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                P2P平臺業務模式與風險控制

                發布時間:2014-02-20 分類:行業資訊

                P2P在2013年經歷了冰火兩重天,先是大批平臺上線,再是許多平臺倒掉,再加上組團、自融、跑路等等,各色人等粉墨登場,真可謂一場波譎云詭的人間喜劇。其間有被法律懲戒者,有卷錢走后偷笑者,有血本無歸痛哭者,更多的是對網貸又愛又恨的投資者,比如我。平心而論,以現在動輒3分的利率,這個行業必然風險積聚,因為沒有一個產業能支撐如此高的資金成本,而能承受這個成本的產業又正在或將要一個一個破滅,比如那些挖煤的、比如蓋了房子去賣的、比如鼓搗地溝油的……所以高收益本身即是一種對賭游戲,我們在與平臺對賭,比我們與平臺的逃跑速度誰更快,或者干脆是投資人之間比比誰跑得更快,不管跟誰比,反正處于博弈有利地位的是平臺。即便對于經營穩健、真正做事業的平臺,在如此高的收益壓力之下,又如何能有效地控制風險呢? 因此,如果不對當前的業務模式進行優化,風險將很難被有效控制,原因就是那些踏實做生經的借款人賺回的錢可能還不夠還利息。所以,平臺現有的業務模式必須改變。關于P2P網貸的業務模式,已有不少人總結過,這里簡單說一下:宜信模式,即線下模式;人人貸模式,即線上模式;另外就是大多數中小平臺的“線上+線下”模式。我本人比較推崇“線上+線下”模式,原因有三:一是相對于純線下模式,我投了錢,至少還大體知道投給了誰,他拿了錢大體去干了什么;二是純線下模式下,還有個人以他個人的名義向我借錢,而純線上模式中,連這個也沒有了;三是如果平臺負起盡職調查的責任,負起過濾風險的責任,則“線上+線下”未嘗不是一種好的模式。但是,最近我的想法突然轉變了,為什么呢?因為在“線上+線下”模式中,平臺的信用是極其重要的,然而過去一年的現實告訴我們,恰恰是平臺的信用極差(呵呵,打擊面有點大,純屬個人觀點,勿噴)。而反觀純線上模式,平臺的信用反而是最好的(這里的最好僅是相對而言,而且并非為RR貸、PP貸等做廣告,個人觀點而已),因為如果平臺的信用不夠好,純線上模式根本運行不起來。那么,為什么不可以將純線上模式與“線上+線下”模式結合起來考慮呢?為什么不呢? 平臺信用的好壞,其最基本的核心在于通過其融資的借款人的信用狀況。在純線上模式中,借款人同時又是出借人,或者說他這個月是借款人,下個月有可能就成為出借人。設想如果他借了錢不還會怎么樣?起碼他想在這個平臺投資賺錢是不可能的,因此他一有錢就會被平臺清收回去。所以,這個借款人為了自己也能通過這個平臺獲取利益,就會非常珍惜自己的信用狀況。而正是這樣的模式下,平臺的本質才得以顯現——那些有錢的人把錢借給需要錢的人,當自己需要錢時,別人再把錢借給自己,資金在一個相對封閉的人群中流動,解決了這群人在不同時段的資金需求,而這群人卻并不需要外界投資金(或者僅需要外界投入相對有限的資金)。尤努斯博士當年的思路,應該就是這樣的吧。但純線上的缺點也是顯而易見的,此處不表。 那么,如果把純線上的模式植入“線上+線下”模式中呢?也就是說,如果在“線上+線下”模式中,借款人如果同時也是投資人,會是什么情況呢?舉個例子,某平臺借款人A,在2月1日投了一個標,期限3個月,5萬元。但是不巧,A在3月1日急需要3萬元,他可以發一個凈值標,也可以再發一個新標。假定他發的是凈值,我想A一定會按時還款的,原因不辨自明。如果他發一個新標,我想起碼在5月1日之前,A的想法是積極還款的。那么現在再推論一下,如果他發的新標是10萬元,金額超過他的投資,他會積極還嗎?我的觀點還是肯定的,他會還,因為如果不還,首先他的5萬元投資是一定不會給他了,同時他還將被追討10萬元的債務,里外加起來,他虧了15萬元,所以如果他是理性的,應該會還。那么如果他在5月1日以后拿回了投資,而他發的借款標還未到期,會是什么情況呢?呵呵,至多變成了目前最普通的信用標,也沒有會壞過當前“線上+線下”的通常情況。而總體上看,A的風險或多或少是被稀釋了一些。
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