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                央行:互聯網金融不宜管得過死 支付限額可作相應修正

                發布時間:2014-03-25 分類:行業資訊

                (中國電子商務研究中心訊)央行緣何暫停二維碼支付業務?制定網絡支付業務管理辦法有何考慮?央行對互聯網金融的發展究竟持怎樣的態度?對這一領域的監管將走向何方?

                昨日,被置于輿論風口浪尖上的互聯網金融監管方——央行接受新華社采訪,對四大相關熱點進行回應,明確表示對互聯網金融不宜管得過多過死。

                先是個別支付機構線下二維碼支付和“虛擬信用卡”業務被暫停,繼而《支付機構網絡支付管理辦法》(征求意見稿)在網上被披露。過去兩周,互聯網金融參與主體:商業銀行、互聯網企業、中國人民銀行(央行)、第三方支付機構等,被卷入了一場互聯網金融的監管潮中。

                一系列風波的源頭,開始于3月11日阿里巴巴和騰訊先后宣布與中信銀行合作推出虛擬信用卡。

                虛擬信用卡被暫停

                阿里巴巴和騰訊兩大互聯網巨頭力推的“虛擬信用卡”,將跟用戶的支付寶或微信支付綁定,用戶的信用額度則由之前的網絡信用度決定。跟以往信用卡較長的申請期和相對繁瑣的申請環節相比,虛擬信用卡可以在兩大互聯網支付平臺上實現“即申請、即發卡、即支付”。這些信用卡和普通信用卡,除了沒有實體卡片和額度上略低外,其他金融功能和信用卡并無太大區別。雖然是虛擬卡,但也不影響線下支付,用戶只需在線下用相關軟件在相關商戶刷二維碼就可以支付。

                一時間,市場將之視為互聯網金融業務又一創新的典范。

                但短短三天,“虛擬信用卡”就遭遇了驚天逆轉,央行在13日分別下發了《中國人民銀行支付結算司關于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業務意見的函》和《中國人民銀行支付結算司關于暫停財付通公司線下二維碼支付業務意見的通知》兩份特急文件,暫停二維碼支付和虛擬信用卡業務。

                中信銀行隨后在3月18日發布公告稱,會按監管層要求,加強虛擬信用卡的評估工作及正式推廣前的測試工作,完善產品的管理制度,控制風險。網絡銀行業務仍是中信銀行的戰略重點。

                央行:暫停為防風險

                事實上,或是由于二維碼支付確實方便,抑或央行文件下發太過突然,市場上一度傳出了質疑聲音。

                其中一種觀點就是,第三方支付機構動了銀聯的奶酪:第三方支付機構將線下支付轉到線上,繞開了銀聯系統進行轉接清算,也相應減少了線下支付過程中銀聯獲取的手續費收入,這才是央行暫停虛擬信用卡和二維碼(條碼)支付的主因。

                而從央行昨日的回應來看,則是完全處于風險控制出發:“發卡流程全程網絡化因而省略了風險控制的關鍵環節”、“存在較大的冒名辦卡風險”、“與實體信用卡發行的監管標準不一致,必然引發發卡市場的不公平競爭”。

                不過,央行也給互聯網巨頭們和銀行一顆“定心丸”:只是暫停,不是終止。

                網泄網絡支付管理辦法

                一波未平一波又起。

                “暫?!睜幾h還在耳邊,央行尚在起草過程中的《支付機構網絡支付業務管理辦法(征求意見稿)》又在網上被披露。

                草案中諸如“個人支付賬戶轉賬單筆不超過1000元,年累計不能超過1萬元”、“個人支付賬戶單筆消費不得超過5000元,月累計不能超過1萬元”等規定,不僅給第三方支付機構,還給消費者,帶來了不少問號。

                意見稿被動流出,也使得央行一時處于了略顯被動的境地。央行有關負責人昨日稱,上述征求意見稿就是央行和一些支付機構之間進行“點對點”溝通的新近工作底稿。

                央行更是斬釘截鐵地講,這個辦法的重心不在具體額度上,而是在業務及流程的各項風險控制上。

                支付限額可作修正

                央行昨日稱,支付管理辦法尚處在征求意見階段,并表示如果消費者認為支付限額標準不合理,還要作相應的修正。

                然而上周起,四大行已經先下手為強,對支付寶的快捷支付進行“拉閘限電”:中農工建四家銀行紛紛調低了對支付寶快捷支付渠道的單日和月度累計限額。

                國有大行相關人士在談及此事時表示,調降限額一方面是出于風險的考量,另一方面則是,銀行和支付寶對客戶控制權的爭奪。

                上周五,一份文件從央行流出,文件內容顯示,央行要求八家支付公司從4月1日起,線下收單全國范圍內停止接入新商戶,并要求兩家機構展開自查。

                央行對此并未否認,央行當天在其官方微博中表示,此次央行出手系2013年末信用卡預授權事件風波的后續,整頓的原因則是,部分收單機構存在未落實特約商戶實名制、交易監測不到位、風險事件處置不力等問題。而經央行組織驗收合格后,可開展新增商戶拓展。

                歸根結底,上述種種舉措,一度被市場解讀為對互聯網金融監管正在“加碼”,是否意味著央行“變臉”,正變得趨向保守?

                央行昨日的態度則是,鼓勵互聯網金融發展創新的理念、方向、政策始終沒有改變,也不會改變。強調消費者權益保護、強調防范風險、強調更好地服務實體經濟,與鼓勵創新是并行不悖的。(來源:《東方早報》 文/陳月石 張颯)

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