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                P2P倒閉潮后的剖析與思考

                發布時間:2014-03-26 分類:行業資訊

                    P2P網絡借貸行業(以下簡稱P2P行業),是指個人對個人之間以網絡平臺作為媒介進行的信貸交易,其主要服務范圍為民間借貸,是民間借貸的網絡版。 從我國第一家P2P網貸平臺拍拍貸于2007年8月正式成立起,短短幾年間,P2P網貸平臺如雨后春筍,在國內得到了迅速發展。據統計,2013年該行業國內總成交量達1058億元,較2012年翻了近五番。 就在2013年P2P行業在國內呈現爆發式發展的同時,P2P行業的倒閉潮也如影隨形地出現了,從去年7月初到年底,幾個月內就先后有70余家P2P平臺倒閉,共涉及資金12億多元,其中,僅10月份便有40家P2P平臺宣布資金鏈斷裂或倒閉。 P2P行業倒閉潮的成因 (一)風險無法管控。目前,我國P2P行業既未能接入央行征信系統,又無行業資信共享機制,對借款人的信貸交易記錄以及誠信度很難做出全面、準確、及時的權威評判,導致行業違約風險很難得到有效控制,2012年e速貸逾期率達到14.38%,據不完全統計,2013年全行業逾期率超過5%。以資歷最老的拍拍貸為例,對于交易中借款人的資信調查,也僅利用網絡手段進行征信,其通過與全國幾家數據中心展開合作,并考察借款人在網絡上的社交網,運用上述數據對借款人的信用進行審核并對其違約成本和違約概率進行測算,給出信用額度。 不難發現,象“拍拍貸”的這種資信調查方式既不夠權威,也不夠準確,借款人容易產生道德與違約風險。如2013年7月發生的一起案例,犯罪嫌疑人張某,偽造個人信用報告、房產證明等信息,并同時在易貸網、貸幫網、信而富等多家網貸平臺發布借款信息,共成功騙取資金3萬余元,后因無力償還,導致資金轉為壞賬,出借人與網貸平臺蒙受損失。 (二)資金自融自用。所謂“自融自用”,是指平臺將投資者的資金籌集為自己所用,此類平臺通常具有實業背景,目的在于解決本公司或關聯企業的資金問題。此類企業又往往存在資金緊張、資金鏈面臨斷裂、無法持續經營,而又不能從其他銀行金融機構獲得貸款,便以P2P網絡借貸平臺為掩護、以高額的利息當誘餌,為自身企業融資輸血。 但是,企業的正常利潤很難覆蓋如此高昂的利息成本,最終企業以倒閉告終,給投資者帶來重大經濟損失。如2013年3月發生的“天力貸”事件就是資金“自融自用”的典型案例。天力貸的企業法人劉明武與其堂妹共同出資成立“天力貸”。同時,劉明武還是湖北弘佳鑄造有限公司企業法人?!疤炝J”運營期間,由于弘佳鑄造公司資金緊張,劉明武與弘佳鑄造公司其他員工多次偽造身份信息,以借款人的身份共計從“天力貸”平臺融資5400萬元。后因弘佳鑄造經營不善前期借款無力償還,最終導致“天力貸”破產,犯罪嫌疑人劉明武潛逃后被捕。 (三)網絡借貸詐騙。我國P2P行業目前尚處在無準入門檻、無監管機制、無行業標準的“三無”狀態,一些不法分子趁此缺失,以網絡借貸平臺實施經濟詐騙。此類案件的共同犯罪特點是,不法分子通過包裝、虛假信息宣傳等方式搭建看似完善的網貸平臺,同時輔之以高息回報的產品吸引投資者。投資者在未深入調查平臺內幕以及盲目追逐高額利潤的情況下,落入不法分子精心設下的“陷阱”。 網貸平臺“優易網”創始人與運營公司—南通優易電子科技有限公司工作人員突然人間蒸發,導致60余家出借人、近2000萬元資金無法追回。據調查,“優易網”長期以高利率吸引客戶,產品年化收益率始終保持在8%以上。事發后,被“優易網”稱為母公司的香港億豐集團立即發表聲明稱,優易網非其旗下成員。在出資人進一步了解后得知,南通優易電子科技有限公司注冊資金僅為100萬元人民幣。 對我國P2P行業發展的建議 (一)加快P2P行業立法進程。建議盡快出臺《網絡借貸行業管理辦法》,從法律層面對P2P行業的經營范疇及業務種類等做出明確規定,建立健全P2P行業市場準入與退出機制,從根本上保證平臺資質。建議采取頒發營業執照的形式,對網貸平臺設置嚴格的前置審批條件,即在企業注冊登記網絡備案前對其注冊資本、客戶風險控制提示、保密制度、信息安全管理制度等一系列內控制度進行審查,符合行業要求方可經營,提高P2P行業準入門檻。 (二)明確行業監督管理部門。在我國P2P行業尚屬于新生事物,風險較大,其既不屬于銀行,也不吸收公有存款,因此,其可以逃避工商、央行、銀監局、地方政府金融辦等多部門的監管。為促進P2P行業健康發展,避免發生系統性金融風險。鑒于P2P行業涉及支付結算、征信、反洗錢等多個領域與央行關聯性較大,建議由央行牽頭負責對P2P行業監管,銀監局、工商、金融辦等部門各司其職、相互配合,對P2P行業進行全面監控。監管過程中應秉承三項原則:一是將金融消費者權益與行業安全性放在核心位置;二是要堅守金融風險的底線原則;三是適度鼓勵互聯網金融的服務創新。 (三)接入央行征信系統。P2P行業要健康發展,必須有一套可行、完善的風險管理機制,目前看來,逐步接入人民銀行征信系統是最佳選擇。一是能夠提升網貸平臺的審貸效率、增加對借款人資質掌握的全面性和權威性,提升風險管理的可操作性;二是能夠防止金融風險在線上與線下之間互相傳播,避免系統性金融風險的發生;三是P2P行業接入征信系統與央行搭建征信系統的初衷—防范信用風險、開拓業務支持平臺、形成對借款人的聯合約束機制相契合,能夠進一步提升央行征信系統的社會效益。 此外,需要特別注意的是對征信數據的保護工作。一是需要研發安全、合理的網上電子授權方式,替代當前的書面授權。二是對于查詢使用征信系統的業務操作人員要專人專崗,并且事先申請并通過人民銀行征信管理部門的業務能力審核方能上崗,確保其深入了解查詢征信過程中存在的風險與法律責任。三是制定嚴格的客戶信用報告保密機制,避免客戶的信用信息外泄。 (四)建立行業自律協會。P2P行業作為新事物,在成長過程中自然而然會遇到許多新問題,應成立行業自律協會,定期組織成員對相應問題進行研討、協商,制定行業規則,協助央行等監管部門進行管理,切實防范各類風險的發生。同時,應建立行業借款人黑名單共享機制,搭建P2P行業借款人黑名單數據庫,以較小的成本,避免惡意騙貸等較大損失的發生,阻斷違約風險在行業內蔓延。 (五)加強資金第三方監管。為提升對可疑資金監測上報水平,建議加強資金的第三方監管,所有網貸交易資金統一“專戶劃轉”,并且建立大額和可疑資金交易監測系統,實現對于交易數據進行整體跟蹤、全面掌控、多層次分析的全方位監控。一旦發現異常、反?,F象立即向人民銀行、銀監局、中國反洗錢監測分析中心等有關部門上報,堅決杜絕網絡詐騙、網絡洗錢等惡性案件的發生,確保金融穩定。 來源:搜狐證券 作者:金融時報
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