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                多角度辨識P2P網貸風險

                發布時間:2014-03-26 分類:行業資訊

                    數據顯示:投資者參與P2P網貸平臺最核心的考慮在于風險。如果不能辨識清楚P2P網貸產品的風險,再高的收益都是枉然。 動輒收益超過20%的P2P網貸產品卻往往散發著“致命的誘惑”。數據顯示,截至3月份收益率超過20%的P2P網貸平臺已經超過40家,最高收益甚至達到了31.04%;另一邊,卻是去年就爆出超過70多家P2P平臺倒閉的緊迫現狀。想要遠離其中暗藏的諸多風險,就要從多個角度入手進行辨識。
                綜合來看,目前P2P運作模式主要有四種,以拍拍貸為代表的“純線上模式”、以宜信為代表的“純線下模式”、以人人貸為代表的“線上線下相結合模式”、以陸金所為代表的“第三方擔保模式”。不可否認的是,相對安全的是“第三方擔保模式”。其中,陸金所是信用貸款,平安銀行承諾本息擔保,仟邦資都是物權抵押貸款,以上海住宅類房產抵押為保障方式。雖同是擔保模式,保障方式各有不同。然而,又有四類“有問題”的平臺極易成為“高?!逼脚_,這些平臺則需要投資者仔細辨別了。 所謂“自融”,即自融自用,一般是那些擁有實業背景的公司為了解決本身或關聯公司的資金難題而進行的融資,相當于自己籌錢給自己用。然而,這樣的“自融”企業和平臺經營風險捆綁在一起,往往導致出事概率大大增加。由于是“自己給自己擔?!?,風險控制也存疑。 所謂秒標,就是為吸納投資者,而由P2P平臺人為制造、虛高收益、超短期限的借款項目。據不完全統計,僅今年1月全國P2P網貸秒標交易總量就達1.7億元。這些平臺往往有“假標”等情況,因此投資人要注意對融資方資料的核對。 顧名思義,“拆標”平臺為了快速配對,擅自把長標拆成短標,以短養長。只要其中某一環的借款人違約,就會發生流動性風險,資金鏈就可能斷裂,最后平臺可能出現兌付危機。 P2P網貸最難的就在于風控,而一些平臺審查材料不嚴、風控體系薄弱,就會導致“壞標”、“差標”的出現。如果這些P2P平臺是基于信用貸款的話,情況會更糟,最后會發生大量壞賬,可能導致平臺無法正常運行。 除了部分P2P平臺推出標準化產品外,多數P2P是推出“投資項目標的”給投資人投資的。我們在選擇“標”時,就需細看三大風險。 一看收益是否在8%~15%之間。一般來說,信用貸款P2P平臺最高收益在15%左右,物權抵押貸款P2P平臺最高收益在12%左右,后者比前者更安全。那些收益高于20%或者存在明顯貼標的P2P平臺,大都存在很大風險。還有一種不易辨別的情況是,一些平臺為了不流失客戶資金,而給予客戶一定的滯留資金(也即沒有用于投資項目的資金)回報承諾,而這會因為關聯運作成為變相吸儲,即便投資人資金被第三方平臺托管。 二看審核流程的嚴謹程度。正規的P2P平臺審核借款人非常嚴格,且各有一套流程。除了常規的身份證、婚姻證明、銀行流水、征信報告外,對于信用貸款平臺,一般會采用FICO評分,例如Lending Club。對于物權抵押貸款平臺,除了額外提交房產證外,還會進行實地考察,交叉驗證房產市值,抵押成數也有嚴格的規定,再嚴格一點,會要求借款人提供第二套備房。 三看平臺擔保形式和風險保障程度。目前P2P平臺的擔保方式通常有:風險準備金補償(這部分要與壞賬率比例進行比較,以及風險保證金上期期末余額與本期代償數額的比率)、專業第三方擔保機構擔保,以及物權抵押擔保。 不少運作時間長、且作出口碑的P2P是很少有壞賬的。另外,對于出具“擔保函”的保障方式,投資人一定要注意獨立性條款和剛性兌付條款。如果具備這兩個條款,保障性更強。 來源:理財周報
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