則是地下民間金融的又一變種,其風險不言而喻。 對收益率的過分強調,也很可能會影響移動理財這一新興金融模式的可持續性。隨著利率市場化的推進和競爭激烈化,高收益將難以長期持續。各類互聯網、移動金融創新,應該學會在收益率之外的用戶功能上多做文章。

                移動金融亟需監管跟進

                中國的金融監管,在互聯網金融領域已顯得落后,在移動金融領域更是近乎空白,亟需加緊腳步“跟上形勢”。 比如,移動支付的興起,已經開始挑戰現有的第三方支付監管規則。近期一些媒體針對巨額資金沉淀在微信紅包賬戶中提出質疑。騰訊方面的回應是,微信支付不存在中間賬戶。但使用過微信紅包的用戶都知道,資金交易的對手方是“財付通”,而“財付通”與用戶的QQ賬號綁定,微信支付與用戶的微信賬號綁定,所以微信紅包確實會在“財付通”賬戶中產生資金沉淀。這就需要關注其中的合規問題。 金融活動中的消費者保護本就是薄弱環節,移動金融時代的消費者在享受便捷的同時,也置身于更多風險之中。移動支付和移動理財的日新月異,急切呼喚監管的完善和創新。 來源:FT中文網
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