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                一張圖告訴您: P2P網貸生態鏈

                發布時間:2014-03-25 分類:行業資訊

                尋找貸款業務 p2p網貸在2013年站在了臺風口上。爆炸式發展的結果是,2014年春節至今,p2p網貸平臺如人人貸等,項目供不應求,大量資金閑置。其實,每年春節后一兩個月,是民間小貸業務的周期性淡季,在2014年之前,P2P平臺經營者可能沒有意識到問題的嚴重性,在經歷2013年數十倍、上百倍野蠻增長之后,我相信每一個P2P平臺運營者都開始意識到了,優質的貸款客戶是P2P平臺發展的根本,差異化的尋找貸款業務手段,是P2P網貸平臺的核心競爭力。尋找貸款業務的手段,主要有線上和線下兩種,各有優劣。
                線上:即尋找貸款業務通過網絡在線上實現。以拍拍貸和人人聚財為代表,成本約占貸款額的1%。線下:即通過線下銷售人員尋找貸款業務,以人人貸和宜信為代表,成本約占貸款額的3-4%。 不能單純就成本角度衡量孰優孰劣。據統計,采用線下模式尋找貸款業務的宜信,2013年成交規模達300億元左右,而采用線上模式尋找貸款業務的人人聚財,2013年成交量僅3.6億元;反過來亦然,不能因為線上尋找貸款業務的體量,暫時不及線下體量大,就否定線上模式的未來。長期以來,中國民間小貸都具有十分強的區域性色彩,人人貸和宜信正是抓住了這點兒,廣開門店,全面撒網,從短時間內看,這種方式是立竿見影的。而拍拍貸和人人聚財則不同,他們充分利用互聯網科技和大數據,把物理門店,搬到了網上,就目前而言,這種模式更像是十年前的淘寶,被大眾接受還需要時間。十多年前,誰能想到到網上去賣東西?貸款業務也一樣,早前幾年,說到借錢,大家首先想到的可能是銀行;這兩年,隨著互聯網技術的飛躍,越來越多的人知道了,在網上一樣可以借錢。比如人人聚財,首頁導航有一個“我要借款”按鈕,有融資訴求的企業或個人,只需要填寫相應材料,點擊提交就可以坐在家里(公司)等了。而人人聚財這端,在收到客戶借款申請之后,會根據客戶所在區域,推薦給離該客戶最近的合作機構。因為不需要組建龐大到難以管控的分支機構,不需要供應龐大的線下業務團隊,大大降低了融資成本,暫時處于領先地位的線下模式,可能需要警惕后來者——線上模式的逆襲了。 風控體系 網貸之家CEO徐紅偉就曾說過:未來某個時間點,一個月倒閉100家平臺也將不再是新聞。數字雖然有點兒駭人聽聞,但是不無道理。任何一個行業,在野蠻生長之后洗牌,在所難免。風險控制是P2P網貸的命門,且讓我們看看主流P2P網貸公司,具體是通過線上、線下什么樣的模式,完成風控體系的。 線上:即依靠網絡渠道所能獲得的信息建立的風控體系。以拍拍貸為代表,成本約占貸款金額的0.2-0.5%,壞賬率約5-8%。線下:風控體系的線下模式,有兩種實現形式:一即通過線下網點收集信息,總部集中審核。以宜信、人人貸為代表,成本約占貸款金額的0.2-1%,壞賬率約3-5%;二即終端審核,風控落地。以人人聚財為代表,成本約占貸款金額的0.2-1%,壞賬率約1-2%。 我在去年剛入行的時候,曾多次冒犯拍拍貸CEO張俊,真的不是有意冒犯張俊先生,且看一下這兩年破殼出鞘的P2P網貸平臺發展態勢吧,即便拍拍貸頂著諸多光環,還是遠遠不及,不足以說明問題的嚴峻性嗎?即便您的大數據已經足夠強大到通過星座就可以完成風險定價、風險控制(張俊在2013年北京互聯網金融國際峰會上的講話),你還是不能形成違約懲罰的閉環啊。而宜信、人人貸則采用了線下網點收集信息,總部集中審核的模式,較之拍拍貸,這種分控體系的優越性從壞賬率就可見一斑,據統計,拍拍貸的壞賬率在5-8%之間,甚至更高,而宜信、人人貸的壞賬率僅3-5%,甚至更低。 宜信、人人貸通過遍布各地的網點收單,實地考察,更容易多維度掌控融資客戶信息,風險定價相對來說會更科學。這種模式的弊端在于,從網點經理,到區域經理,到大區經理(總監),到總部經理(或總監),組織架構過于臃腫,集中審核的總部對于收集信息的網點管控乏力,而收集信息的網點如果為了完成KPI或者有意使壞,這不是不可能的事情,所謂日防夜防,家賊難防。而同樣采用線下模式完成風控體系的人人聚財,在實現手段上又有不同。人人聚財通過給合作的機構輸出專業風控模型和制度,合作機構利用本地化信息優勢,對客戶做風險評估,并為融資人提供擔保,人人聚財最后再對融資項目進行二次風控。這種模式既突出了風險控制本地化的優勢,又從根本上剔除了窩案的可能。據人人聚財2013年年報顯示,壞賬率僅0.87%,低于預期。 撮合交易 從尋找貸款業務,到風險評估,再到完成風險定價,最后關鍵的還是要回到撮合交易環節上來。撮合交易能力在某種程度上體現了大眾對該平臺的認可度。完成撮合交易環節,也還是分線上、線下兩種模式完成: 線上:即建立網上平臺,實現線上成交和資金交割。以人人貸、人人聚財和拍拍貸為代表,交易成本約占貸款金額的0.5%。線下:即通過當面談判、簽署文本協議等線下流程完成交易。以宜信為代表,交易成本約占貸款金額的5-8%。 線下模式因為資金和項目不能嚴格匹配,操作不夠透明,政策風險極高,極容易踩“非法集資”的紅線,個人并不看好。這類模式的平臺有幾個共同點:擁有龐大的線下理財團隊、位于城市C BD的豪華辦公場所、在人群密集的區域派發宣傳單。能像宜信那樣,玩得轉的不多。線下模式的交易成本較高,一般在貸款金額的5-8%。 人人貸、拍拍貸在這方面的優勢十分明顯,通過互聯網的長尾優勢、傳播優勢、觸達優勢,把交易成本降低到了貸款金額的0.5%左右,這其中,省去了線下模式業務開發人員的傭金(一般在貸款金額3%左右,平臺知名度不高的甚至更高),省去了昂貴的辦公成本,對于普通百姓來說,最明顯的實惠是50元就可以理財了,而人人聚財更是把參與門檻降低到了1元,中國P2P網貸平臺中唯一一家。 來源:虎嗅網 作者:劉俠風
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