/ 保險系統/ 遏制“存變?!眮y象須加強處罰力度

                遏制“存變?!眮y象須加強處罰力度

                發布時間:2014-03-25 分類:行業資訊

                當前,不管在城市或者鄉村,“忽悠”儲戶把銀行定期存款偷梁換柱變成保單的現象屢禁不絕。之所以這種亂象迭出,其根源來自于相應規制無罰的金融制度。

                從社會角度看,銀行代售保險歸于金融消費權益范疇。目前,我國對于金融消費者的保護還沒有獨立于銀行之外的權威性專門化的投訴處理機構,即使去年出臺了《金融消費權益保護工作管理辦法(試行)》,也表明多數情況還是要靠銀行自律。換句話說,就是消費者權益受損與否完全憑銀行的良心發現。銀行相當于集裁判與運動員于一身,這對消費者權益的保護在某種程度上無異于一紙空文。

                從銀行角度看,銀行是通過風險轉移條款來保護自身經營安全,比如銀行使用單方解釋服務合約的權利,在免責事項范圍內,將本屬于銀行的風險責任推給對方。因為具有這種權利上的優越性,銀行對“存變?!毕M者的投訴就不會放在心上,更何況對保險業務只是“代理”的責任,讓銀行更是套上了一層“保護膜”而與風險絕緣。

                種種情況表明,我國缺乏較為完善的對金融權益保護的法律法規。由此,銀行對消費者權益保護存在不同的理解,監管層則無法盡到監管作用,致使銀行的自律機制形同虛設。

                然而,即使當前已有詳盡的金融消費者保護制度,情況也不容樂觀。我國金融立法最初的出發點是保護金融機構的安全與效益,忽視了金融消費者與金融風險的關系。目前來看,對金融消費者的保護職責主要由銀監部門具體執行,但實際中銀監會更注重對銀行風險的監管。即便銀監部門承擔起對金融消費者保護的責任,但就銀監部門與銀行存在的千絲萬縷的關系而言,不免會令人對雙方產生攻守同盟的聯想。同時,去年出臺的《銀行業消費者權益保護工作指引》,也讓外界感覺銀行在利益關系處理上避重就輕。

                監管獨立是監管的前提。2012年,人民銀行已成立金融消費保護局,承擔起消費者保護具體工作,并在“一行三會”獨立出專門管理金融消費的投訴管理機構。但是,這一機構首先應考慮從源頭上切斷監管與銀行的“連襟”狀態。

                我國金融監管的法律規則體系剛剛形成,金融市場參與主體的法律意識正在恢復,人們對金融法律的敬畏也處于逐漸覺醒狀態,在此基礎上,金融法律應加大對銀行違規的處理力度,提高銀行的違規成本,改變規制無罰的金融市場的現狀,那么,在人們的權益得到伸張的同時,社會金融生態就會體現出相應的公平,現代金融制度將趨于完整。

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