/ 保險系統/ 互聯網保險進階:顛覆性或遠超互聯網金融

                互聯網保險進階:顛覆性或遠超互聯網金融

                發布時間:2014-03-25 分類:行業資訊

                (中國電子商務研究中心訊)“風乍起,吹皺一池春水”,借用這句詞來形容當下熱鬧的互聯網保險,或許再形象不過了。

                在網絡銷售領域已摸爬滾打了十多年的保險業,借互聯網金融勃興之機,開始提速進入一輪“全面發展期”,以網絡銷售為核心的“互聯網保險”,作為保險業在新技術應用浪潮下迅速成長的一個創新子業態,已經頗具規模。

                一組數據可以印證保險業近年對互聯網保險不斷增加的熱情:中國保險行業協會日前發布的《互聯網保險行業發展報告》顯示,截至2013年底,互聯網保險保費規模達291.15億元,近三年的總體增幅高達810%;從事互聯網保險業務的公司逾60家,家數年均增長率達46%;投??蛻暨_5436.66萬人,三年間增長了5倍多。

                在互聯網保險領域,不同公司各有算盤和介入路徑。一批中小保險公司熱衷于大膽出位的另類互聯網保險產品,還只是滿足于賺眼球和拉保費。作為互聯網保險先行者之一的中國平安,步子邁得更大,謀略更遠。

                3月13日中國平安召開2013年年報發布會,素以“科技控”著稱的中國平安董事長兼CEO馬明哲,進一步闡述“將金融服務嵌入生活各個環節”的構想,宣稱平安的互聯網金融將專注于特定領域,實現“兩條腿”走路。

                今年伊始,平安亮出的移動支付和社交雙平臺——“壹錢包”,已然擺出欲與微信和支付寶一爭天下的架式。

                平安的競爭對手們亦未坐視互聯網金融的發展機遇。中國人壽(39.95, 0.66, 1.68%)、中國太保、新華等公司紛紛成立專門的保險電商公司,泰康、華泰等公司則與BAT聯手,謀求深度的業務合作。前景似乎非常美妙。華泰保險集團董事長王梓木預計,2015年將有5000億元保單通過互聯網實現,將占到保險行業總資產的10%。

                作為一個銷售渠道,互聯網對于保險業并非新事物,在此輪互聯網金融大潮之中,保險業能否實現真正的創新,變革保險業商業模式,使互聯網保險由渠道進化為業態?泰康人壽董事長陳東升在“2014亞布力中國企業家論壇”上斷言,互聯網對保險的顛覆性,“可能比銀行還要大”。

                機遇與風險并存,在互聯網保險領域也不例外。多方信息顯示,由一行三會聯合制定的互聯網金融監管辦法已形成基本框架。根據分業監管的原則,互聯網保險歸由中國保監會監管。據了解,相關的配套監管細則將對基于互聯網保險的新的風險因素予以考量和監管。

                初探產品定制化

                1997年,中國保險業開出首張電子保單,觸及互聯網的大門。不過,一直以來,互聯網僅作為一種新興銷售渠道和服務載體,直到被稱為互聯網金融元年的2013年,互聯網保險的創新發展才真正提速。

                去年下半年以來,賞月險、“脫光”險、懷孕險、春運險等一批所謂創新產品引爆公眾對互聯網保險的關注,也讓一批中小公司迅速獲得大量保費。

                不過,在諸業內人士看來,所謂的創新不過是營銷噱頭,去掉華麗包裝,此類產品其實與傳統產品并無二致,有的只作簡單改裝。雖然價格相對傳統渠道稍低,但理賠繁瑣且限制條件多,很快便讓互聯網用戶興趣索然。

                泰康人壽副總裁王道南在接受《財經》記者采訪時認為,互聯網保險的創新,在于通過精準定位用戶,細分保險標的和風險因子,實現產品的定制化和定價的個性化,而不是簡單地把傳統保險產品搬到網上。

                與傳統產品通常先設計產品再投放渠道的路徑不同,互聯網保險產品的設計路徑是“從渠道到產品”,即:先了解渠道用戶的需求,再據此開發第一代產品,投放到渠道后根據反饋的渠道數據,開發第二代產品。與傳統產品相比,互聯網保險產品迭代迅速,調整頻率快。

                傳統渠道難以實現或因難以形成規模效應不愿做的領域,成為互聯網保險差異化發展的空間。新科技和大數據的應用,為互聯網保險創新平添了創新能力。王道南認為,基于社交平臺的大數據比傳統渠道獲得的信息可能更加真實和準確,“因為這些數據更加動態化”。

                阿里小微金融服務集團保險事業部總監胡樂天認為,互聯網改變了傳統保險產品的定價和核保規則,一些產品可以實現動態定價,“有一點C2B的感覺”。

                華泰財險此前推出的貨運險在定價個性化方面做了初步探索,去年底泰康人壽與阿里金融合作推出的“樂業?!?,則實現了一定程度上的動態定價。泰康人壽創新事業部負責人畢海介紹,該產品作為健康險,費率按規定可上下浮動30%?!拔覀兛梢栽谶@個范圍內進行動態定價,還可用幾個產品接力的方式,在此基礎上做出一個更寬的范圍,使定價更加靈活?!?

                該產品的定價亦可根據投保和賠付的情況予以調整,以期更符合互聯網用戶的訴求。相比意外險等產品,健康險更具私密性和專業性,更強調個性化服務,更合適走個性化定制的路徑?!半S著市場的發展和用戶保險理念的提升,以后重疾險也可以實現網銷?!蓖醯滥险J為。

                產品定制化和定價個性化,意味著從以往“產品導向”向“用戶和需求導向”的轉變,從“我有什么賣給你”轉向“誰要什么、我如何提供”,“服務即產品”成為創新的重要方向之一。

                清科數據研究中心發布的《2014年中國互聯網金融行業專題研究報告》指出,在當前的“移動互聯網”時代,微信、微博等“社交平臺”比“單一網頁”的用戶粘性更高。如何為社交平臺用戶提供產品服務,對于保險公司來說,或許是一種新思路。

                剛剛被暫停的中信銀行網絡信用卡業務,便由眾安保險為其提供個人信用卡消費信用保險,成為國內首例在信用卡領域引入保險的模式。眾安保險COO許煒表示,這便是信用保險在移動互聯網場景下的首次嘗試。

                互聯網保險的熱銷,也引發業內對沖擊傳統渠道的擔憂。王道南認為,傳統產品不可替代,“畢竟不是所有產品都適合在網上銷售,這需要技術手段的配合,客戶接受度也有一個過程?!?

                與其說會對傳統渠道產生沖擊和分流,不如說互聯網保險的發展,實質上對保險公司整個業務流程和系統提出了考驗。除了業務流程、客服管理和支付方式需要適合互聯網保險的特性,保險公司信用體系和風控模型也需要與之對接和改進?!皩τ诹鞒毯拖到y都是一場變革”,王道南表示。

                互聯網保險領域的各種創新和探索,在一定程度上可以倒逼保險產品定價市場化改革。多位受訪的保險業人士認為,網銷產品的價格更低,保險公司需要為此改善流程,降低成本,對其改善經營管理和盈利模式有一定的倒逼作用?!氨kU公司需要認清這個發展趨勢,打通線上線下的渠道和資源?!币晃粯I內人士表示。

                平安壹錢包實驗

                被業內視為已發生“基因突變”的中國平安,身上的互聯網氣質已日漸濃厚。它的目光已越過保險同行們,把競爭的焦點瞄準了以BAT為代表的互聯網企業。其在互聯網金融領域的發力點,不會僅僅著眼于產品創新的層面。

                在平安2013年年報發布會上,馬明哲又一次闡述了平安的互聯網金融戰略,聲稱平安“要在生活中嵌入金融,改變過去金融機構圍繞金融做金融的理念”,并將其作為發展互聯網金融的兩大抓手之一。馬明哲表示,平安將“有所為有所不為”,專注于特定領域,依托傳統金融的優勢,實現“兩條腿”走路。

                所謂“兩條腿走路”,即在傳統金融業務主推“金融超市,客戶遷徙”兩大核心工作,在非傳統金融業務則從服務和數據入手,圍繞“醫、食、住、行、玩”等生活需求切入門戶,未來還將針對不同生活場景新增設不同分類的垂直門戶,以推動非金融業務用戶轉化和遷徙成為金融客戶。

                2000年斥資2億元打造PA18網站,平安自此開始在互聯網領域的探索。雖然PA18網站的實驗以失敗告終,經過十余年的探索,平安已初步實現在互聯網領域的布局。其2013年年報顯示,目前已建立了醫健通、萬里通、一賬通、天下通和壹錢包等五大門戶,陸金所的戰略及組織架構已進一步落地,萬里通積分商圈規模從2012年底的0.5萬家終端增至2013年底的20萬家,平安好車已完成網站、線上交易平臺和11家線下門店的建設,“天下通”移動社交金融門戶已正式上線。

                幾大平臺各有明確的定位:平安付負責搶占支付市場份額,并以一個賬戶統一進行后臺支付,平安銀行作為登記平臺與客戶資產托管平臺,陸金所作為融資交易平臺,產品平臺由各金融子公司打造。那么,如何打通和連接各平臺,最終形成綜合金融服務的閉環?

                被馬明哲稱為平安“拳頭科技產品”的壹錢包,便被賦予了這一使命。今年1月,平安在微信理財通上線次日推出壹錢包,這款界面和功能設計與微信頗為相似的APP,迅速引起業內廣泛關注:平安也要做社交平臺和移動支付平臺?!

                壹錢包的主要功能被簡潔地概括為:賺錢、省錢、花錢、借錢和聊天。對于平安來說,壹錢包將立足于社交平臺,連接其他幾大門戶的業務和客戶,將社交、生活化服務與金融業務進行對接,以實現“管理財富、管理健康、管理生活”三大互聯網金融平臺核心功能。

                有互聯網人士預測,2014年互聯網金融的趨勢將是應用場景化,即將互聯網金融業務融入日常生活,以合適的途徑送達投資者和消費者,這與馬明哲對于互聯網金融的理解不謀而合。據了解,在平安今年推出的“1333”社交金融戰略中,333便是指333項生活場景應用,而1則指壹錢包。

                從內測版本的體驗來看,目前壹錢包的流程和用戶體驗還很粗糙,統一賬戶體系尚未建好,與其他平臺還無法順暢對接,比如,壹錢包的賬號無法直接登錄陸金所,需在陸金所的應用模塊中重新注冊。

                據了解,壹錢包最快將于二季度正式對外推出。業內預測,平安壹錢包的使用群體可能還是以其8000萬既有客戶和80萬員工為主。

                業內人士估算,至少有3000萬平安客戶可以直接遷移成為壹錢包用戶。不過,這種體量與微信逾6億的用戶尚難以比肩,其普及率和市場接受度至少在短期內難以與支付寶和財付通相抗衡。

                平安“1333”社交金融戰略能否落地、實施效果如何、與BAT的競合中將取得什么樣的江湖地位,還需要時間來印證。

                互聯網保險生態圈

                互聯網保險產品的創新帶來了產品形態和價格的變化,但要真正發展壯大,則必須使之成為全新的業態。

                截至目前,已有超過三分之二的保險公司自建在線商城或通過第三方電商平臺分銷,近40家保險公司進駐了淘寶,中國人壽和中國太保等四家公司成立或籌建了保險電商公司。去年底隨著首家專業互聯網保險公司眾安保險開業,互聯網保險的商業模式已形成官網、第三方電子商務平臺、網絡兼業代理、專業中介代理以及專業互聯網保險公司等五大類鼎立之勢。

                與此同時,阿里、騰訊(587, 14.50, 2.53%,實時行情)和京東(滾動資訊)等一批互聯網企業以不同形式介入保險業務領域。今年2月,蘇寧云商和蘇寧電器共同發起的蘇寧保險銷售有限公司獲得牌照,成為國內首家拿到保險代理資質的商業零售企業。

                由此,消費者、保險代理人、保險中介、第三方電商平臺、保險公司和監管機構,初步構成了互聯網保險的生態圈。

                有業內人士預計,為了解決保險公司與分銷平臺之間高成本低效率的交易對接問題,未來在互聯網保險領域,還將出現融合了大數據和云平臺的概念、專門做交易接入的第三方交易平臺,提供產品和交易接入、結算及交易數據等服務,從而形成互聯網保險生態圈的完整閉環。

                在這個貌似要素完備、熱情涌動的生態圈里,作為主體之一的保險公司,有不少對互聯網保險的認識,還僅僅停留在將其作為一種銷售渠道,以便降低獲客成本和運營成本,或僅僅是出于“人有我有”的心態,先占個地盤。

                即使成立了獨立保險電商公司的保險公司,亦多將其作為系統內產品的代銷平臺。一位大型保險公司高管曾對《財經》記者透露,成立電商公司主要是作為產壽險交叉銷售的載體,且以財險產品為主,不會對既有渠道產生沖擊和分流。在他看來,進軍互聯網電商只是公司的順勢而為,不認為短期內互聯網保險足以壯大到撼動既有格局。

                上述保險公司高管的說法,在一定程度上反映了保險業對互聯網保險的普遍心態。是否將互聯網保險納入公司發展戰略層面,舉系統之力促其創新,可管窺其在公司未來的發展前景。

                一位業內人士對保險公司一哄而上搞電商公司不以為然,認為這是行業同質化的表現?!皠撔卤仨氁袘鹇曰季S,不是說一提創新就要一哄而上,先搶個地盤再說?!?

                渠道的多元化倒逼保險公司必須革新內部的組織和流程,業務結構的變化則倒逼保險公司改變管理方式和組織結構。業態的變化,最終可能將實現對整個保險業生態環境的改善。

                不過,真正形成互聯網保險業態,需要保險公司具有洞察互聯網和金融業全局的視野。學會用互聯網思維和按互聯網規則辦事,改變現有的產品運營和服務模式,調整渠道和業務結構,乃至重新構造股東、企業、客戶整個價值鏈條的運作邏輯,互聯網保險還有很長的路要走。

                監管新挑戰

                如同打開“潘多拉魔盒”,互聯網金融為金融機構帶來海量用戶和迅速擴大的業務規模的同時,風險也隨之而來。

                今年“兩會”期間,互聯網金融幾乎成為金融界(5.34, 0.23, 4.50%)政協委員提案的共同主題之一,呼吁加強監管、防止出現監管真空成為共識。

                據了解,由央行牽頭、銀證保三大監管部門共同參與的互聯網金融監管框架已基本確定,互聯網保險的監管由保監會負責。一位保監會相關人士對《財經》記者表示,互聯網保險監管的基本原則是以保護消費者利益為前提,堅持透明和公開?,F行的監管原則和規范要求適用于互聯網保險,同時考慮互聯網保險的特點和新的風險點,待互聯網金融整體監管辦法出臺后,制定出臺配套的規范性文件。

                此前保監會已陸續出臺了一些涉及互聯網保險的監管文件,其中,去年底出臺的《關于促進人身險公司互聯網保險業務規范發展的通知(征求意見稿)》,是目前業內首部針對互聯網保險的規范性文件。

                從互聯網保險的發展現狀和特性來看,僅有這些規范性文件還不完備。以電子簽名為例,《電子簽名法》早在2004年出臺,但現行《保險法》缺少與之銜接的規定。根據《保險法》規定,保險合同簽訂或變更,須由投保人或被保險人親筆簽名確認,不得由他人代簽。電子保單上的電子簽名是否具有法律效力,目前業內看法不一,需要予以明確。

                據了解,《保險法》可能于今年啟動修法立項,涉及互聯網保險的內容有望納入其中。

                對于監管者來說,如何識別互聯網保險存在的新風險是監管中的一個難題。安全認證問題、在線核保和網上支付風險,客戶或保險公司工作人員的在線操作風險等具有互聯網特色的安全隱患,可能成為風控的薄弱環節。

                另一個監管難點在于,互聯網打破了時空限制,交易對象難以確定,交易過程變得模糊,借助互聯網平臺,跨區經營已成為普遍現實。沒有分支機構的專業互聯網保險公司眾安保險,則對現行的屬地監管模式提出了新的挑戰。

                諸保險業人士建議,保監會可以探索建立適合互聯網保險的風險預警指標和風控體系,并制定相應的相關技術標準和服務體系框架。此外,亦需制定互聯網保險的分級監管模式,建立互聯網保險公司的準入退出機制。

                “對于線上產生的新的風險點,我們將在現有監管制度框架下,考慮增加新的風控要求和風險處置制度?!鄙鲜霰1O會人士表示。不過該人士續稱,從目前互聯網保險的現狀來看,雖有一些銷售誤導現象,但風險尚屬可控。

                加強監管不等于過度監管。眾安保險相關負責人建議,保監會能夠給予其適度監管的政策支持,在遵守現有法律法規的前提下劃定一定的范圍,在現有規定業務的范圍內給予其嘗試和創新的機會。

                據了解,根據一行三會制定的互聯網金融監管框架,行業自律組織將發揮重要作用。此前,中國保險行業協會已成立了互聯網保險工作部,建立了互聯網保險業務數據的月度交流機制,以便就互聯網保險發展中的問題溝通和探討。(來源:財經 文/俞燕)

                公么的粗大满足满足了我好爽_最近最新中文字幕视频_丰满的闺蜜2中文字幕_狼群影院在线观看welcome <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <文本链> <文本链> <文本链> <文本链> <文本链> <文本链>