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                迪蒙互聯網金融研究院點評2013年中國互聯網金融年度熱點

                發布時間:2014-01-25 分類:行業資訊

                2013年,互聯網金融的概念進入人們的視野,互聯網對于傳統經濟的影響逐步滲透到傳統金融行業,并且全面覆蓋支付結算、信貸融資、貨幣流通、銷售渠道等多個細分領域。一方面,互聯網巨頭及創業公司正在通過互聯網的商業模式及創新形式進入金融領域,而另一方面,傳統金融企業又基于其對互聯網的理解開展自身的互聯網創新,期待對傳統金融業務起到新的推動作用。在雙方的不懈努力和推動之下,互聯網金融開始涌現出越來越多的創新業務形態。

                迪蒙互聯網金融研究院根據互聯網金融領域的不同業態模式,將其概括為支付結算、網絡融資、虛擬貨幣、渠道業務及周邊產業共五大類,并對該五大細分板塊在2013年的發展進行逐一盤點。

                一、第三方支付:

                熱點事件:大銀行組成聯盟共同抵御第三方支付;銀聯支付寶暗戰升級;新浪百度獲第三方支付牌照;第三方支付機構跨境支付開閘;外資機構首獲第三方支付牌照;微信挾6億用戶推出微信支付布局O2O;支付寶發力離線支付,支持聲波支付和二維碼,支付寶錢包成為獨立品牌進行運作。

                迪蒙互聯網金融研究院點評:

                1.互聯網支付整體行業平穩增長,后牌照時代迎來新機遇

                迪蒙互聯網金融研究認為,首先,網購、航空客票等領域已經相對成熟或正在走向成熟,整體增速趨穩;其次,第三方支付在以上傳統優勢領域的滲透率也已經相對見頂;最后,在充分價格戰之后,部分行業領域的利潤率水平正逐步下滑。因此,第三方支付企業的市場拓展方向也正在從網購、航空等規模較大、標準化程度更高的行業領域向傳統行業的電子商務化、三四線及農村市場、線下行業領域以及跨境電子商務進行拓展。 2013年,政策環境也發生了較大的變化,首先,在基金、保險為代表的傳統金融產品銷售的電子商務化取得了突破性的進展,在政策層面確立了第三方支付公司、電子商務平臺的合規地位;其次,包括支付寶、財付通、快錢在內的多家第三方支付公司獲得了跨境支付牌照,為第三方支付企業擴展海外及跨境支付市場奠定了政策基礎;最后,第三方支付牌照也首次向海外資本放開,為整體的支付產業帶來了更為豐富的參與主體,也間接推動了國內支付企業的創新和國際化開拓。 因此,在未來,雖然傳統優勢領域的增量將會逐步萎縮,但是面對新的領域及新的市場空間,整體第三方支付將迎來新的市場拓展周期,與此同時,基于原有企業、個人客戶資源以及數據資產所衍生出的新的商業模式將有助于互聯網支付企業在盈利層面的突破。

                2.移動支付市場爆發,遠程模式跑贏NFC

                在移動支付發展初期,三方支付為代表的遠程方案陣營和銀行、銀聯以及運營商為代表的NFC方案陣營便形成了兩股核心的推動力量。在2013年,遠程移動支付取得了爆發式的增長,而近端支付則并未實現有效突破: 在交易規模數據層面,截止2013年前三個季度,移動互聯網支付整體交易規模達到4121.0億元,是去年全年的5.3倍,而在2013Q3,以NFC為主的近端支付交易規模占比則進一步被壓縮至1.0%; 在發展環境上,截止2013年中,移動互聯網網民占整體網民比重提升至78.5%,而NFC的終端環境則始終未得到有效改善,受制于終端制約,2013年NFC近端支付尚未實現較大突破,而遠程移動互聯網支付用戶規模則早已突破1億大關; 在產品形態方面,近端支付產品及方案已基本成熟,創新層面較為乏力,產業鏈間的合作雖形成初步共識,但企業本身主動性不足,對用戶尚未形成較強吸引,而產業鏈的另一方,則通過遠程移動互聯網技術實現了對線下支付的方案的變革,雖受制于遠程通訊技術,但依然獲得了一定的用戶基礎和交易規模層面的突破。

                迪蒙互聯網金融研究院點評:在現有的市場發展環境下,移動支付市場機遇遠程依然大于近端,而通過移動互聯網技術所實現的支付方案也將在技術環境逐步發展的過程中得到優化,線下將成為包括支付巨頭、運營商、銀行、銀聯未來爭奪的核心市場。

                二、網絡融資:數據資源成為核心發展門檻,整體行業風險與機遇并存

                相關事件:由陸金所、拍拍貸等10家網絡信貸服務業企業成立的“網絡信貸服務業企業聯盟”,是國內首個網貸聯盟并積極尋求央行征信對接;重慶五家P2P涉嫌非法集資,一家公司已予注銷,其余四家被要求逐筆清退現有的債權債務;央行調研互聯網金融P2P風險管理是焦點;招行隱秘試水P2P一天吸金5000萬;盛大推出中國夢網項目,進軍眾籌領域。

                迪蒙互聯網金融研究院點評:無論是銀行還是互聯網巨頭,綜合實力強勁的企業進入互聯網金融行業都具有以下三重重要意義: 首先,說明互聯網金融前景廣闊?;ヂ摼W金融在普惠用戶的同時,也會為從業企業創造新的利潤增長點。盡管從整體上看,目前互聯網金融的盈利模式還不清晰,但是其帶給企業的社會效益和品牌效益是顯而易見的。這使得在企業端已經形成了“牛群效應”,各大企業的陸續進入,足以證明該行業未來前景的廣闊; 其次,有助于互聯網金融的健康發展。優質企業大多有著良好的品牌信譽和市場形象,其運營和組織架構也更加正規和清晰,在業內將起到“標桿”作用。尤其金融機構進入互聯網金融,一方面印證了部分互聯網金融模式的可操作性,另一方面也將監管體系更深一步的引入到互聯網金融領域,為日后政策的出臺積累了寶貴的從業經驗; 最后,競爭將更為激烈。由于大型企業具備用戶、技術、品牌甚至政府資源等多方面優勢,他們的進入,勢必與現有互聯網金融從業企業產生競爭。整體行業的優勝劣汰將促進商業模式上的創新,利于行業的長期健康發展。

                三、虛擬貨幣:比特幣價格暴漲,投機屬性大于貨幣屬性

                相關事件:10多家淘寶店試水比特幣結算;中國已成為僅次于美國的第二大比特幣活躍國家;盛大網絡集團地產項目接受比特幣購房;中國最大比特幣交易平臺獲風投500萬美元注資;央行副行長易綱:暫不承認比特幣合法性;2013年底,比特幣價格暴漲,1比特幣價格超過1盎司黃金。

                迪蒙互聯網金融研究院點評:以比特幣為代表的虛擬貨幣帶有較強的貨幣屬性,使其能夠直接影響到民眾的日常生活,因此一旦發展成熟,其對現實金融體系的沖擊將更有顛覆性。與此同時,也應該注意到其風險的存在。目前,比特幣在全球范圍內的投機屬性要大于其貨幣屬性,龐大的用戶群里大多都是比特幣投機者,而真正基于比特幣環境進行商業模式開發的機構或個人幾乎沒有。而比特幣又沒有實物基礎作為價值支撐,這導致我國比特幣投機市場風險很高。 目前看來,虛擬貨幣的發展還比較模糊,盡管社會各界對其未來發展非常樂觀,但真正能落地的實質性產業不多。未來需要在虛擬貨幣周邊產業、商業模式、使用環境和實際應用方面深入開發,如虛擬貨幣銀行,虛擬貨幣基金以及讓更多實體店鋪接受虛擬貨幣結算等。

                四、渠道業務:創新模式獲得政策認可,渠道成為互聯網金融的重要屬性

                相關事件:余額寶上線4個月,用戶規模突破3000萬,管理資產規模突破1000億;雙十一淘寶平臺保險網銷銷售額近10億;淘寶獲得基金銷售牌照,基金淘寶店即將上線;百度華夏基金聯合推出“百發”理財計劃。

                迪蒙互聯網金融研究院點評:2013年,基金、保險等理財產品在線銷售的宏觀環境已經基本成熟。產業模式層面,確立了電子商務平臺、支付平臺在用戶層面的強大聚合力,專業代銷機構在專業層面的優勢以及互聯網本身的強大價格優勢;政策層面,確認了銷售機構、銷售支付結算機構、第三方電子商務平臺三個監管層次,推動了整體網銷的合規進程。 艾瑞咨詢認為,整體金融產品網銷的特點有如下三點:首先,在渠道層面,互聯網相較于傳統線下渠道無疑具有較強的便捷性和價格優勢,因此在用戶聚合力層面具有明顯優勢;其次,在售賣產品類型層面,主要以風險較低、流動性較強的貨幣型基金以及剛需、標準化程度較高的保險產品為主;最后,在用戶層面,主要吸引的是長尾互聯網網民群體,對于價格、便捷性以及收益具有較強敏感性。而在未來,此類網銷模式將進一步擴大到整體的金融產品網銷層面?;ヂ摼W作為銷售渠道的優勢將被凸顯,渠道將成為互聯網金融的重要屬性。 因此,互聯網金融對于傳統渠道的優化將進一步持續,首先,互聯網渠道將進一步壓縮傳統金融渠道的市場份額,而傳統金融渠道也終將走上互聯網之路;其次,基于互聯網生態本身將產生更多的金融需求;最后,傳統渠道與互聯網渠道將在產業分工、專業能力的大背景下產生新的份額均衡。

                五、其他周邊產業:無需政策牌照,互聯網與金融結合迎來資本關注

                相關事件:百度金融已經可以支持車貸、房貸、消費貸款、經營貸款以及信用卡搜索。首頁包括了貸款搜索、貸款攻略、大家都在問三個模塊;包括融360、好貸網、安貸客在內的各路垂直貸款搜索產品先后出現,其中融360于上個月收獲了紅杉領投的3000萬美元B輪,反映出資本市場對金融搜索模式的看好。

                迪蒙互聯網金融研究院點評:互聯網金融的周邊產業集中在金融搜索以及理財類App方面,如百度金融垂直搜索、融360以及挖財、51信用卡、卡牛等理財類App。相較于支付結算、信貸融資等其他互聯網金融細分領域,周邊產業的核心特點在于不涉及金融核心業務,其通過互聯網搜索技術及其生態模式對傳統金融的互聯網化進行帶動。 艾瑞咨詢認為,首先,從發展模式上看,此類產業的核心業務目的在于對接C端用戶及金融企業的需求和供給,保證信息的高效傳遞,為用戶帶來精確的產品推送,為金融企業帶來線上的用戶流量;其次,從發展特點上看,其合作的金融機構多為傳統大型金融機構,區別于傳統搜索業務中的大量中小企業;最后,從發展方向的角度看,其平臺本身的流量大小、合作的金融機構的數量以及所涉及的產品豐富程度將成為未來發展的核心要素。

                 綜上,互聯網金融的各細分領域仍然處于各自不同的發展周期之中。未來,互聯網金融對于傳統金融的核心變革將主要體現在:1、數據資產對信用管理、風險控制模式的變革;2、互聯網企業對長尾個人及企業用戶的覆蓋;3、對金融體系運行效率的提升以及人員、資源成本的節約。

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